Perjanjian pinjaman pengguna dengan syarat individu. Ciri-ciri membuat perjanjian pinjaman dengan penyertaan pengguna

Pada Julai 2019, terdapat perubahan ketara berhubung penutupan kontrak dalam bidang pinjaman pengguna.

Perundangan mengawal prosedur untuk mengira faedah ke atas pinjaman, harga penalti dan keperluan untuk kandungan dan pembentangan perjanjian pinjaman. Peruntukan baharu itu terpakai kepada semua organisasi dan syarikat yang aktivitinya adalah untuk menyediakan pinjaman pengguna.

Apa ini

Perjanjian pinjaman pengguna adalah dokumen utama yang mengandungi syarat am dan individu untuk penyediaan dana yang dipinjam.

Pembaca yang dihormati! Artikel itu membincangkan cara biasa untuk menyelesaikan isu undang-undang, tetapi setiap kes adalah individu. Kalau nak tahu macam mana menyelesaikan masalah anda dengan tepat- hubungi perunding:

PERMOHONAN DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan 7 hari seminggu.

Ia pantas dan ADALAH PERCUMA!

Ia dibenarkan untuk memasukkan bahagian kontrak lain dalam kontrak mengikut perundangan baharu.

Keperluan standard kontrak ditetapkan secara bebas oleh pemberi pinjaman untuk kegunaan berbilang. Syarat individu dirundingkan antara kedua-dua pihak dan hanya terpakai kepada peminjam tertentu.

Walaupun kontrak adalah dokumen utama yang mengiktiraf perjanjian antara kedua-dua pihak untuk menyediakan perkhidmatan kewangan, ia mengandungi maklumat penting tentang perkara perjanjian.

Sebelum menandatangani kontrak, beri perhatian kepada aspek penting berikut:

• jumlah keseluruhan kredit pengguna;
• kos (kadar faedah);
• tempoh pembayaran balik;
• kaedah dan syarat pembayaran balik;
• syarat untuk mula berkuat kuasa penalti dan saiznya;
• kehadiran dan jumlah komisen sekali;
• kos penyelenggaraan akaun;
• kemungkinan untuk menamatkan kontrak.

terma am

Pemiutang secara unilateral diwajibkan untuk secara bebas membangunkan syarat umum, dengan kata lain, membuat kontrak standard yang akan digunakannya berulang kali.

Dilarang memasukkan dalam syarat umum keperluan untuk menandatangani kontrak lain atau menerima perkhidmatan tertentu dengan bayaran tertentu. Sekiranya syarat umum bertentangan dengan syarat individu, maka syarat individu mempunyai kekuatan undang-undang.

Terma dan syarat am perjanjian pinjaman pengguna mesti termasuk maklumat tentang pemberi pinjaman:

• nama pemiutang,
• alamat,
• kenalan lain,
• laman web,
• nombor lesen,
• maklumat tentang kemasukan dalam negeri. mendaftar, dsb.

Dalam keadaan, bank mesti menetapkan:

• keperluan seragam bagi peminjam,
• tempoh pertimbangan soal selidik permohonan dan penerimaan keputusan,
• senarai dokumen untuk mewujudkan identiti dan kelayakan kredit.

Adalah wajib bahawa terma dan syarat mesti mengandungi data tentang pembayaran:

• jumlah minimum dan maksimum;
• tempoh pulangan;
• mata wang urus niaga;
• prosedur untuk mengeluarkan pinjaman;
• kadar faedah tahunan dan (jika ada) kadar faedah berubah;
• serta bayaran lain di bawah kontrak.

Maklumat yang diberikan kepada pengguna harus termasuk julat jumlah kos penuh pinjaman, dikira dengan mengambil kira keperluan undang-undang baru, kekerapan pembayaran balik dana untuk membayar balik pinjaman, membayar faedah dan pembayaran lain.

Peruntukan am menunjukkan cara yang mungkin untuk mengembalikan dana, faedah, termasuk cara percuma untuk memenuhi kewajipan.

Di bawah undang-undang baharu, terdapat had masa di mana pengguna boleh menolak pinjaman, dan ini mesti dinyatakan dalam terma dan syarat.

Pilihan untuk menjamin pelaksanaan obligasi kepada institusi kewangan hendaklah dimaklumkan kepada peminjam. Keperluan utama termasuk tanggungjawab peminjam untuk ketidakpatuhan syarat individu, denda, penalti, prosedur untuk mengiranya, serta maklumat mengenai sekatan selanjutnya.

Setiap syarikat kredit, termasuk organisasi yang terlibat dalam pinjaman mikro, mesti mempunyai sampel perjanjian standard, yang diberikan kepada pengguna secara percuma di tempat di mana perkhidmatan kewangan disediakan, termasuk kedai dalam talian dan kedai lain di mana perkhidmatan organisasi muncul.

Syarat individu

Syarat individu wajib termasuk:

• jumlah pinjaman yang diberikan kepada peminjam;
• kemungkinan menukar kelantangan;
• tarikh matang dan tempoh kontrak;
• mata wang;
• kadar faedah tahunan;
• maklumat mengenai penggunaan kadar pertukaran asing;
• jadual pembayaran balik hutang;
• kemungkinan dan prosedur untuk menukar terma dan kekerapan pembayaran balik;
• kaedah mendepositkan dana untuk membayar hutang;
• maklumat keselamatan.

Syarat individu menyatakan tujuan pemberian pinjaman dan syarat untuk menggunakan dana yang dipinjam, liabiliti peminjam kerana kegagalan mematuhi terma kontrak, serta perjanjian peminjam dengan semua syarat yang ditetapkan.

Baca tentang perkara baharu untuk mengetahui tentang peraturan untuk membuat perjanjian pinjaman dan tentang hak anda.

Adakah mungkin untuk mengambil pinjaman pengguna dari Sberbank dengan pasport? syarat diterangkan.

Bank yang mengeluarkan pinjaman pengguna dengan syarat yang menguntungkan disenaraikan dalam.

Penamatan perjanjian

Penamatan kontrak sebelum tempoh yang ditentukan untuk pinjaman pengguna dikawal oleh Perkara 450 Kanun Sivil Persekutuan Rusia.

Selaras dengan undang-undang persekutuan, terdapat hanya tiga kes di mana penamatan boleh dilakukan, iaitu:

• pembayaran balik pinjaman;
• persetujuan bersama para pihak tanpa fakta pembayaran balik;
• apabila mahkamah membuat keputusan sewajarnya.

Biasanya, ramai rakyat memulangkan dana yang dipinjam bukan dalam tempoh masa yang ditetapkan, tetapi lebih awal. Kini organisasi kredit tidak menetapkan penalti untuk menutup kontrak sebelum tempoh yang ditetapkan. Sebagai contoh, di Sberbank, anda boleh membayar hutang sepenuhnya walaupun pada bulan berikutnya selepas pinjaman dikeluarkan.

Dengan persetujuan pihak-pihak, penamatan sangat jarang berlaku, manakala percubaan untuk menggunakan hak ini sering bertukar menjadi pilihan ketiga - penamatan melalui mahkamah. Di sini, sebab utama penamatan mungkin tidak mematuhi syarat individu bank atau pembatalan lesennya oleh Bank Negara.

Perkara lain ialah apabila pinjaman itu dikeluarkan atas jaminan atau penjamin, dengan kata lain, bercagar.

Syarat individu adalah bahagian wajib dalam perjanjian pinjaman.

Pembaca yang dihormati! Artikel itu membincangkan cara biasa untuk menyelesaikan isu undang-undang, tetapi setiap kes adalah individu. Kalau nak tahu macam mana menyelesaikan masalah anda dengan tepat- hubungi perunding:

PERMOHONAN DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan 7 hari seminggu.

Ia pantas dan ADALAH PERCUMA!

Mereka menentukan kadar, jumlah, syarat perjanjian pinjaman, dan juga mengawal hubungan pihak-pihak dalam bidang parameter pinjaman. Urus niaga itu dijalankan berdasarkan Undang-undang Persekutuan (seperti yang dipinda pada 21 Julai 2014) "Mengenai Kredit Pengguna (Pinjaman)".

Tafsiran konsep

Kontrak mempunyai dua kumpulan syarat: umum dan individu.

Yang terakhir termasuk:

• kadar faedah, jumlah pinjaman dan mata wang, komisen;
• petunjuk syarat-syarat tawaran kontrak;
• semua aspek pembayaran: amaun, kekerapan, amaun, kaedah pembayaran dan prosedur untuk menukar tempoh pinjaman;
• menjamin kontrak;
• butiran hubungan dan cara berkongsinya.

Jika pada akhir kontrak, satu kumpulan syarat bercanggah dengan kumpulan kedua, maka hanya syarat individu yang dikenakan, kerana ia bertujuan untuk kumpulan orang tertentu.

Dari saat menandatangani kontrak dan menerima wang oleh pelanggan, ia mungkin mengambil masa sehingga 3 hari bekerja (terutama jika wang itu dipindahkan ke akaun bank lain). Pada masa ini, pemberi pinjaman tidak berhak untuk menukar syarat individu.

Di samping itu, peminjam boleh memulangkan dana hutang kepada pemberi pinjaman dalam tempoh 14-30 hari, sambil hanya membayar faedah untuk tempoh tertentu menggunakan wang tersebut. Operasi ini dikawal oleh Undang-undang di atas.

Urus niaga dianggap selesai jika semua syarat dipersetujui dengan pemohon dan wang dipindahkan.

Satu set syarat individu disusun dalam bentuk jadual. Bank tidak mempunyai hak untuk menukar nama lajur, bagaimanapun, ia boleh menambah baris tambahan selepas yang tidak berubah, setelah bersetuju sebelum ini dengan pelanggan dana.

Siapa yang boleh menuntut konsesi bank sedemikian

Syarat khusus mungkin direka untuk kumpulan orang tertentu, serta ditawarkan kepada setiap pelanggan - semuanya bergantung pada dasar kredit institusi individu.

Jika bank bekerja mengikut program individu, maka setiap perjanjian menentukan syarat untuk pinjaman berasingan.

Selalunya, kadar faedah dan tempoh ditetapkan berdasarkan parameter berikut:

• kepercayaan baik pelanggan;
• upah;
• ketersediaan dokumen yang mengesahkan pendapatan dan pemilikan hartanah.

Dengan pengesahan tambahan kebolehpercayaan, bank mengurangkan kadar di bawah kontrak atau meningkatkan tempoh.

Di bank yang beroperasi di bawah pelan tarif yang ketat, pelanggan berikut boleh bergantung pada syarat individu:

• mereka yang telah membuat pinjaman daripada bank ini;
• pengguna projek gaji;
• pelanggan yang memerlukan penstrukturan semula hutang.

Dua kumpulan pelanggan pertama dirujuk sebagai "setia", yang bermaksud bahawa keadaan individu untuk mereka akan menjadi yang paling menguntungkan dan mudah. Pelanggan gaji adalah mereka yang menerima upah ke akaun kad di bank ini, dan tempoh pemprosesan mestilah sekurang-kurangnya 3-6 bulan.

Pengguna perkhidmatan sedemikian adalah yang paling selamat untuk bank. Mereka selamat kerana risiko pinjaman diminimumkan kerana institusi mempunyai hak untuk menahan sebahagian daripada dana yang diterima pada kad gaji untuk membayar hutang.

Pelanggan boleh menandatangani perjanjian tambahan, mengikut mana pembayaran pinjaman akan dibuat secara automatik. Ini bukan sahaja sangat mudah, tetapi juga melindungi daripada kelewatan - pada hari pembayaran, jumlah akan didebitkan daripada akaun sepenuhnya.

Penstrukturan semula hutang ialah penambahbaikan syarat kontrak:

• peningkatan dalam tempoh pengkreditan;
• pengurangan kadar faedah.

Perkhidmatan ini bertujuan untuk pelanggan yang berada dalam situasi yang sukar, tetapi merupakan pembayar pinjaman yang bertanggungjawab. Bank menukar terma dan syarat individu secara dua hala, dan jumlah bayaran bulanan dikurangkan.

Tawaran ini hanya sah untuk pelanggan yang tidak mempunyai masa untuk merosakkan sejarah kredit mereka, iaitu, mereka menangguhkan pembayaran 1-2 kali. Bank masih menganggap mereka peminjam yang boleh dipercayai dan membenarkan anda menukar syarat individu.

Jadual syarat individu perjanjian pinjaman pengguna

Jadual terma individu kontrak dinyatakan dengan jelas dalam Arahan Bank Pusat Rusia bertarikh 1999. Peraturan untuk menggunakannya juga ditunjukkan di sana.

Borang tersebut mengandungi tiga lajur dan semua syarat pinjaman individu yang diperlukan. Memadam baris dalam jadual tidak dibenarkan. Sekiranya garisan tidak diperlukan, maka tanda yang sepadan dibuat di dalamnya.

Jadual kelihatan seperti ini:

Jadual boleh menjangkau lebih daripada satu halaman. Dalam kes ini, adalah perlu untuk memindahkan tajuk lajur ke setiap halaman. bertentangan dengan setiap syarat yang dilekatkan kandungan atau nilainya.

Membuat perjanjian

Transaksi pinjaman pengguna dengan syarat individu disediakan, seperti kontrak biasa - hanya satu permohonan kepada bank sudah cukup untuk mengisi permohonan. Selepas menerima keputusan positif, pakej dokumen ditandatangani, dan wang itu dipindahkan ke kad.

Syarat individu ditetapkan dalam tawaran dalam bentuk jadual, yang disusun dalam bentuk yang ketat, dan mengambil kira semua kehendak peminjam tertentu sebanyak mungkin.

Senarai dokumen

Dokumen berikut diperlukan untuk membuat kontrak dengan syarat individu:

• pasport;
• TIN atau sijil insurans pencen;
• penyata pendapatan;
• maklumat harta.

Senarai ini berbeza-beza bergantung pada jumlah pinjaman dan kategori peminjam. Untuk pelanggan "setia", hanya pasport sahaja sudah memadai.

Bagi pelanggan yang memerlukan penstrukturan semula, buku kerja dengan tanda pemecatan dan dokumen lain yang mengesahkan ketidakupayaan untuk membayar hutang di bawah syarat terdahulu mungkin diperlukan.

Keperluan untuk pelaksanaan luar perjanjian

Syarat individu perjanjian disediakan dalam jadual, peraturan untuk mengisi yang diluluskan oleh Undang-undang. Borang ini terdiri daripada tiga bab, dua daripadanya disediakan oleh pemiutang, dan yang pertama mempunyai bentuk piawai.

Secara umum, jadual adalah borang pelaporan yang ketat dan tidak tertakluk kepada perubahan dalam kawasan 16 baris pertama.

Apabila meletakkan jadual pada beberapa helaian, tajuk dan kapsyen lajur disimpan pada setiap helaian. Jika kontrak memerlukan syarat tambahan untuk ditentukan, maka ia dimasukkan selepas yang utama dan disediakan dengan cara yang sama, dengan penomboran berterusan.

Syarat khas perjanjian ialah kos penuh pinjaman. Hari ini, undang-undang menetapkan keperluan untuk menunjukkan fakta ini dalam teks kontrak.

Kos penuh terletak di sudut kanan atas halaman pertama kontrak - dalam bingkai segi empat sama. Ia ditulis dalam huruf hitam pada latar belakang putih dan harus mudah dibaca.

Contoh kontrak

Kontrak adalah teladan dan mengandungi semua klausa yang akan ditulis dalam bentuk sebenar.

Kontrak mesti mengandungi perkara berikut:

• subjek;
• syarat;
• hak dan kewajipan para pihak;
• tanggungjawab;
• syarat lain;
• alamat dan tandatangan pihak-pihak.

Tambahan mandatori ialah jadual pembayaran, yang ditunjukkan dalam permohonan dan mesti ditandatangani oleh peminjam. Sekiranya keadaan individu berubah, pakar bank mesti mencetak jadual pembayaran tambahan, dengan mengambil kira syarat baru dan baki jumlah hutang.

Prosedur untuk membuat perjanjian

Pelanggan menghubungi bank dan mengisi soal selidik, di mana dia menunjukkan maklumat tentang dirinya. Untuk mendapatkan syarat individu yang paling setia, adalah perlu untuk memberikan hanya maklumat yang benar.

Walau bagaimanapun, dia mempunyai pinjaman di bank lain, anak tanggungan, dan apabila semua perbelanjaan ditolak, ternyata bank tidak boleh mengeluarkan wang dengan syarat sedemikian, namun, 140 ribu rubel 4 tahun tidak mengapa. Berdasarkan situasi ini, bank menghantar permohonan yang diluluskan dengan syarat individu yang diubah suai.

Pelanggan mungkin bersetuju dengan syarat pinjaman baharu, tetapi mungkin juga menolak.

Penolakan boleh jika, sebagai contoh, bank telah meningkat dengan ketara tempoh, dan pembayaran balik awal tidak disediakan. Selepas permohonan diluluskan, pelanggan menandatangani tawaran kontrak dan menerima wang.

Ia adalah selepas menerima wang tunai atau memindahkan wang ke akaun bahawa transaksi itu dianggap selesai.

Adakah bank berhak untuk menukar peraturan urus niaga dalam perjalanan perjanjian

Mengikut undang-undang, bank tidak boleh mengubah peraturan transaksi secara unilateral.

Walau bagaimanapun, jika kontrak mengandungi klausa bahawa keadaan mungkin berubah akibat situasi force majeure, maka perlu diingat bahawa bank biasanya memasukkan peristiwa yang berlaku beberapa kali setahun sebagai peristiwa sedemikian.

Keadaan sedemikian mungkin:

• perubahan dalam kadar pembiayaan semula;
• kenaikan inflasi, dsb.

Perkara yang paling biasa untuk diubah ialah:

• kadar bunga;
• saiz komisen;
• tarikh pembayaran, dsb.

Bolehkah peminjam meminta perubahan dari segi terma pada masa hadapan

Sekiranya anda perlu menukar syarat perjanjian, maka, pertama sekali, anda harus membaca klausa dengan syarat individu dalam perjanjian pinjaman pengguna. Jika peruntukan menyatakan bahawa dalam beberapa situasi anda boleh memohon pindaan, maka anda perlu menghubungi bank.

Sekiranya berlaku keadaan force majeure, bank akan sentiasa pergi ke mesyuarat dan dengan mudah memindahkan tarikh pembayaran atau mengurangkan kadar faedah.

Operasi ini dipanggil penstrukturan semula dan hanya terpakai kepada pelanggan setia yang tidak mempunyai tunggakan.

Jika keadaan kewangan peminjam bertambah buruk, dokumen yang mengesahkan kejadian force majeure perlu disediakan.

Ia berlaku bahawa pelanggan tidak boleh mendapatkan pinjaman "setia", kerana tempoh penyertaan dalam projek gaji kurang dari 3 bulan.

Dalam kes ini, apabila mencapai tempoh penyertaan yang diperlukan dalam program gaji, bank dengan senang hati akan menukar syarat pinjaman individu selepas mengemukakan permohonan yang berkaitan.

Adakah perkhidmatan overdraf tertakluk kepada keperluan peribadi?

Overdraf adalah perkhidmatan yang diberikan kepada pelanggan yang telah membuktikan kebolehpercayaan mereka.

Topik pinjaman pengguna, yang tidak diturunkan dari suapan berita sejak beberapa bulan lalu, menerima satu lagi dorongan maklumat yang sangat ketara pada Malam Tahun Baru. Presiden Persekutuan Rusia menandatangani Undang-undang Persekutuan "Mengenai kredit pengguna (pinjaman)". Tidak lama lagi Undang-undang ini akan mula berkuat kuasa, yang tidak dapat dielakkan akan melibatkan penstrukturan semula yang ketara peraturan perundangan perhubungan di kawasan sensitif seperti pinjaman pengguna kepada rakyat. Bagaimanakah inovasi perundangan akan berlaku untuk pemberi pinjaman dan peminjam? Kami akan cuba menjawab soalan sukar ini dengan merujuk kepada peruntukan paling penting dalam akta normatif.

Isu umum pinjaman pengguna kepada rakyat

Mari kita mulakan dengan mempertimbangkan isu-isu yang paling biasa mengenai pinjaman pengguna kepada rakyat. Marilah kita segera menjelaskan bahawa Undang-undang Persekutuan 21 Disember 2013 N 353-FZ "Pada Kredit Pengguna (Pinjaman)" (selepas ini - Undang-undang N 353-FZ) tidak terpakai kepada hubungan yang timbul berkaitan dengan pemberian kredit pengguna (pinjaman). ) kepada warganegara (untuk melainkan dinyatakan sebaliknya), kewajipan peminjam dijamin dengan gadai janji (hubungan dalam bidang pinjaman gadai janji, lihat dalam hal ini, Perkara 334 - 356 Kanun Sivil Persekutuan Rusia (seperti yang dipinda pada 12/ 21/2013) dan Undang-undang Persekutuan 07/16/1998 N 102-FZ (seperti yang dipinda pada 21 Disember 2013)), serta memberi pinjaman untuk tujuan satu atau lain cara yang berkaitan dengan pelaksanaan aktiviti keusahawanan oleh rakyat (Perkara 23 Kanun Sivil Persekutuan Rusia dan Undang-undang Persekutuan 24 Julai 2007 N 209-FZ (seperti yang dipinda oleh bertarikh 28/12/2013), mentakrifkan pinjaman pengguna sebagai jenis aktiviti profesional khas untuk penyediaan pinjaman dalam tunai, dijalankan dengan mengorbankan dana yang dikumpul secara sistematik atas dasar yang perlu dibayar balik dan berbayar dan (atau) dijalankan (dalam kes umum) untuk sekurang-kurangnya empat masa rex dalam tempoh satu tahun.

Syarat perjanjian kredit pengguna. Kos penuh kredit pengguna

Selaras dengan Art. 5 Undang-undang N 353-FZ, hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam dikawal oleh perjanjian pinjaman pengguna. Perjanjian sedemikian termasuk, sebagai tambahan kepada maklumat mengenai pemberi pinjaman dan peminjam, syarat am dan individu (terma untuk penyediaan, penggunaan dan pengembalian (juga pelaksanaan) pinjaman pengguna (Perkara 428 Kanun Sivil Persekutuan Rusia). Jelas sekali, tanpa persetujuan terlebih dahulu antara pemberi pinjaman dan peminjam mengenai syarat perjanjian, kesimpulan Yang terakhir adalah mustahil, dan langkah pertama ke arah mengharmonikan kedudukan pihak-pihak sudah pasti peruntukan oleh pemberi pinjaman mengenai syarat-syarat tersebut. perjanjian kepada peminjam.

Catatan! Terma dan syarat am perjanjian pinjaman pengguna, yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman secara unilateral untuk tujuan penggunaan berganda, dibawa kepada perhatian bakal peminjam terlebih dahulu oleh pemberi pinjaman, termasuk. dengan menyiarkan di Internet (di laman web rasmi pemberi pinjaman) dan dengan cara lain yang serupa. Ambil perhatian bahawa syarat am yang termasuk dalam perjanjian pinjaman pengguna mesti mematuhi maklumat mengenai syarat sedemikian yang diberikan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam terlebih dahulu.

Maklumat mengenai syarat untuk memberi, menggunakan dan membayar balik pinjaman pengguna termasuk:
1) nama pemiutang, lokasi badan eksekutif tetap, nombor telefon hubungan untuk menghubungi pemiutang, laman web rasmi di Internet, nombor lesen untuk operasi perbankan (untuk institusi kredit), maklumat mengenai memasukkan maklumat mengenai pemiutang ke dalam daftar negeri yang berkaitan (untuk organisasi kewangan mikro, pajak gadai), pada keahlian dalam organisasi kawal selia sendiri (untuk koperasi pengguna kredit);
2) keperluan untuk peminjam, yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman dan pemenuhannya adalah wajib untuk penyediaan pinjaman pengguna;
3) syarat untuk pertimbangan permohonan untuk pinjaman pengguna yang dikeluarkan oleh peminjam dan pemiutang membuat keputusan mengenai permohonan ini, serta senarai dokumen yang diperlukan untuk pertimbangan permohonan itu, termasuk. untuk menilai kelayakan kredit peminjam;
4) jenis kredit pengguna;
5) jumlah kredit pengguna dan syarat pembayaran baliknya;
6) mata wang di mana kredit pengguna disediakan;
7) kaedah menyediakan kredit pengguna, termasuk. menggunakan cara pembayaran elektronik oleh peminjam;
8) kadar faedah dalam peratus setahun, dan apabila menggunakan kadar faedah berubah - prosedur untuk penentuannya mengikut keperluan Undang-undang N 353-FZ;
9) jenis dan jumlah pembayaran lain peminjam di bawah perjanjian pinjaman pengguna;
10) julat nilai kos penuh pinjaman pengguna, ditentukan dengan mengambil kira keperluan Undang-undang N 353-FZ untuk jenis pinjaman pengguna;
11) kekerapan pembayaran peminjam apabila membayar balik pinjaman pengguna, membayar faedah dan bayaran lain ke atas pinjaman;
12) kaedah untuk peminjam membayar balik pinjaman pengguna, membayar faedah ke atasnya, termasuk cara percuma untuk peminjam memenuhi kewajipan di bawah perjanjian pinjaman pengguna;
13) syarat di mana peminjam mempunyai hak untuk menolak menerima pinjaman pengguna;
14) cara untuk memastikan pemenuhan kewajipan di bawah perjanjian pinjaman pengguna;
15) tanggungjawab peminjam untuk prestasi tidak wajar perjanjian pinjaman pengguna, jumlah penalti (denda, penalti), prosedur untuk mengiranya, serta maklumat mengenai kes-kes di mana sekatan ini boleh digunakan;
16) maklumat tentang perjanjian lain yang diwajibkan peminjam untuk membuat kesimpulan, dan (atau) perkhidmatan lain yang dia wajib terima berkaitan dengan perjanjian pinjaman pengguna, serta maklumat tentang keupayaan peminjam untuk bersetuju dengan kesimpulan perjanjian tersebut dan (atau) penyediaan perkhidmatan sedemikian atau penolakan daripada mereka;
17) maklumat mengenai kemungkinan peningkatan dalam jumlah perbelanjaan peminjam berbanding dengan jumlah perbelanjaan yang dijangkakan dalam rubel, termasuk. apabila menggunakan kadar faedah berubah-ubah, serta maklumat bahawa perubahan dalam kadar pertukaran mata wang asing pada masa lalu tidak menunjukkan perubahan dalam kadar pertukarannya pada masa hadapan (untuk pinjaman pengguna dalam mata wang asing);
18) maklumat tentang penentuan kadar pertukaran asing jika mata wang di mana dana dipindahkan oleh pemberi pinjaman kepada pihak ketiga yang ditentukan oleh peminjam semasa memberikan pinjaman pengguna mungkin berbeza daripada mata wang pinjaman pengguna;
19) maklumat mengenai kemungkinan melarang penyerahan hak oleh pemiutang kepada pihak ketiga hak (tuntutan) di bawah perjanjian pinjaman pengguna;
20) prosedur bagi peminjam untuk memberikan maklumat mengenai penggunaan pinjaman pengguna (jika perjanjian pinjaman pengguna termasuk syarat penggunaan oleh peminjam pinjaman pengguna yang diterima untuk tujuan tertentu);
21) bidang kuasa pertikaian mengenai tuntutan pemiutang kepada peminjam;
22) borang (borang standard lain), yang mentakrifkan terma dan syarat am perjanjian pinjaman pengguna.

Catatan! Syarat am perjanjian pinjaman pengguna tidak seharusnya memperuntukkan kewajipan peminjam untuk membuat kesimpulan (berkaitan dengan kesimpulan perjanjian pinjaman pengguna) perjanjian lain atau menggunakan perkhidmatan pemiutang (pihak ketiga) dengan bayaran. Syarat-syarat umum perjanjian pinjaman pengguna juga tidak boleh memperuntukkan kewajipan peminjam untuk membayar (berkaitan dengan kesimpulan perjanjian pinjaman pengguna) pembayaran yang tidak dinyatakan dalam syarat-syarat individu perjanjian sedemikian, kedua-duanya dalam tempoh sejurus sebelum perjanjian itu. kesimpulan dan dalam tempoh perjanjian. Walau bagaimanapun, kedua-duanya boleh diperuntukkan oleh syarat kontrak individu.

Syarat individu perjanjian pinjaman pengguna dipersetujui oleh pemberi pinjaman dan peminjam (wakil sah mereka) - biasanya dalam proses membiasakan peminjam dengan draf perjanjian. Syarat-syarat ini boleh dibahagikan kepada mandatori (iaitu, tanpa syarat tertakluk kepada kemasukan dalam kontrak) dan wajib bersyarat (pilihan).
Syarat individu mandatori untuk penyediaan, penggunaan dan pembayaran balik pinjaman pengguna termasuk maklumat:
1) mengenai jumlah kredit pengguna atau had kredit, prosedur untuk menukarnya;
2) mengenai tempoh perjanjian pinjaman pengguna;
3) mengenai tempoh pembayaran balik pinjaman pengguna;
4) pada mata wang (nama mata wang) di mana pinjaman pengguna disediakan;
5) pada kadar faedah (kadar faedah) dalam peratusan setahun, dan apabila menggunakan kadar faedah berubah-ubah, prosedur untuk menentukannya (mengikut keperluan Undang-undang N 353-FZ);
6) mengenai bilangan, amaun dan kekerapan (terma) pembayaran peminjam di bawah perjanjian pinjaman pengguna atau prosedur untuk menentukan pembayaran ini;
7) mengenai prosedur untuk menukar bilangan, saiz dan kekerapan (terma) pembayaran peminjam sekiranya pembayaran balik awal separa pinjaman pengguna;
8) mengenai cara untuk memenuhi kewajipan kewangan di bawah perjanjian pinjaman pengguna di kawasan di lokasi peminjam yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman pengguna, termasuk cara percuma bagi peminjam untuk memenuhi kewajipan di bawah perjanjian sedemikian di kawasan di tempat di mana peminjam menerima tawaran (tawaran untuk membuat perjanjian) atau di lokasi tempat peminjam yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman pengguna;
9) atas liabiliti peminjam untuk pelaksanaan tidak wajar syarat perjanjian pinjaman pengguna, jumlah penalti (denda, penalti) atau prosedur untuk menentukannya;
10) mengenai kemungkinan melarang penyerahan hak oleh pemiutang kepada pihak ketiga hak (tuntutan) di bawah perjanjian kredit (pinjaman) pengguna;
11) atas persetujuan peminjam dengan terma dan syarat am perjanjian pinjaman pengguna jenis yang berkaitan;
12) mengenai kaedah pertukaran maklumat antara pemiutang dan peminjam.
Antara pilihan, khususnya, termasuk syarat:
- semasa menentukan kadar pertukaran asing - jika mata wang di mana dana dipindahkan oleh pemberi pinjaman kepada pihak ketiga yang ditentukan oleh peminjam apabila memberikan pinjaman pengguna berbeza daripada mata wang di mana pinjaman pengguna diberikan;
- mengenai penyediaan cagaran untuk melaksanakan kewajipan di bawah kontrak, serta mengenai keperluan untuk keselamatan tersebut - jika terdapat keperluan objektif untuk menyediakan jaminan;
- atas tujuan menggunakan pinjaman pengguna oleh peminjam - jika kontrak termasuk syarat penggunaan pinjaman pengguna oleh peminjam untuk tujuan tertentu;
- mengenai perkhidmatan yang disediakan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam dengan bayaran dan perlu untuk membuat perjanjian pinjaman pengguna, harga mereka atau prosedur untuk menentukannya (jika ada) - jika keperluan objektif untuk penyediaan perkhidmatan tersebut dilihat;
- mengenai keperluan untuk peminjam membuat perjanjian lain yang diperlukan untuk kesimpulan (pelaksanaan) perjanjian pinjaman pengguna, sebagai contoh, perjanjian insurans, dsb. sekiranya peminjam gagal memenuhi kewajipan insurans untuk lebih daripada 30 kalendar hari, pemberi pinjaman mempunyai hak untuk membuat keputusan untuk menaikkan kadar faedah ke atas pinjaman pengguna yang dikeluarkan (tertakluk kepada sekatan yang diperuntukkan oleh Undang-undang N 353-FZ).
Dua syarat terakhir dimasukkan dalam perjanjian pinjaman pengguna hanya dengan kebenaran bertulis peminjam. Pada masa yang sama, ia tidak dibenarkan untuk mengenakan bayaran kepada peminjam untuk prestasi oleh pemberi pinjaman tindakan dalam cara memenuhi kewajipan yang diberikan kepadanya mengikut tindakan undang-undang kawal selia, syarat individu kontrak, atau dalam cara menyediakan perkhidmatan yang tidak menghasilkan manfaat harta yang berasingan untuk peminjam, contohnya, perkhidmatan untuk membuka akaun bank (untuk mengkreditkan dana), dsb. Ia juga harus dijelaskan bahawa perjanjian pinjaman pengguna (syarat yang berkaitan) boleh mewujudkan kedua-dua satu dan beberapa cara bagi peminjam untuk memenuhi kewajipan kewangan di bawah perjanjian tersebut. Pada masa yang sama, perjanjian itu mesti mengandungi maklumat mengenai kaedah pelaksanaan percuma kewajipan kewangan yang sepadan: di kawasan di tempat peminjam menerima tawaran atau di lokasi peminjam yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman pengguna.
Perjanjian pinjaman pengguna juga mungkin termasuk syarat individu lain yang timbul daripada keistimewaan kesimpulannya yang tidak bercanggah dengan Undang-undang N 353-FZ (jika terma umum perjanjian itu bercanggah dengan terma individu perjanjian, maka terma kedua terpakai). Pada masa yang sama, syarat berikut tidak boleh dimasukkan dalam kontrak:
- pada pemindahan kepada pemiutang sebagai jaminan untuk memenuhi kewajipan di bawah kontrak keseluruhan jumlah kredit pengguna atau sebahagian daripadanya;
- pada pengeluaran pinjaman pengguna baru oleh pemiutang kepada peminjam untuk membayar balik hutang sedia ada kepada pemiutang tanpa membuat kesimpulan (selepas tarikh berlakunya hutang tersebut) perjanjian baru;
- mewujudkan kewajipan peminjam untuk menggunakan perkhidmatan pihak ketiga berkaitan dengan pemenuhan obligasi kewangan peminjam di bawah kontrak dengan bayaran.

Catatan! Undang-undang N 353-FZ menetapkan keperluan khas untuk mendokumenkan syarat individu kontrak dan maklumat tentang kos penuh pinjaman pengguna. Oleh itu, syarat-syarat individu kontrak hendaklah dipaparkan dalam bentuk jadual bentuk yang ditetapkan dengan fon yang jelas dan dibaca dengan baik.

Kos penuh pinjaman pengguna dipaparkan dalam bingkai segi empat sama di penjuru kanan sebelah atas halaman pertama perjanjian di hadapan jadual yang mengandungi syarat individu perjanjian, dalam fon yang jelas dan dibaca dengan baik dengan saiz maksimum (daripada saiz fon yang digunakan pada halaman ini). Luas bingkai segi empat sama mestilah sekurang-kurangnya lima peratus daripada luas muka surat pertama perjanjian pinjaman pengguna.
Pengiraan kos penuh pinjaman pengguna (selepas ini dirujuk sebagai PSK) - sebagai peratusan setahun - dibuat mengikut formula:

di manakah tarikh aliran tunai ke-i (pembayaran);
- tarikh aliran tunai awal (pembayaran) (bertepatan dengan tarikh pemindahan dana kepada peminjam);
n ialah bilangan aliran tunai (pembayaran);
- jumlah aliran tunai ke-i (pembayaran) di bawah perjanjian pinjaman pengguna. Aliran tunai berbilang arah (pembayaran) (aliran masuk dan keluar dana) dimasukkan dalam pengiraan dengan tanda matematik yang bertentangan - peruntukan pinjaman kepada peminjam pada tarikh pengeluarannya dimasukkan dalam pengiraan dengan tanda "tolak", pembayaran balik pinjaman oleh peminjam, pembayaran faedah atas pinjaman - dengan tanda "tambah" ";
PSK - nilai dalam peratus setahun.
Nilai kadar faedah di bawah perjanjian pinjaman pengguna boleh ditentukan menggunakan sama ada kadar peratusan tahunan, yang nilai tetapnya ditentukan dalam syarat-syarat individu perjanjian selepas ia dibuat (yang dipanggil kadar faedah malar), atau kadar peratusan tahunan, nilai yang mungkin berbeza-beza bergantung pada perubahan nilai pembolehubah yang diperuntukkan dalam syarat-syarat individu kontrak (yang dipanggil pembolehubah, atau kadar faedah terapung). Prosedur untuk mengira kadar faedah berubah mesti termasuk jumlah berubah. Nilai pembolehubah harus ditentukan berdasarkan keadaan di luar kawalan pemberi pinjaman dan sekutunya. Nilai boleh ubah hendaklah selalu disiarkan ke sumber maklumat yang tersedia secara umum. Sekiranya kadar faedah berubah digunakan semasa menentukan kadar faedah di bawah perjanjian pinjaman pengguna, pemberi pinjaman wajib memberitahu peminjam bahawa nilai pembolehubah yang digunakan untuk mengira kadar faedah boleh berubah bukan sahaja ke bawah, tetapi juga ke atas, dan juga. tentang bahawa perubahan dalam nilai pembolehubah dalam tempoh yang lalu tidak menunjukkan perubahan dalam nilai pembolehubah itu pada masa hadapan. Pemberi pinjaman bertanggungjawab untuk memberitahu peminjam tentang perubahan dalam kadar faedah berubah, pengiraan yang termasuk nilai nilai berubah, tidak lewat daripada 7 hari kalendar dari permulaan tempoh pinjaman di mana kadar faedah berubah berubah akan digunakan, dan untuk membawa kepada peminjam maklumat tentang TIC yang dikira berdasarkan perubahan nilai pembolehubah, serta perubahan dalam jadual pembayaran di bawah perjanjian pinjaman pengguna (jika ia telah diberikan sebelum ini kepada peminjam) mengikut cara yang diperuntukkan dalam perjanjian pinjaman pengguna. Apabila menukar jumlah pembayaran yang akan datang di bawah perjanjian pinjaman pengguna, pemberi pinjaman menghantar kepada peminjam jadual pembayaran yang dikemas kini di bawah perjanjian pinjaman pengguna (jika ia telah diberikan kepada peminjam sebelum ini) mengikut cara yang ditetapkan oleh perjanjian ini. Marilah kita memberi perhatian kepada dua lagi keadaan yang penting untuk menentukan saiz akhir TPS.
Pertama, Bank Rusia, mengikut prosedur yang ditetapkan olehnya, mengira dan menerbitkan maklumat setiap suku tahun mengenai nilai pasaran purata TIC (untuk kategori pinjaman pengguna yang ditubuhkan olehnya) tidak lewat daripada 45 hari kalendar sebelum permulaan suku tahun di mana purata nilai pasaran TIC tertakluk kepada penggunaan. Kategori pinjaman pengguna ditentukan oleh Bank Rusia mengikut cara yang ditetapkan olehnya, dengan mengambil kira penunjuk berikut (julatnya):
- jumlah dan tempoh pembayaran balik kredit pengguna;
- ketersediaan cagaran untuk kredit pengguna;
- jenis pemiutang;
- tujuan pinjaman pengguna;
- penggunaan cara pembayaran elektronik;
- kehadiran had kredit.
Nilai pasaran purata TIC ditentukan oleh Bank of Russia sebagai purata wajaran sekurang-kurangnya 100 pemberi pinjaman terbesar untuk kategori kredit pengguna yang sepadan atau sekurang-kurangnya satu pertiga daripada jumlah pemberi pinjaman yang menyediakan kategori kredit pengguna yang sepadan. Pada masa memuktamadkan perjanjian pinjaman pengguna, nilai sebenar TIC tidak boleh melebihi nilai pasaran purata TIC yang dikira oleh Bank of Russia untuk kategori kredit pengguna yang sepadan yang digunakan dalam suku kalendar yang sepadan dengan lebih daripada satu pertiga ( walau bagaimanapun, sekiranya berlaku perubahan ketara dalam keadaan pasaran yang menjejaskan TIC, peraturan Bank of Russia tempoh boleh ditetapkan di mana sekatan tersebut tidak akan digunakan).
Kedua, pemiutang, bagi pihaknya, mempunyai hak untuk secara unilateral:
- mengurangkan kadar faedah berterusan;
- mengurangkan (membatalkan) yuran untuk penyediaan perkhidmatan yang disediakan oleh syarat individu perjanjian pinjaman pengguna;
- mengurangkan saiz penalti (denda, penalti) atau batalkan sepenuhnya (sebahagiannya);
- menetapkan tempoh di mana kehilangan (denda, bayaran penalti) tidak dikenakan, atau membuat keputusan untuk menolak mengenakan penalti (denda, bayaran penalti);
- menukar syarat am tertentu perjanjian pinjaman pengguna.
Pada masa yang sama, semua perkara di atas tidak akan melibatkan kemunculan obligasi kewangan baru (atau peningkatan dalam saiz sedia ada) peminjam di bawah perjanjian. Maklumat tentang perubahan dalam syarat perjanjian pinjaman pengguna dihantar oleh pemberi pinjaman kepada peminjam mengikut cara yang ditetapkan oleh perjanjian, dalam bentuk pemberitahuan. Sekiranya berlaku perubahan dalam amaun pembayaran yang akan datang, pemberitahuan itu hendaklah juga termasuk maklumat mengenai pembayaran yang akan datang. Pada masa hadapan, pemberi pinjaman menyediakan akses yang betul kepada peminjam kepada maklumat tentang perubahan dalam syarat kontrak. Apabila menentukan - tertakluk kepada perkara di atas - jumlah akhir TIC, semua pembayaran sebelum tarikh pemindahan dana kepada peminjam dimasukkan dalam pembayaran yang dibuat oleh peminjam pada tarikh aliran tunai awal (pembayaran). Pada masa yang sama, pembayaran berikut oleh peminjam dimasukkan dalam pengiraan TIC:
1) pada pembayaran balik jumlah pokok hutang di bawah perjanjian;
2) atas pembayaran faedah di bawah perjanjian;
3) pembayaran peminjam yang memihak kepada pemiutang, jika kewajipan peminjam untuk pembayaran sedemikian mengikut terma perjanjian dan (atau) jika pengeluaran pinjaman pengguna dibuat bergantung kepada peminjam yang membuat pembayaran sedemikian;
4) bayaran untuk pengeluaran dan penyelenggaraan cara pembayaran elektronik apabila membuat perjanjian dan melaksanakan perjanjian;
5) pembayaran yang memihak kepada pihak ketiga, jika kewajipan peminjam untuk membayar pembayaran sedemikian mengikut terma perjanjian di mana pihak ketiga tersebut ditakrifkan, dan (atau) jika pengeluaran pinjaman pengguna dibuat bergantung kepada kesimpulan perjanjian dengan pihak ketiga - dengan mengambil kira ciri berikut:
a) jika pihak ketiga ditentukan oleh terma kontrak, maka tarif yang dikenakan oleh orang ini digunakan untuk mengira TIC. Kadar yang digunakan untuk mengira TIC mungkin tidak mengambil kira ciri individu peminjam (jika pemberi pinjaman tidak mengambil kira ciri tersebut, peminjam mesti dimaklumkan dengan betul tentang perkara ini);
b) jika, semasa mengira TIC, pembayaran yang memihak kepada pihak ketiga tidak dapat ditentukan dengan jelas untuk keseluruhan tempoh pengkreditan, maka pembayaran yang memihak kepada pihak ketiga untuk keseluruhan tempoh pengkreditan dimasukkan dalam pengiraan berdasarkan tarif yang ditentukan pada hari tersebut. pengiraan TIC;
c) jika beberapa pihak ketiga ditakrifkan oleh perjanjian, maka pengiraan TIC boleh dibuat menggunakan tarif yang digunakan oleh mana-mana daripada mereka, dan menunjukkan maklumat tentang orang yang tarifnya digunakan dalam pengiraan, serta maklumat yang apabila peminjam memohon kepada orang lain PSK mungkin berbeza daripada yang dikira;
6) jumlah premium insurans di bawah kontrak insurans jika benefisiari di bawah kontrak tersebut bukanlah peminjam atau seseorang yang diiktiraf sebagai saudara terdekatnya;
7) amaun premium insurans di bawah perjanjian insurans sukarela, jika, bergantung pada kesimpulan perjanjian insurans sukarela oleh peminjam, pemberi pinjaman menawarkan syarat yang berbeza dalam perjanjian pinjaman pengguna, termasuk. dari segi tempoh pembayaran balik pinjaman pengguna dan (atau) TIC dari segi kadar faedah dan pembayaran lain.
Pengiraan PSK tidak termasuk:
1) pembayaran oleh peminjam, kewajipan untuk membuat yang peminjam mengikuti bukan dari syarat perjanjian pinjaman pengguna, tetapi dari keperluan Undang-undang N 353-FZ, undang-undang persekutuan yang lain;
2) bayaran yang berkaitan dengan ketidaksempurnaan (prestasi tidak wajar) oleh peminjam syarat kontrak;
3) bayaran peminjam untuk membayar pinjaman, yang diperuntukkan oleh perjanjian, jumlah dan (atau) syarat pembayaran yang bergantung pada keputusan peminjam dan (atau) varian kelakuannya;
4) bayaran peminjam yang memihak kepada syarikat insurans apabila menginsuranskan subjek ikrar di bawah perjanjian ikrar yang menjamin tuntutan terhadap peminjam di bawah perjanjian;
5) pembayaran oleh peminjam untuk perkhidmatan, peruntukan yang tidak menetapkan kemungkinan mendapatkan pinjaman pengguna dan tidak menjejaskan jumlah TIC dari segi kadar faedah dan pembayaran lain, dengan syarat peminjam disediakan dengan tambahan manfaat berbanding dengan penyediaan perkhidmatan sedemikian di bawah terma tawaran awam dan yang kedua mempunyai hak untuk menolak perkhidmatan itu dalam tempoh 14 hari kalendar (dengan pulangan kepadanya dalam kes ini sebahagian daripada pembayaran berkadaran dengan kos sebahagian daripada perkhidmatan yang disediakan sebelum notis penolakan);
6) apabila memberikan pinjaman pengguna dengan had kredit - yuran peminjam untuk menjalankan transaksi dalam mata wang selain daripada mata wang yang diperuntukkan oleh perjanjian (mata wang di mana pinjaman pengguna diberikan), bayaran untuk menggantung transaksi yang dijalankan menggunakan cara pembayaran elektronik, serta perbelanjaan lain peminjam yang berkaitan dengan penggunaan yang terakhir.
Apabila mengeluarkan pinjaman pengguna menggunakan cara pembayaran elektronik (selepas ini dirujuk sebagai EMP), pinjaman tersebut mesti dipindahkan kepada peminjam oleh pemberi pinjaman di lokasi pemberi pinjaman (unit strukturnya), dan jika peminjam mempunyai kebenaran bertulis untuk ini, di alamat yang ditunjukkan olehnya semasa memuktamadkan perjanjian pinjaman pengguna, dengan cara yang memungkinkan untuk memastikan dengan jelas bahawa ESP telah diterima oleh peminjam secara peribadi atau oleh wakilnya yang diberi kuasa. Pemindahan dan penggunaan ESP yang seterusnya oleh peminjam dibenarkan - kami menekankan perkara ini - hanya selepas pemiutang mengenal pasti pelanggan mengikut cara yang ditetapkan. Sekiranya syarat perjanjian pinjaman pengguna memperuntukkan pembayaran pelbagai pembayaran oleh peminjam bergantung pada keputusannya, maka pengiraan TIC adalah berdasarkan jumlah maksimum pinjaman pengguna yang mungkin dan syarat pembayaran baliknya, pembayaran seragam di bawah perjanjian (termasuk pembayaran balik jumlah pokok hutang, pembayaran faedah dan pembayaran lain yang ditentukan oleh syarat kontrak). Sekiranya perjanjian pinjaman pengguna memperuntukkan bayaran bulanan minimum, maka TIC dikira berdasarkan syarat ini (mengikut jumlah pembayaran tersebut). Sebelum membuat perjanjian pinjaman pengguna, pemberi pinjaman dan peminjam, sebagai tambahan kepada tindakan yang bertujuan untuk menyetujui pendirian mereka mengenai syarat perjanjian, juga melakukan beberapa tindakan lain. Secara khusus, pemberi pinjaman:
1) memeriksa (percuma) dokumen peminjam untuk menentukan kelayakan kreditnya (menjalankan prosedur pengunderaitan yang dipanggil, jika perlu - dengan peruntukan peminjam dengan dokumen mengenai penerimaan dokumen untuk pertimbangan);
2) menawarkan peminjam perkhidmatan berbayar tambahan (termasuk yang berkaitan dengan memastikan kepentingan boleh insurans peminjam) - dengan penerimaan daripada peminjam persetujuan bertulis kepada penyediaan perkhidmatan yang berkaitan kepadanya, pada masa yang sama memberikan peminjam peluang untuk bersetuju atau enggan memberikannya perkhidmatan tambahan sedemikian dengan bayaran, termasuk melalui kesimpulan perjanjian lain yang peminjam wajib membuat kesimpulan berkaitan dengan perjanjian pinjaman pengguna;
3) apabila peminjam memohon pinjaman pengguna dalam jumlah (dengan had pinjaman) sebanyak 100 ribu rubel. dan banyak lagi (dalam jumlah yang setara dalam mata wang asing) - bertanggungjawab untuk memaklumkan peminjam bahawa jika, dalam tempoh satu tahun, jumlah amaun pembayaran ke atas semua kewajipan peminjam di bawah perjanjian kredit, perjanjian pinjaman, termasuk pembayaran ke atas pinjaman pengguna yang disediakan akan melebihi 50 peratus daripada pendapatan tahunan peminjam, maka terdapat risiko untuk peminjam tidak memenuhi obligasi di bawah kontrak dan, dalam hal ini, penggunaan penalti kepadanya.
Bagi pihaknya, peminjam:
1) menyediakan pemiutang dengan dokumen yang diperlukan;
2) menyatakan persetujuan bertulis atau tidak bersetuju dengan penyediaan perkhidmatan berbayar tambahan;
3) dalam tempoh yang ditetapkan oleh Undang-undang N 353-FZ memberitahu pemiutang persetujuannya untuk menerima pinjaman pengguna dengan syarat yang diumumkan kepadanya.
Pemiutang boleh menolak untuk membuat kontrak kepada peminjam tanpa memberikan alasan, melainkan undang-undang persekutuan memperuntukkan kewajipan pemiutang untuk membuktikan keengganan untuk membuat kontrak. Walau bagaimanapun, mari kita jelaskan bahawa selalunya keputusan negatif dibuat oleh pemberi pinjaman disebabkan oleh pengunderaitan yang tidak memuaskan peminjam atau disebabkan kegagalan peminjam untuk memenuhi sekurang-kurangnya salah satu syarat yang diperlukan untuk membuat perjanjian pinjaman pengguna. Maklumat mengenai keengganan untuk membuat perjanjian pinjaman pengguna (daripada menyediakan pinjaman pengguna, sebahagian daripadanya) dengan cara yang ditetapkan dihantar oleh pemberi pinjaman kepada Biro Sejarah Kredit Negara (NBKI). Sekiranya pemberi pinjaman membuat keputusan yang positif, perjanjian pinjaman pengguna dibuat mengikut cara yang ditetapkan oleh undang-undang untuk membuat perjanjian pinjaman (perjanjian pinjaman) (Perkara 432 - 449 Kanun Sivil Persekutuan Rusia), tertakluk kepada peruntukan Undang-undang N 353-FZ, yang akan kita fokuskan Selanjutnya.

Kesimpulan perjanjian pinjaman pengguna

Undang-undang N 353-FZ melayakkan perjanjian pinjaman pengguna seperti yang dimuktamadkan tertakluk kepada dua syarat:
1) persetujuan telah dicapai antara pemberi pinjaman dan peminjam pada semua terma individu perjanjian (pencapaian perjanjian tersebut secara amnya diperakui oleh tandatangan pihak-pihak kepada perjanjian), manakala permohonan untuk penyediaan pinjaman pengguna , dokumen yang diperlukan untuk memuktamadkan perjanjian pinjaman pengguna, termasuk terma individu perjanjian, boleh ditandatangani oleh pihak-pihak menggunakan analog tandatangan tulisan tangan dengan cara yang mengesahkan ia milik pihak-pihak mengikut keperluan undang-undang persekutuan, dan dihantar menggunakan rangkaian maklumat dan telekomunikasi (selepas ini dirujuk sebagai ITS). Ambil perhatian bahawa apabila menggunakan kaedah pertukaran maklumat yang didokumenkan ini, peminjam, setiap kali dia membaca syarat-syarat individu kontrak dalam ITS, mesti menerima pemberitahuan daripada pemberi pinjaman mengenai tempoh di mana kontrak itu boleh dimuktamadkan atas syarat-syarat tersebut;
2) perjanjian itu dianggap selesai dari saat (tarikh) pemindahan dana kredit kepada peminjam.
Apabila membuat perjanjian pinjaman pengguna, pemberi pinjaman:
a) bertanggungjawab untuk memberikan peminjam maklumat (dalam bentuk jadual pembayaran yang dipanggil) mengenai jumlah dan tarikh pembayaran peminjam di bawah perjanjian (prosedur untuk menentukannya), menunjukkan secara berasingan jumlah yang diperuntukkan untuk membayar balik hutang pokok atas pinjaman pengguna dan amaun yang diperuntukkan untuk membayar balik faedah , serta jumlah pembayaran peminjam semasa tempoh perjanjian, ditentukan berdasarkan syarat-syarat yang berkuat kuasa pada tarikh kesimpulan perjanjian (ini keperluan tidak terpakai kepada kes menyediakan pinjaman pengguna dengan had kredit);
b) mempunyai hak untuk menuntut daripada peminjam untuk menginsuranskan kepentingan boleh diinsuranskan peminjam yang berkaitan dengan perbelanjaannya sendiri (pemberi pinjaman bertanggungjawab untuk memberikan peminjam pinjaman pengguna pada terma yang sama (jumlah, tempoh pembayaran balik pinjaman pengguna dan kadar faedah) jika peminjam secara bebas menginsuranskan kepentingan boleh insurans yang berkaitan memihak kepada pemberi pinjaman dengan penanggung insurans, memenuhi kriteria yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman selaras dengan keperluan undang-undang, dan jika peminjam tidak memperuntukkan kesimpulan wajib sesuatu kontrak insurans oleh peminjam, maka pemberi pinjaman bertanggungjawab untuk menawarkan peminjam pilihan pinjaman pengguna alternatif pada terma pinjaman pengguna yang setanding, tetapi tanpa kesimpulan mandatori kontrak insurans). Kami ambil perhatian selanjutnya bahawa peminjam mempunyai hak untuk memaklumkan pemberi pinjaman tentang persetujuannya untuk menerima pinjaman pengguna pada terma yang dinyatakan dalam syarat individu perjanjian dalam tempoh 5 hari bekerja dari tarikh syarat individu perjanjian itu diberikan kepada peminjam. (melainkan tempoh yang lebih panjang ditetapkan oleh pemberi pinjaman atau melalui perjanjian antara pemberi pinjaman dan peminjam), manakala dalam tempoh yang ditentukan pemberi pinjaman tidak berhak untuk mengubah secara unilateral terma individu kontrak yang ditawarkan kepada peminjam. Atas permintaan peminjam, dalam tempoh yang ditetapkan, pemberi pinjaman memberikan peminjam secara percuma dengan terma dan syarat am perjanjian pinjaman pengguna jenis yang sepadan. Peminjam mempunyai hak untuk menolak menerima pinjaman pengguna (secara keseluruhan atau sebahagian) dengan memberitahu pemberi pinjaman secara bertulis sebelum tamat tempoh untuk peruntukannya yang ditetapkan oleh perjanjian. Sekiranya pemberi pinjaman menerima terma dan syarat individu perjanjian yang ditandatangani oleh peminjam selepas tamat tempoh yang ditetapkan, perjanjian pinjaman pengguna tidak dianggap selesai. Selepas tamat kontrak, termasuk. memperuntukkan penyediaan pinjaman pengguna dengan had pinjaman, pemberi pinjaman wajib menghantar peminjam, mengikut cara yang ditetapkan oleh Undang-undang N 353-FZ dan perjanjian, maklumat berikut (berikan peminjam akses kepada mereka):
1) jumlah hutang semasa peminjam kepada pemiutang di bawah perjanjian pinjaman pengguna;
2) tarikh dan amaun peminjam dibuat dan pembayaran akan datang di bawah perjanjian pinjaman pengguna;
3) maklumat lain yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman pengguna (contohnya, maklumat mengenai jumlah kredit pengguna yang tersedia dengan had kredit).
Peminjam, selepas memberikan pinjaman pengguna, mempunyai hak untuk menerima maklumat di atas atas permintaan setiap bulan: sekali sebulan - percuma, berapa kali sebulan - dengan bayaran. Maklumat tentang kehadiran hutang tertunggak di bawah perjanjian pinjaman pengguna dihantar kepada peminjam secara percuma mengikut cara yang ditetapkan oleh perjanjian. Ambil perhatian bahawa tempoh untuk menghantar maklumat sedemikian tidak boleh melebihi 7 hari kalendar dari tarikh peminjam mempunyai hutang tertunggak, termasuk. disebabkan oleh ketidakcukupan amaun pembayaran yang dibuat oleh peminjam untuk melaksanakan kewajipan yang sepatutnya di bawah perjanjian. Pembayaran balik hutang tertunggak dalam kes sedemikian dijalankan mengikut susunan berikut:
1) hutang faedah;
2) berhutang atas hutang utama;
3) kehilangan (denda, faedah penalti), manakala jumlahnya tidak boleh melebihi:
a) 20% setahun, jika, di bawah terma perjanjian, faedah ke atas jumlah kredit pengguna untuk tempoh pelanggaran obligasi yang sepadan terakru;
b) 0.1% daripada jumlah hutang tertunggak untuk setiap hari pelanggaran obligasi, jika, di bawah terma perjanjian, faedah ke atas jumlah kredit pengguna (pinjaman) untuk tempoh pelanggaran obligasi yang sepadan tidak dikenakan;
4) faedah terakru untuk tempoh pembayaran semasa;
5) jumlah hutang pokok untuk tempoh pembayaran semasa;
6) pembayaran lain yang diperuntukkan oleh Undang-undang N 353-FZ, undang-undang persekutuan lain atau perjanjian.

Perubahan dan penamatan perjanjian pinjaman pengguna

Menukar syarat perjanjian pinjaman pengguna dijalankan dengan mematuhi keperluan yang ditetapkan oleh Undang-undang Persekutuan 21 Disember 2013 N 353-FZ "Mengenai kredit pengguna (pinjaman)" (selepas ini - Undang-undang N 353-FZ), persekutuan lain undang-undang. Dalam kes umum (Perkara 450 Kanun Sivil Persekutuan Rusia), mengubah syarat kontrak dibenarkan dengan persetujuan pihak-pihak, disimpulkan dalam bentuk yang serupa dengan bentuk kontrak, i.e. berhubung dengan perjanjian pinjaman pengguna, secara bertulis.
Di samping itu, atas permintaan salah satu pihak, kontrak boleh dipinda di mahkamah (mengikut keputusan mahkamah yang telah mula berkuat kuasa), termasuk. sekiranya berlaku pelanggaran kontrak yang material oleh pihak yang satu lagi, serta dalam kes lain yang ditetapkan oleh undang-undang persekutuan atau kontrak. Ingat bahawa pelanggaran kontrak sedemikian (termanya) oleh salah satu pihak diiktiraf sebagai penting, akibatnya salah satu pihak mengalami kerosakan, yang membawa kepada kerugian yang terakhir kepada sebahagian besar daripada apa yang pihak yang sepadan. berhak untuk dikira semasa memuktamadkan kontrak.
Kontrak juga boleh dipinda sekiranya berlaku keengganan unilateral untuk melaksanakan kontrak secara keseluruhan atau sebahagian, jika penolakan tersebut dibenarkan oleh undang-undang persekutuan atau oleh kontrak (perjanjian) pihak-pihak. Pihak-pihak kepada perjanjian boleh menentukan alasan lain untuk menukar syaratnya, termasuk. bergantung pada kejadian atau, sebaliknya, tidak berlakunya keadaan yang berkaitan, dengan memasukkan peruntukan berkaitan secara langsung dalam kontrak atau dengan membuat perjanjian bertulis yang sesuai di antara mereka.
Sekarang mari kita beralih kepada pertimbangan alasan untuk menamatkan perjanjian pinjaman pengguna. Selaras dengan Art. 450 Kanun Sivil Persekutuan Rusia, penamatan kontrak dibenarkan atas alasan yang sama seperti untuk mengubahnya, tertakluk kepada prosedur am yang diperuntukkan dalam Seni. 452 Kanun Sivil Persekutuan Rusia (prosedur serupa digunakan untuk tujuan meminda kontrak).
Undang-undang N 353-FZ membenarkan - apabila berlakunya keadaan yang sesuai - penamatan perjanjian pinjaman pengguna kedua-dua atas inisiatif pemberi pinjaman dan atas inisiatif peminjam. Oleh itu, jika peminjam gagal memenuhi kewajipan insurans yang ditetapkan oleh syarat perjanjian pinjaman pengguna selama lebih daripada 30 hari kalendar, pemberi pinjaman mempunyai hak untuk menuntut penamatan awal perjanjian dan (atau) pemulangan keseluruhan jumlah baki. pinjaman pengguna, bersama-sama dengan faedah yang perlu dibayar untuk tempoh sebenar penggunaan dana pinjaman, memberitahu secara bertulis tentang peminjam ini. Notis itu menyatakan tempoh yang munasabah untuk membayar balik pinjaman pengguna, yang secara amnya tidak boleh kurang daripada 30 hari kalendar dari tarikh penghantaran notis tersebut.
Sekiranya peminjam melanggar kewajipan, yang ditetapkan oleh perjanjian pinjaman pengguna, untuk tujuan penggunaan dana kredit yang disediakan dengan syarat penggunaan untuk tujuan tertentu, pemberi pinjaman juga berhak untuk menolak pinjaman selanjutnya di bawah perjanjian dan (atau) menuntut daripada peminjam bayaran balik awal penuh amaun pinjaman pengguna yang sepadan.
Perjanjian pinjaman pengguna boleh ditamatkan atas inisiatif peminjam selepas 14 hari kalendar (dan banyak lagi - sepanjang tempoh perjanjian, kecuali untuk 30 hari kalendar terakhir dalam tempoh ini) dari tarikh penerimaan dana kredit olehnya sekiranya mereka kembali awal kepada pemiutang dengan pembayaran faedah untuk tempoh pengkreditan sebenar (sekiranya pembayaran balik awal keseluruhan jumlah kredit pengguna (pinjaman) atau sebahagian daripadanya, peminjam wajib membayar faedah kepada pemiutang di bawah perjanjian kredit pengguna (pinjaman), faedah ke atas jumlah yang dikembalikan kredit pengguna dikira secara inklusif sehingga hari pemulangan sebenar jumlah yang sepadan), sementara tidak memerlukan notis awal kepada pemberi pinjaman oleh peminjam, dan fakta pemulangan dana pinjaman dan faedah untuk tempoh pinjaman sebenar dalam kes ini ditubuhkan berdasarkan dokumen yang dilaksanakan dengan betul.
Penamatan perjanjian pinjaman pengguna dengan syarat bahawa peminjam menggunakan dana kredit untuk tujuan tertentu dibenarkan dengan syarat di atas, tetapi tidak lebih awal daripada 30 hari kalendar dari tarikh peminjam menerimanya.
Pemulangan awal dana kredit kepada pemberi pinjaman (dengan pembayaran faedah untuk tempoh pinjaman sebenar) selepas 14 atau 30 hari kalendar dari tarikh peminjam menerima dana kredit, tetapi tidak kurang daripada 30 hari kalendar (kecuali apabila tempoh yang lebih singkat ditetapkan oleh perjanjian) sebelum tarikh yang ditetapkan oleh perjanjian tarikh pembayaran balik pinjaman pengguna - secara keseluruhan atau sebahagian - dibenarkan dengan pemberitahuan wajib pemiutang. Kaedah pemberitahuan sedemikian juga ditetapkan oleh perjanjian. Pemberi pinjaman, dalam tempoh 5 hari kalendar dari tarikh penerimaan pemberitahuan, diwajibkan, berdasarkan pembayaran balik awal jumlah pinjaman pengguna, untuk mengira jumlah prinsipal dan faedah untuk tempoh sebenar penggunaan pinjaman pengguna yang perlu dibayar, dan memberikan maklumat yang ditentukan kepada peminjam (jika terma perjanjian memperuntukkan pembukaan dan penyelenggaraan akaun bank peminjam daripada pemberi pinjaman, yang kedua, sebagai tambahan, memberikan peminjam maklumat tentang baki dana dalam akaun bank ).

Catatan! Tarikh penamatan perjanjian dalam kes sedemikian (sebagai peraturan umum) adalah hari selepas hari peminjam membayar balik sepenuhnya dana pinjaman dan faedah untuk tempoh pinjaman sebenar, manakala perjanjian (perjanjian bertulis pihak-pihak kepada perjanjian) boleh menetapkan tarikh yang berbeza untuk menamatkan perjanjian pinjaman pengguna berdasarkan pertimbangan - khususnya, perjanjian itu boleh memperuntukkan syarat pembayaran balik awal pinjaman pengguna (bahagiannya dengan faedah yang dibayar untuk tempoh pinjaman sebenar) hanya pada hari pembayaran seterusnya dibuat di bawah perjanjian (mengikut jadual pembayaran), tetapi tidak lebih daripada 30 hari kalendar dari tarikh notis bertulis kepada pemiutang penyata tersebut.

Sekiranya pembayaran balik awal sebahagian daripada pinjaman pengguna, pemberi pinjaman, mengikut cara yang ditetapkan oleh perjanjian, bertanggungjawab untuk memberikan peminjam maklumat terkini tentang TIC, jika pembayaran balik awal sebahagian daripada dana kredit menyebabkan perubahan dalam TIC yang diperuntukkan oleh perjanjian pada kesimpulannya. Jadual pembayaran yang dikemas kini diberikan kepada peminjam jika jadual tersebut diberikan kepadanya lebih awal (pada akhir kontrak). Pada masa yang sama, kami menekankan bahawa pembayaran balik awal sebahagian daripada pinjaman pengguna tidak memerlukan keperluan untuk menukar perjanjian yang memastikan pemenuhan kewajipan peminjam di bawah perjanjian pinjaman pengguna.
Pihak-pihak kepada perjanjian pinjaman pengguna juga boleh menentukan alasan lain untuk penamatannya, termasuk. bergantung pada kejadian atau, sebaliknya, tidak berlakunya keadaan yang berkaitan, dengan memasukkan peruntukan berkaitan secara langsung dalam kontrak atau dengan membuat perjanjian bertulis yang sesuai di antara mereka.

Penyerahan hak (tuntutan) di bawah perjanjian pinjaman pengguna

Sedikit perkataan mengenai penyerahan hak (tuntutan) di bawah perjanjian pinjaman pengguna. Pemberi pinjaman mempunyai hak untuk menyerahkan hak (tuntutan) di bawah perjanjian pinjaman pengguna kepada pihak ketiga, termasuk. untuk tujuan memulangkan hutang yang terhasil, melainkan diperuntukkan sebaliknya oleh undang-undang persekutuan atau kontrak (yang kedua mesti menyertakan syarat larangan penyerahan hak). Apabila memberikan hak (tuntutan) di bawah perjanjian pinjaman pengguna, pemberi pinjaman mempunyai hak untuk memindahkan data peribadi peminjam dan orang yang memberikan jaminan di bawah perjanjian itu, mengikut undang-undang (Undang-undang Persekutuan 27 Julai 2006 N 152 -FZ, seperti yang dipinda pada 1 Januari 2014), dan orang yang hak (tuntutan) di bawah perjanjian telah diserahkan (selepas ini dirujuk sebagai pemiutang baharu), bertanggungjawab untuk memastikan kerahsiaan dan keselamatan data yang ditentukan .
Peminjam mengekalkan berhubung dengan pemiutang baru semua hak yang diberikan kepadanya berhubung dengan pemiutang asal mengikut Undang-undang N 353-FZ, undang-undang persekutuan lain (tetapi, ambil perhatian, bukan kontrak). Tuntutan peminjam untuk perlindungan hak pengguna terhadap pemiutang untuk menyelesaikan pertikaian berkaitan dengan kesimpulan perjanjian pinjaman pengguna dijalankan mengikut undang-undang (Undang-undang Persekutuan Rusia 07.02.1992 N 2300-1 sebagai dipinda pada 01.01.2014). Bidang kuasa wilayah kes atas tuntutan pemiutang terhadap peminjam, yang telah timbul (mungkin timbul pada masa hadapan pada bila-bila masa sebelum mahkamah menerima kes untuk prosidingnya), boleh diubah dengan persetujuan pihak-pihak selaras dengan terma individu perjanjian (kecuali ditetapkan sebaliknya oleh undang-undang) dan mengambil kira peruntukan berkaitan Undang-undang N 353-FZ.

Akibat kegagalan peminjam membayar balik pembayaran pokok dan/atau faedah

Sehingga baru-baru ini, "titik kesakitan" dalam sistem peraturan organisasi dan undang-undang pinjaman pengguna adalah penyelesaian (terutamanya di luar mahkamah) situasi yang timbul akibat pelanggaran peminjam terhadap syarat untuk membayar balik dana kredit.
Adalah menggembirakan bahawa Undang-undang N 353-FZ membenarkan - walaupun secara teori semata-mata buat masa ini - untuk meletakkan "i" di sini. Menurut Undang-undang N 353-FZ, pelanggaran peminjam terhadap syarat untuk membayar balik jumlah pokok hutang dan (atau) membayar faedah di bawah perjanjian pinjaman pengguna memerlukan liabiliti yang ditetapkan oleh undang-undang dan perjanjian, serta kemunculan pemberi pinjaman. hak untuk menuntut pembayaran balik awal keseluruhan baki jumlah pinjaman pengguna (bersama-sama dengan perjanjian sewajarnya dengan faedah) dan (atau) penamatan perjanjian, termasuk, kami menekankan perkara ini, di luar mahkamah. Ini, sudah tentu, membayangkan bahawa pelanggaran itu ditubuhkan dengan betul terutamanya berdasarkan dokumen yang berkaitan (pembayaran dan lain-lain).

Catatan! Sekiranya peminjam melanggar syarat perjanjian pinjaman pengguna mengenai syarat pembayaran balik jumlah prinsipal dan (atau) pembayaran faedah untuk tempoh (jumlah tempoh) lebih daripada 60 hari kalendar dalam tempoh 180 hari kalendar yang lalu, pemberi pinjaman mempunyai hak untuk menuntut pembayaran balik awal baki jumlah pinjaman pengguna (bersama dengan faedah yang wajar) dan (atau) penamatan perjanjian, memberitahu peminjam mengikut cara yang ditetapkan oleh perjanjian, dan menetapkan tempoh yang munasabah untuk pemulangan baki jumlah pinjaman pengguna, yang tidak boleh kurang daripada 30 hari kalendar, dikira dari tarikh penghantaran oleh pemiutang.

Sekiranya peminjam melanggar syarat perjanjian pinjaman pengguna yang dibuat untuk tempoh kurang daripada 60 hari kalendar, dari segi pembayaran balik jumlah prinsipal dan (atau) pembayaran faedah untuk tempoh (jumlah tempoh) lebih daripada 10 hari kalendar, pemberi pinjaman mempunyai hak untuk menuntut bayaran balik awal baki jumlah pinjaman pengguna (bersama dengan faedah yang perlu dibayar) atau penamatan perjanjian dengan memberitahu peminjam mengikut cara yang ditetapkan oleh perjanjian dan menentukan tempoh yang munasabah untuk pembayaran balik baki jumlah pinjaman pengguna, yang tidak boleh kurang daripada 10 hari kalendar dikira dari tarikh penghantaran pemberitahuan. Pada masa yang sama, langkah liabiliti tidak boleh digunakan kepada peminjam kerana melanggar syarat untuk membayar balik jumlah prinsipal pinjaman pengguna dan (atau) membayar faedah, jika dia mematuhi terma yang dinyatakan dalam jadual pembayaran terakhir di bawah perjanjian dengan sewajarnya dihantar kepadanya oleh pemberi pinjaman.
Apabila mengambil tindakan yang bertujuan untuk pembayaran balik di luar undang-undang yang timbul di bawah perjanjian pinjaman pengguna, pemiutang dan (atau) entiti undang-undang yang dengannya pemiutang telah memeterai perjanjian agensi yang memperuntukkan pelaksanaan oleh orang yang sah dan (atau) tindakan lain tersebut. bertujuan untuk membayar balik hutang, yang timbul di bawah perjanjian, mempunyai hak untuk berinteraksi dengan peminjam dan orang yang memberikan jaminan di bawah perjanjian pinjaman pengguna, menggunakan untuk tujuan ini:
- mesyuarat peribadi;
- perbualan telefon;
- barang pos di tempat kediaman peminjam (orang yang memberikan jaminan di bawah kontrak);
- mesej telegraf;
- teks, suara dan mesej lain yang dihantar melalui rangkaian telekomunikasi (termasuk rangkaian radiotelefon mudah alih).
Kaedah interaksi lain dengan peminjam (orang yang menyediakan jaminan di bawah perjanjian pinjaman pengguna) boleh digunakan atas inisiatif pemiutang dan (atau) orang yang menjalankan aktiviti untuk membayar balik hutang, hanya dengan persetujuan bertulis daripada peminjam (orang yang menyediakan jaminan di bawah perjanjian). Pada masa yang sama, atas inisiatif pemiutang dan (atau) orang yang menjalankan aktiviti untuk membayar balik hutang, tindakan berikut tidak dibenarkan:
- mesyuarat peribadi, perbualan telefon dengan peminjam atau orang yang menyediakan jaminan di bawah kontrak, yang bertujuan untuk memenuhi peminjam kewajipan di bawah kontrak, tarikh akhir yang belum tiba, kecuali untuk kes apabila hak untuk menuntut lebih awal pemenuhan kewajipan di bawah kontrak diperuntukkan oleh Undang-undang N 353-FZ atau sebaliknya undang-undang persekutuan;
- pertemuan peribadi, perbualan telefon atau interaksi dengan peminjam (orang yang menyediakan keselamatan di bawah kontrak) melalui mesej teks pendek yang dihantar menggunakan rangkaian telefon radio mudah alih pada hari bekerja dari 22:00 hingga 08:00 waktu tempatan dan pada hujung minggu (tidak bekerja cuti ) hari dari jam 20:00 hingga 09:00 waktu tempatan di tempat kediaman peminjam (orang yang memberikan jaminan di bawah perjanjian), yang ditunjukkan semasa memuktamadkan perjanjian pinjaman pengguna (perjanjian yang memastikan pelaksanaan perjanjian pinjaman pengguna) atau mengenainya pemiutang dimaklumkan mengikut cara yang ditetapkan oleh perjanjian kredit pengguna.
Pemiutang (seseorang yang menjalankan aktiviti untuk membayar balik hutang) tidak berhak untuk mengambil tindakan undang-undang dan tindakan lain yang bertujuan untuk membayar balik hutang yang timbul di bawah perjanjian pinjaman pengguna dengan niat untuk membahayakan peminjam (orang yang memberikan jaminan di bawah perjanjian itu. ), serta menyalahgunakan hak dalam bentuk lain. Dalam interaksi langsung dengan peminjam (orang yang menyediakan jaminan di bawah perjanjian pinjaman pengguna) - i.e. dalam mesyuarat peribadi dan perbualan telefon - pemiutang (orang yang menjalankan aktiviti untuk membayar balik hutang) wajib melaporkan sama ada:
- nama keluarga, nama pertama, patronimik (yang terakhir, jika ada) atau nama pemiutang dan (atau) orang yang menjalankan aktiviti untuk membayar balik hutang;
- lokasi, nama keluarga, nama pertama, patronimik (yang terakhir, jika ada) dan kedudukan pekerja pemiutang atau orang yang menjalankan aktiviti untuk membayar balik hutang, yang berinteraksi dengan peminjam;
- alamat lokasi untuk menghantar surat-menyurat kepada pemiutang (orang yang menjalankan aktiviti untuk memulangkan hutang).
Sebagai kesimpulan, kami perhatikan bahawa Undang-undang N 353-FZ terpakai kepada perjanjian kredit pengguna (pinjaman) yang dibuat selepas hari ia mula berkuat kuasa, i.e. berkuat kuasa 2 Julai 2014. Untuk mengelakkan pelanggaran Undang-undang No. 353-FZ, Bank Rusia mengawasi pematuhannya. Penerbitan nilai pasaran purata jumlah kos kredit pengguna (pinjaman) mengikut kategori kredit pengguna (pinjaman) yang diperuntukkan oleh Undang-undang N 353-FZ dijalankan oleh Bank Rusia bermula dari 14 November 2014 .
Kawalan ke atas pematuhan oleh orang yang terlibat dalam aktiviti pemulihan hutang, jika mereka bukan organisasi kredit (kewangan bukan kredit), dengan keperluan Undang-undang No. organ).

1. Perjanjian kredit pengguna (pinjaman) dibuat mengikut cara yang ditetapkan oleh perundangan Persekutuan Rusia untuk perjanjian kredit, perjanjian pinjaman, dengan mengambil kira spesifik yang diperuntukkan oleh Undang-undang Persekutuan ini.

2. Jika, apabila memberikan kredit pengguna (pinjaman), peminjam ditawarkan dengan bayaran perkhidmatan tambahan yang disediakan oleh pemberi pinjaman dan (atau) pihak ketiga, termasuk insurans hayat dan (atau) kesihatan peminjam yang memihak kepada pemberi pinjaman, serta kepentingan boleh insurans lain peminjam, permohonan untuk penyediaan kredit pengguna (pinjaman) dalam bentuk yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman, yang mengandungi persetujuan peminjam untuk menyediakan perkhidmatan sedemikian kepadanya, termasuk kesimpulan perjanjian lain bahawa peminjam wajib membuat kesimpulan berkaitan dengan perjanjian kredit (pinjaman) pengguna. Pemberi pinjaman dalam permohonan untuk penyediaan kredit pengguna (pinjaman) diwajibkan untuk menunjukkan kos perkhidmatan pemberi pinjaman tambahan yang ditawarkan dengan bayaran dan mesti memastikan bahawa peminjam bersetuju atau enggan memberikannya perkhidmatan tambahan sedemikian dengan bayaran. , termasuk melalui kesimpulan perjanjian lain yang peminjam diwajibkan untuk membuat kesimpulan berkaitan dengan perjanjian kredit pengguna (pinjaman).

3. Pertimbangan permohonan untuk kredit pengguna (pinjaman) dan dokumen lain peminjam dan penilaian kelayakan kreditnya dijalankan secara percuma.

4. Jika peminjam, atas permintaan pemiutang, telah memfailkan permohonan untuk penyediaan kredit pengguna (pinjaman), tetapi keputusan untuk membuat perjanjian kredit pengguna (pinjaman) tidak boleh dibuat di hadapannya, atas permintaan itu. daripada peminjam, dia dibekalkan dengan dokumen yang mengandungi maklumat pada tarikh penerimaan untuk mempertimbangkan permohonannya untuk kredit pengguna (pinjaman).

5. Berdasarkan keputusan pertimbangan permohonan peminjam untuk penyediaan kredit pengguna (pinjaman), pemiutang boleh menolak untuk membuat perjanjian kredit (pinjaman) pengguna kepada peminjam tanpa memberi alasan, melainkan undang-undang persekutuan memperuntukkan kewajipan itu. pemiutang untuk mewajarkan keengganan untuk membuat perjanjian. Maklumat tentang keengganan untuk membuat perjanjian kredit pengguna (pinjaman) atau penyediaan kredit pengguna (pinjaman) atau sebahagian daripadanya dihantar oleh pemiutang kepada biro sejarah kredit mengikut Undang-undang Persekutuan No. 218-FZ pada 30 Disember, 2004 "On Credit History".

6. Perjanjian pinjaman pengguna dianggap sebagai muktamad jika persetujuan dicapai antara pihak-pihak kepada perjanjian mengenai semua syarat individu perjanjian yang dinyatakan dalam Bahagian 9 Perkara 5 Undang-undang Persekutuan ini. Perjanjian pinjaman pengguna dianggap selesai dari saat dana dipindahkan kepada peminjam.

7. Peminjam mempunyai hak untuk memaklumkan pemberi pinjaman tentang persetujuannya untuk menerima kredit pengguna (pinjaman) pada terma yang dinyatakan dalam terma dan syarat individu perjanjian kredit (pinjaman) pengguna dalam tempoh lima hari bekerja dari tarikh peruntukan syarat individu perjanjian kepada peminjam, melainkan tempoh yang lebih panjang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Atas permintaan peminjam, dalam tempoh yang ditentukan, pemberi pinjaman memberikannya secara percuma dengan terma dan syarat am perjanjian kredit (pinjaman) pengguna jenis yang sesuai.

8. Pemiutang tidak berhak mengubah secara unilateral terma dan syarat individu perjanjian kredit (pinjaman) yang ditawarkan kepada peminjam dalam tempoh lima hari bekerja dari tarikh penerimaan mereka oleh peminjam, melainkan tempoh yang lebih panjang ditetapkan oleh pemiutang .

9. Jika pemiutang menerima terma dan syarat individu perjanjian kredit (pinjaman) pengguna yang ditandatangani oleh peminjam selepas tamat tempoh yang ditetapkan oleh bahagian 8 artikel ini, perjanjian itu tidak dianggap selesai.

10. Apabila membuat perjanjian kredit pengguna (pinjaman), pemiutang, untuk memastikan pemenuhan kewajipan di bawah perjanjian itu, mempunyai hak untuk menuntut daripada peminjam untuk menginsuranskan atas perbelanjaannya sendiri terhadap risiko kerugian dan kerosakan kepada harta yang dicagarkan untuk jumlah yang tidak melebihi amaun tuntutan bercagar, serta untuk menginsuranskan kepentingan boleh insurans lain peminjam . Pemberi pinjaman bertanggungjawab untuk memberikan pinjaman pengguna (pinjaman) kepada peminjam pada syarat yang sama (jumlah, tempoh pembayaran balik pinjaman pengguna (pinjaman) dan kadar faedah) jika peminjam secara bebas menginsuranskan nyawa, kesihatan atau kepentingan boleh insurans lain yang memihak. pemberi pinjaman dengan penanggung insurans yang memenuhi kriteria yang ditetapkan oleh pemiutang selaras dengan keperluan perundangan Persekutuan Rusia. Sekiranya undang-undang persekutuan tidak memperuntukkan kesimpulan wajib kontrak insurans oleh peminjam, pemberi pinjaman wajib menawarkan kepada peminjam kredit pengguna alternatif (pinjaman) pada setanding (jumlah dan tempoh pembayaran balik kredit pengguna (pinjaman) kredit pengguna. syarat (pinjaman) tanpa penutupan wajib kontrak insurans.

11. Perjanjian kredit pengguna (pinjaman) yang memperuntukkan kesimpulan wajib perjanjian insurans oleh peminjam boleh memperuntukkan bahawa jika peminjam gagal memenuhi kewajipan insurans selama lebih daripada tiga puluh hari kalendar, pemiutang mempunyai hak untuk membuat keputusan untuk meningkatkan kadar faedah ke atas kredit pengguna yang dikeluarkan (pinjaman) sehingga tahap kadar faedah yang berkuat kuasa pada masa tamatnya perjanjian kredit (pinjaman) pengguna di bawah perjanjian kredit pengguna (pinjaman) pada sebanding (jumlah, tempoh pembayaran balik). syarat kredit pengguna (pinjaman) kredit pengguna (pinjaman) tanpa perjanjian insurans yang diwajibkan, tetapi tidak lebih tinggi daripada kadar faedah di bawah perjanjian kredit (pinjaman) pengguna tersebut yang berkuat kuasa pada masa pemiutang membuat keputusan untuk meningkatkan kadar faedah kerana kegagalan memenuhi kewajipan insurans.

12. Sekiranya peminjam gagal memenuhi kewajipan insurans selama lebih daripada tiga puluh hari kalendar, yang ditetapkan oleh syarat perjanjian kredit pengguna (pinjaman), pemiutang mempunyai hak untuk menuntut penamatan awal kredit pengguna (pinjaman). ) perjanjian dan (atau) pemulangan keseluruhan baki jumlah kredit pengguna (pinjaman) bersama-sama dengan faedah yang wajar untuk tempoh pinjaman sebenar, memaklumkan peminjam secara bertulis dan menetapkan tempoh pembayaran balik yang munasabah untuk kredit pengguna (pinjaman), yang tidak boleh kurang daripada tiga puluh hari kalendar dari saat pemiutang menghantar pemberitahuan tersebut, kecuali untuk kes yang diperuntukkan oleh bahagian 11 artikel ini.

13. Dalam hal pelanggaran oleh peminjam terhadap kewajiban yang ditetapkan oleh perjanjian kredit (pinjaman) pengguna untuk menggunakan kredit (pinjaman) pengguna untuk tujuan yang dimaksudkan, dengan syarat peminjam menggunakan dana yang diterima untuk tujuan tertentu, pemiutang juga berhak untuk menolak pinjaman selanjutnya kepada peminjam di bawah perjanjian kredit (pinjaman) pengguna dan (atau) menuntut pembayaran balik awal penuh kredit pengguna (pinjaman).

14. Dokumen yang diperlukan untuk membuat perjanjian kredit pengguna (pinjaman) mengikut artikel ini, termasuk terma dan syarat individu perjanjian kredit (pinjaman) pengguna dan permohonan untuk kredit pengguna (pinjaman), boleh ditandatangani oleh pihak-pihak. menggunakan analog tandatangan tulisan tangan dengan cara yang mengesahkan ia milik pihak-pihak selaras dengan keperluan undang-undang persekutuan, dan dihantar menggunakan rangkaian maklumat dan telekomunikasi, termasuk Internet. Pada setiap kenalan dalam rangkaian maklumat dan telekomunikasi "Internet" dengan syarat individu perjanjian kredit (pinjaman) pengguna, peminjam mesti menerima pemberitahuan mengenai tempoh di mana perjanjian kredit (pinjaman) pengguna boleh dibuat dengan peminjam di bawah syarat sedemikian dan yang ditentukan mengikut undang-undang persekutuan ini.

15. Apabila membuat perjanjian kredit (pinjaman) pengguna, pemberi pinjaman bertanggungjawab untuk memberikan peminjam maklumat mengenai jumlah dan tarikh pembayaran oleh peminjam di bawah perjanjian kredit (pinjaman) pengguna atau prosedur untuk menentukannya, yang menunjukkan secara berasingan amaun yang diperuntukkan untuk membayar balik hutang pokok di bawah kredit pengguna (pinjaman), dan amaun yang diperuntukkan untuk pembayaran balik faedah, serta jumlah keseluruhan pembayaran peminjam semasa tempoh perjanjian kredit pengguna (pinjaman), ditentukan berdasarkan asas daripada syarat perjanjian kredit (pinjaman) pengguna yang berkuat kuasa pada tarikh perjanjian kredit (pinjaman) pengguna selesai (selepas ini dirujuk sebagai jadual pembayaran di bawah perjanjian kredit (pinjaman) pengguna Keperluan ini tidak terpakai untuk kes itu. daripada kredit pengguna (pinjaman) dengan had kredit.

Komposisi perjanjian pinjaman pengguna

Pemberian pinjaman pengguna dibenarkan dalam bentuk perjanjian penyertaan (klausa 1, artikel 428 Kanun Sivil Persekutuan Rusia) . Tidak semua syarat boleh dirundingkan dengan peminjam mengikut susunan penyertaan tanpa syarat. Oleh itu, perjanjian pinjaman pengguna terdiri daripada (bahagian 1, artikel 5 undang-undang mengenai kredit pengguna):

• daripada keadaan umum;
• syarat individu.

Syarat umum tidak disenaraikan, iaitu, komposisi mereka boleh ditentukan dari sebaliknya, berdasarkan bahagian 9 Seni. 5 undang-undang mengenai kredit pengguna mengenai syarat individu yang wajib dimasukkan dalam kontrak sampel.

Undang-undang termasuk 16 syarat untuk yang terakhir, sebagai contoh:

• jumlah pinjaman;
• syarat pinjaman;
• peratus. Mulai 07/01/2019, tidak lebih daripada 1% setiap hari (subperenggan “a”, perenggan 2, artikel 1 undang-undang “Mengenai pindaan ...” bertarikh 12/27/2018 No. 554-FZ).

jadual pembayaran balik, dsb.

Pihak-pihak dalam perjanjian pinjaman mempunyai hak untuk mengembangkan senarai mereka mengikut budi bicara mereka dan dengan persetujuan bersama.

Syarat individu dibentangkan dalam bentuk jadual dalam bentuk, diluluskan. No. Arahan BR 3240-U bertarikh 23 April 2014 (selepas ini dirujuk sebagai No. Arahan 3240-U). Mulai 24/06/2018, ia hendaklah digunakan tertakluk kepada perubahan yang dibuat oleh No. Arahan 4794-U bertarikh 15/05/2018. Tiada bentuk tetap untuk yang umum - ia ditubuhkan oleh organisasi kewangan secara bebas (klausa 3, artikel 5 undang-undang mengenai kredit pengguna) berdasarkan undang-undang sivil dan adat perniagaan.

• jika tiada klausa dalam kontrak, maka baris itu diisi dengan perkataan "Tidak Hadir";
• jika satu atau syarat lain tidak terpakai untuk jenis pinjaman ini, maka perkataan "Tidak berkenaan" dimasukkan dalam baris.

Kesimpulan perjanjian kredit pengguna (pinjaman).

Perjanjian, mengikut Bahagian 6 Seni. 7 undang-undang mengenai kredit pengguna, dianggap selesai dari saat dana dipindahkan kepada peminjam. Pada masa yang sama, dalam tempoh 5 hari atau tempoh yang lebih lama ditentukan oleh pemiutang, dari saat syarat am dan individu disediakan:

• peminjam mempunyai hak untuk menyatakan persetujuannya kepada kesimpulan kontrak;
• pemiutang tidak berhak untuk menukar syarat kontrak.

Kontrak yang tidak dikembalikan kepada institusi kewangan tepat pada masanya dianggap tidak dimuktamadkan

Bagi perjanjian pinjaman pengguna, ini adalah kes khas hubungan organisasi kewangan dengan pengguna. Pinjaman pengguna tertakluk kepada peraturan yang serupa dengan peraturan untuk kredit pengguna. Ia dibezakan hanya oleh subjek - organisasi kredit (pinjaman dikeluarkan oleh bank, pajak gadai dan organisasi kewangan mikro - pinjaman).

Oleh itu, institusi kewangan tidak bebas sepenuhnya untuk membuat perjanjian pinjaman / pinjaman pengguna standard. Akta kawal selia membahagikan syarat kepada umum dan individu, terangkan prosedur untuk penyelarasan mereka dengan pengguna.