اتفاقية إقراض المستهلك بشروط فردية. ملامح إبرام اتفاقية قرض بمشاركة المستهلك

في يوليو 2019 ، كانت هناك تغييرات كبيرة فيما يتعلق بإبرام العقود في مجال الإقراض الاستهلاكي.

ينظم التشريع إجراءات احتساب الفائدة على القرض وسعر الغرامة ومتطلبات محتوى وتقديم اتفاقيات القرض. تنطبق الأحكام الجديدة على جميع المنظمات والشركات التي يتمثل نشاطها في تقديم القروض الاستهلاكية.

ما هذا

اتفاقية قرض المستهلك هي الوثيقة الرئيسية التي تحتوي على الشروط العامة والفردية لتوفير الأموال المقترضة.

القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- تواصل مع استشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع و 7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و بدون مقابل!

يُسمح بتضمين أجزاء من العقود الأخرى في العقد وفقًا للتشريع الجديد.

يتم تحديد المتطلبات القياسية للعقد بشكل مستقل من قبل المُقرض للاستخدامات المتعددة. يتم التفاوض على الشروط الفردية بين الطرفين وتنطبق فقط على مقترض معين.

في حين أن العقد هو الوثيقة الرئيسية التي تعترف بالاتفاق بين الطرفين على تقديم الخدمات المالية ، إلا أنه يحتوي على معلومات مهمة حول موضوع الاتفاقية.

قبل توقيع العقد ، انتبه للجوانب التالية ذات الأهمية الخاصة:

• المبلغ الإجمالي للائتمان الاستهلاكي ؛
• التكلفة (سعر الفائدة) ؛
• فترة السداد؛
• طرق وشروط السداد.
• شروط دخول العقوبات حيز التنفيذ وحجمها ؛
• وجود ومبلغ عمولة لمرة واحدة ؛
• تكلفة الحفاظ على الحساب ؛
• إمكانية إنهاء العقد.

شروط عامة

الدائن ملزم من جانب واحد بتطوير الشروط العامة بشكل مستقل ، بمعنى آخر ، وضع عقد قياسي سيستخدمه بشكل متكرر.

يحظر تضمين الشروط العامة شرط توقيع عقود أخرى أو تلقي خدمات معينة مقابل رسوم معينة. في حالة تعارض الشروط العامة مع الظروف الفردية ، يكون للظروف الفردية قوة قانونية.

يجب أن تتضمن الشروط والأحكام العامة لاتفاقية القرض الاستهلاكي معلومات حول المُقرض:

• اسم الدائن ،
• عناوين،
• جهات اتصال أخرى ،
• موقع إلكتروني،
• رقم الرخصة،
• معلومات حول التضمين في الدولة. التسجيل ، إلخ.

في ظل الشروط ، يجب على البنك أن يحدد:

• متطلبات موحدة للمقترض ،
• فترة النظر في طلب الاستبيان واعتماد القرار ،
• قائمة الوثائق لإثبات الهوية والجدارة الائتمانية.

من الضروري أن تحتوي الشروط والأحكام على بيانات عن المدفوعات:

• الحد الأدنى والحد الأقصى للمبالغ ؛
• فترة العائد الربحي؛
• عملة تداولية؛
• إجراءات إصدار القرض ؛
• معدل الفائدة السنوي و (إن وجد) معدل الفائدة المتغير ؛
• فضلا عن المدفوعات الأخرى بموجب العقد.

يجب أن تتضمن المعلومات المقدمة للمستهلك نطاقات مبالغ التكلفة الكاملة للقرض ، محسوبة مع مراعاة متطلبات التشريع الجديد ، وتكرار سداد الأموال لسداد القرض ، ودفع الفوائد والمدفوعات الأخرى.

تشير الأحكام العامة إلى الطرق الممكنة لإعادة الأموال والفوائد ، بما في ذلك طريقة مجانية للوفاء بالالتزامات.

بموجب التشريع الجديد ، هناك حدود زمنية يمكن للمستهلك خلالها رفض قرض ، ويجب تحديدها في الشروط والأحكام.

يجب إبلاغ المقترض بخيارات تأمين أداء الالتزامات تجاه المؤسسة المالية. تتضمن المتطلبات الرئيسية مسؤولية المقترض عن عدم الامتثال للشروط الفردية ، والغرامات ، والعقوبات ، وإجراءات حسابها ، بالإضافة إلى معلومات عن المزيد من العقوبات.

يجب أن يكون لدى كل شركة ائتمان ، بما في ذلك مؤسسات القروض الصغيرة ، نموذج اتفاقية قياسية ، والتي يتم توفيرها للمستهلك مجانًا في الأماكن التي يتم فيها تقديم الخدمات المالية ، بما في ذلك المتاجر عبر الإنترنت والمنافذ الأخرى التي تظهر فيها خدمات المؤسسة.

الظروف الفردية

تشمل الشروط الفردية الإلزامية ما يلي:

• مبلغ القرض المقدم للمقترض ؛
• إمكانية تغيير الحجم ؛
• تاريخ الاستحقاق ومدة العقد ؛
• عملة؛
• معدل الفائدة السنوي؛
• معلومات عن تطبيق أسعار الصرف الأجنبي ؛
• جدول سداد الديون
• إمكانية وإجراءات تغيير شروط وتواتر السداد ؛
• طرق إيداع الأموال لسداد الديون ؛
• حماية المعلومات.

تحدد الشروط الفردية أغراض الإقراض وشروط استخدام الأموال المقترضة ، ومسؤولية المقترض عن عدم الامتثال لشروط العقد ، وكذلك اتفاقية المقترض مع جميع الشروط المنصوص عليها.

اقرأ عن الجديد للتعرف على قواعد صياغة اتفاقية القرض وحقوقك.

هل من الممكن أخذ قرض استهلاكي من سبيربنك بجواز سفر؟ موصوفة الشروط.

البنوك التي تصدر قروضًا استهلاكية بشروط ميسرة مدرجة في.

إنهاء الاتفاقية

يتم تنظيم إنهاء العقد قبل الفترة المحددة للإقراض الاستهلاكي بموجب المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

وفقًا للقانون الاتحادي ، لا يوجد سوى ثلاث حالات يمكن فيها الإنهاء ، وهي:

• سداد القروض؛
• الاتفاق المتبادل بين الطرفين دون حقيقة السداد ؛
• عندما تقرر المحكمة وفقًا لذلك.

عادة ، يقوم العديد من المواطنين بإعادة الأموال المقترضة ليس ضمن الإطار الزمني المحدد ، ولكن قبل ذلك. الآن لا تضع مؤسسات الائتمان عقوبات لإغلاق العقد قبل الفترة المحددة. على سبيل المثال ، في سبيربنك ، يمكنك سداد الدين بالكامل حتى في الشهر التالي بعد إصدار القرض.

باتفاق الطرفين ، يكون الإنهاء نادرًا للغاية ، بينما تتحول محاولات ممارسة هذا الحق غالبًا إلى الخيار الثالث - الإنهاء من خلال المحاكم. هنا ، قد يكون السبب الرئيسي للإنهاء هو عدم الامتثال للشروط الفردية للبنك أو إلغاء ترخيصه من قبل البنك المركزي.

شيء آخر هو عندما صدر القرض بضمان أو بضمان ، بمعنى آخر ، مضمون.

الشروط الفردية هي جزء إلزامي من اتفاقية القرض.

القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- تواصل مع استشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع و 7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و بدون مقابل!

فهي تحدد معدل ومبلغ وشروط اتفاقية القرض ، وتنظم أيضًا العلاقة بين الأطراف في منطقة معايير القرض. تتم الصفقة على أساس القانون الاتحادي (بصيغته المعدلة في 21 يوليو 2014) "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)".

تفسير المفهوم

يحتوي العقد على مجموعتين من الشروط: عامة وفردية.

هذا الأخير يشمل:

• سعر الفائدة ومبلغ القرض والعملة والعمولات ؛
• إشارة إلى شروط عرض العقد ؛
• جميع جوانب المدفوعات: المبلغ والتكرار والمبلغ وطرق الدفع وإجراءات تغيير مدة القرض ؛
• تأمين العقد
• تفاصيل الاتصال وكيفية مشاركتها.

إذا تناقضت مجموعة واحدة من الشروط مع المجموعة الثانية عند إبرام العقد ، فعندئذٍ تنطبق الشروط الفردية فقط ، لأنها مخصصة لمجموعة معينة من الأشخاص.

من لحظة توقيع العقد واستلام الأموال من قبل العميل ، قد يستغرق الأمر ما يصل إلى 3 أيام عمل (خاصة إذا تم تحويل الأموال إلى حساب بنك آخر). خلال هذا الوقت ، لا يحق للمقرض تغيير الظروف الفردية.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمقترض إعادة أموال الدين للمقرض في غضون 14-30 يومًا ، مع دفع الفائدة فقط لفترة محددة من استخدام المال. هذه العملية يحكمها القانون أعلاه.

تعتبر المعاملة مكتملة إذا تم الاتفاق على جميع الشروط مع مقدم الطلب وتم تحويل الأموال.

يتم تجميع مجموعة من الشروط الفردية في شكل جدول. لا يحق للبنك تغيير أسماء الأعمدة ، ومع ذلك ، يمكن إضافة سطور إضافية بعد الأسطر غير المتغيرة ، بعد الاتفاق عليها مسبقًا مع عميل الصناديق.

من يمكنه المطالبة بمثل هذه الامتيازات المصرفية

قد يتم تصميم شروط محددة لمجموعات معينة من الأشخاص ، وكذلك يتم تقديمها لكل عميل - كل هذا يتوقف على السياسة الائتمانية لمؤسسة فردية.

إذا كان البنك يعمل وفقًا لبرنامج فردي ، فإن كل اتفاقية تحدد شروط الحصول على قرض منفصل.

في أغلب الأحيان ، يتم تعيين معدل الفائدة والمدة بناءً على المعلمات التالية:

• حسن نية العميل ؛
• أجور؛
• توافر المستندات التي تؤكد الدخل وملكية العقارات.

مع تأكيد إضافي للموثوقية ، يقوم البنك بتخفيض السعر بموجب العقد أو زيادة المدة.

في البنوك التي تعمل بموجب خطط تعريفة صارمة ، يمكن للعملاء التالية أسماؤهم الاعتماد على الشروط الفردية:

• أولئك الذين أخذوا بالفعل قرضًا من هذا البنك ؛
• مستخدمو مشاريع الرواتب ؛
• العملاء الذين يحتاجون إلى إعادة هيكلة الديون.

يُشار إلى أول مجموعتين من العملاء باسم "المخلصين" ، مما يعني أن الظروف الفردية بالنسبة لهم ستكون الأكثر ربحية وملاءمة. عملاء الراتب هم أولئك الذين يتلقون رواتبهم في حساب بطاقة في هذا البنك ، ويجب أن تكون فترة المعالجة من 3 إلى 6 أشهر على الأقل.

مستخدمو هذه الخدمات هم الأكثر أمانًا بالنسبة للبنك. إنها آمنة لأن مخاطر القروض يتم تقليلها نظرًا لحقيقة أن المؤسسة لها الحق في حجب بعض الأموال المستلمة على بطاقة الراتب لسداد الديون.

يمكن للعميل التوقيع على اتفاقية إضافية ، يتم بموجبها سداد القرض تلقائيًا. هذا ليس مريحًا للغاية فحسب ، ولكنه يحمي أيضًا من التأخير - في يوم الدفع ، سيتم خصم المبلغ من الحساب بالكامل.

إعادة هيكلة الديون هي تحسين شروط العقد:

• زيادة في فترة الاستحقاق ؛
• تخفيض سعر الفائدة.

هذه الخدمة مخصصة للعملاء الذين يمرون بأوضاع صعبة ، ولكنهم دافعو قروض مسؤولون. يقوم البنك بتغيير الشروط والأحكام الفردية بشكل ثنائي ، ويتم تقليل مبلغ الدفعة الشهرية.

هذا العرض صالح فقط للعملاء الذين لم يكن لديهم الوقت لإفساد سجلهم الائتماني ، أي أنهم قاموا بتأخير الدفع 1-2 مرات. لا يزال البنك يعتبرهم مقترضين جديرين بالثقة ويسمح لك بتغيير الظروف الفردية.

جدول الشروط الفردية لاتفاقية قرض المستهلك

تم توضيح جدول الشروط الفردية للعقد بوضوح في توجيه البنك المركزي الروسي بتاريخ 1999. كما تم الإشارة إلى قواعد استخدامه هناك.

يحتوي النموذج على ثلاثة أعمدة وجميع شروط الإقراض الفردية اللازمة. حذف الصفوف في الجدول غير مسموح به. إذا لم يكن الخط مطلوبًا ، فسيتم وضع علامة مقابلة فيه.

يبدو الجدول كالتالي:

يمكن أن يمتد الجدول إلى أكثر من صفحة واحدة. في هذه الحالة ، من الضروري نقل عناوين الأعمدة إلى كل صفحة. مقابل كل شرط من الشروط يتم لصق محتواها أو قيمتها.

عقد صفقة

يتم إعداد معاملة إقراض المستهلك بشروط فردية ، كما هو الحال مع العقد العادي - يكفي تقديم طلب واحد للبنك لملء طلب. بعد الحصول على قرار إيجابي ، يتم توقيع حزمة من المستندات وتحويل الأموال إلى البطاقة.

يتم تحديد الشروط الفردية في العرض في شكل جدول ، يتم وضعه في شكل صارم ، ويأخذ في الاعتبار جميع رغبات مقترض معين قدر الإمكان.

قائمة الملفات

المستندات التالية مطلوبة لإعداد عقد بشروط فردية:

• جواز السفر؛
• TIN أو شهادة تأمين التقاعد ؛
• قوائم الدخل؛
• معلومات الملكية.

تختلف القائمة حسب مبلغ القرض وفئة المقترض. بالنسبة للعملاء "المخلصين" ، يكفي جواز السفر فقط.

بالنسبة للعملاء الذين يحتاجون إلى إعادة الهيكلة ، قد تكون هناك حاجة إلى دفتر عمل مع علامة الفصل وغيرها من الوثائق التي تؤكد عدم القدرة على سداد الديون في ظل الشروط السابقة.

متطلبات التنفيذ الخارجي للاتفاقية

يتم وضع الشروط الفردية للاتفاقية في جدول ، وقواعد الملء التي وافق عليها القانون. يتكون النموذج من ثلاثة فصول ، اثنان منها صاغهما الدائن ، والأول له شكل موحد.

بشكل عام ، الجدول عبارة عن نموذج إبلاغ صارم ولا يخضع للتغييرات في منطقة الأسطر الستة عشر الأولى.

عند وضع جدول على عدة أوراق ، يتم حفظ العنوان والتعليقات التوضيحية للأعمدة في كل ورقة. إذا كان العقد يتطلب تحديد شروط إضافية ، يتم إدخالها بعد الشروط الرئيسية ويتم وضعها بنفس الطريقة ، مع استمرار الترقيم.

شرط خاص للاتفاقية هو التكلفة الكاملة للقرض. اليوم ، ينص القانون على ضرورة الإشارة إلى هذه الحقيقة في نص العقد.

تقع التكلفة الكاملة في الزاوية اليمنى العليا من الصفحة الأولى من العقد - في إطار مربع. إنه مكتوب بأحرف سوداء على خلفية بيضاء ويجب أن يكون سهل القراءة.

عقد عينة

العقد نموذجي ويحتوي على جميع البنود التي سيتم كتابتها في شكل حقيقي.

يجب أن يتضمن العقد ما يلي:

• موضوعات؛
• مصطلحات؛
• حقوق والتزامات الأطراف ؛
• المسئولية؛
• شروط أخرى
• عناوين وتوقيعات الأطراف.

الإضافة الإلزامية هي جدول السداد المشار إليه في الطلب ويجب أن يوقعه المقترض. إذا تغيرت الظروف الفردية ، يجب على أخصائي البنك طباعة جدول سداد إضافي ، مع مراعاة الشروط الجديدة والمبلغ المتبقي من الدين.

إجراءات إبرام الاتفاق

يتصل العميل بالبنك ويملأ استبياناً يشير فيه إلى معلومات عن نفسه. للحصول على أكثر الشروط الفردية ولاءً ، من الضروري تقديم معلومات صادقة فقط.

ومع ذلك ، لديه قرض في بنك آخر ، وأطفال معالين ، وعندما يتم خصم جميع النفقات ، يتبين أن البنك لا يمكنه إصدار أموال بمثل هذه الشروط ، ومع ذلك ، 140 الف روبل 4 سنوات جيدة. بناءً على هذا الموقف ، يرسل البنك طلبًا معتمدًا بشروط فردية معدلة.

يجوز للعميل الموافقة على شروط القرض الجديدة ، ولكن قد يرفض أيضًا.

يمكن أن يكون الرفض ، على سبيل المثال ، إذا قام البنك بزيادة المدة بشكل كبير ، ولم يتم توفير السداد المبكر. بعد الموافقة على الطلب ، يوقع العميل على عرض العقد ويستلم المال.

بعد استلام النقود أو تحويل الأموال إلى الحساب تعتبر المعاملة منتهية.

هل يحق للبنك تغيير قواعد المعاملة في سياق الاتفاقيات

بموجب القانون ، لا يمكن للبنوك تغيير قواعد المعاملة من جانب واحد.

ومع ذلك ، إذا كان العقد يحتوي على بند يفيد بأن الشروط قد تتغير نتيجة لحالات القوة القاهرة ، فيجب أن يوضع في الاعتبار أن البنوك عادة ما تتضمن الأحداث التي تحدث عدة مرات في السنة مثل هذه الأحداث.

قد تكون هذه الشروط:

• التغيير في معدل إعادة التمويل ؛
• ارتفاع التضخم ، إلخ.

الأشياء الأكثر شيوعًا التي يجب تغييرها هي:

• سعر الفائدة؛
• حجم العمولة
• تاريخ الدفع ، إلخ.

هل يمكن للمقترض أن يطلب التغييرات من حيث الشروط في المستقبل

إذا كنت بحاجة إلى تغيير شروط الاتفاقية ، فيجب عليك أولاً وقبل كل شيء قراءة البند بالشروط الفردية في اتفاقية إقراض المستهلك. إذا كانت الأحكام تنص على أنه في بعض الحالات يمكنك التقدم للحصول على تعديلات ، فأنت بحاجة إلى الاتصال بالبنك.

في ظل ظروف قاهرة ، سيذهب البنك دائمًا إلى الاجتماع ويقوم بسهولة بتحويل تاريخ الدفع أو خفض سعر الفائدة.

تسمى هذه العملية إعادة الهيكلة وتنطبق فقط على العملاء المخلصين الذين ليس لديهم متأخرات.

إذا ساء الوضع المالي للمقترض ، فسيكون من الضروري تقديم مستندات تؤكد أحداث القوة القاهرة.

يحدث أن العميل لا يستطيع الحصول على قرض "مخلص" ، لأن مدة الاشتراك في مشروع الراتب تقل عن 3 أشهر.

في هذه الحالة ، عند بلوغ المدة المطلوبة للاشتراك في برنامج الراتب ، سيسعد البنك بتغيير شروط القرض الفردي بعد تقديم الطلب ذي الصلة.

هل تخضع خدمة السحب على المكشوف للمتطلبات الشخصية؟

السحب على المكشوف هو خدمة يتم تقديمها للعملاء الذين أثبتوا مصداقيتهم.

تلقى موضوع الإقراض الاستهلاكي ، الذي لم ينحدر من مواجز الأخبار خلال الأشهر القليلة الماضية ، في ليلة رأس السنة دفعة أخرى من المعلومات الملموسة للغاية. وقع رئيس الاتحاد الروسي على القانون الاتحادي "بشأن الائتمان الاستهلاكي (قرض)". في القريب العاجل سيدخل هذا القانون حيز التنفيذ ، الأمر الذي سينطوي حتما على إعادة هيكلة كبيرة للتنظيم القانوني للعلاقات في مجال حساس مثل إقراض المستهلكين للمواطنين. كيف ستظهر الابتكارات التشريعية للمقرضين والمقترضين؟ سنحاول الإجابة على هذا السؤال الصعب بالإشارة إلى أهم أحكام القانون المعياري.

القضايا العامة للإقراض الاستهلاكي للمواطنين

لنبدأ بالنظر في القضايا الأكثر شيوعًا المتعلقة بإقراض المستهلكين للمواطنين. دعونا نوضح على الفور أن القانون الاتحادي الصادر في 21 ديسمبر 2013 N 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" (المشار إليه فيما يلي - القانون N 353-FZ) لا ينطبق على العلاقات الناشئة فيما يتعلق بتوفير الائتمان الاستهلاكي (قرض ) للمواطنين (ما لم ينص على خلاف ذلك) ، فإن التزامات المقترض مضمونة برهن (العلاقات في مجال الإقراض العقاري ، انظر في هذا الصدد المواد 334 - 356 من القانون المدني للاتحاد الروسي (بصيغته المعدلة في 12/21) / 2013) والقانون الاتحادي الصادر في 16/07/1998 N 102-FZ (بصيغته المعدلة في 21 ديسمبر 2013) ، وكذلك الإقراض لأغراض تتعلق بطريقة أو بأخرى بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال من قبل المواطنين (المادة 23 من القانون المدني للاتحاد الروسي والقانون الاتحادي المؤرخ 24 يوليو 2007 N 209-FZ (بصيغته المعدلة بتاريخ 12/28/2013) ، الذي يحدد الإقراض الاستهلاكي كنوع خاص من النشاط المهني لتقديم القروض نقدًا ، على حساب الأموال التي تم جمعها بشكل منهجي على أساس السداد والمدفوعات و (أو) نفذت (في الحالة العامة) لمدة أربعة على الأقل مرات rex في غضون عام واحد.

شروط اتفاقية الائتمان الاستهلاكي. التكلفة الكاملة للائتمان الاستهلاكي

وفقا للفن. 5 من القانون N 353-FZ ، يتم تنظيم العلاقة بين المُقرض والمقترض بموجب اتفاقية قرض المستهلك. تتضمن هذه الاتفاقية ، بالإضافة إلى المعلومات المتعلقة بالمقرض والمقترض ، الشروط العامة والفردية (شروط توفير قرض المستهلك واستخدامه وإعادته (أيضًا تنفيذه) (المادة 428 من القانون المدني للاتحاد الروسي). من الواضح أنه بدون اتفاق مسبق بين المُقرض والمقترض على شروط الاتفاقية ، فإن الاستنتاج الأخير مستحيل ، والخطوة الأولى نحو مواءمة مواقف الأطراف هي بلا شك تقديم المُقرض للمعلومات بشأن شروط هذه الاتفاقية. اتفاق للمقترض.

ملحوظة! الشروط والأحكام العامة لاتفاقية القرض الاستهلاكي ، التي وضعها المقرض من جانب واحد لغرض الاستخدام المتعدد ، يتم لفت انتباه المقترضين المحتملين مسبقًا من قبل المُقرض ، بما في ذلك. عن طريق النشر على الإنترنت (على الموقع الرسمي للمقرض) وبطرق أخرى مماثلة. لاحظ أن الشروط العامة المدرجة في اتفاقية قرض المستهلك يجب أن تتوافق مع المعلومات الخاصة بهذه الشروط التي يقدمها المُقرض للمقترض مسبقًا.

تتضمن المعلومات المتعلقة بشروط منح القرض الاستهلاكي واستخدامه وسداده ما يلي:
1) اسم الدائن ، وموقع الهيئة التنفيذية الدائمة ، ورقم هاتف الاتصال للاتصال بالدائن ، والموقع الرسمي على الإنترنت ، ورقم الترخيص للعمليات المصرفية (لمؤسسات الائتمان) ، ومعلومات حول إدخال معلومات حول دائن في سجل الدولة ذي الصلة (لمنظمات التمويل الأصغر ، مكاتب الرهونات) ، على العضوية في منظمة ذاتية التنظيم (للتعاونيات الاستهلاكية الائتمانية) ؛
2) المتطلبات للمقترض ، التي يحددها المُقرض والتي يكون الوفاء بها إلزاميًا لتقديم قرض استهلاكي ؛
3) شروط النظر في طلب للحصول على قرض استهلاكي صادر عن المقترض وللدائن لاتخاذ قرار بشأن هذا الطلب ، بالإضافة إلى قائمة المستندات المطلوبة للنظر في الطلب ، بما في ذلك. لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض ؛
4) أنواع الائتمان الاستهلاكي.
5) مقدار الائتمان الاستهلاكي وشروط سداده ؛
6) العملات التي يتم توفير الائتمان الاستهلاكي بها ؛
7) طرق تقديم الائتمان الاستهلاكي بما في ذلك. استخدام وسائل الدفع الإلكترونية من قبل المقترض ؛
8) أسعار الفائدة بالنسبة المئوية السنوية ، وعند استخدام أسعار الفائدة المتغيرة - إجراء تحديدها وفقًا لمتطلبات القانون N 353-FZ ؛
9) أنواع ومبالغ المدفوعات الأخرى للمقترض بموجب اتفاقية قرض المستهلك ؛
10) نطاقات قيم التكلفة الكاملة لقرض المستهلك ، مع مراعاة متطلبات القانون N 353-FZ لأنواع القروض الاستهلاكية ؛
11) تكرار مدفوعات المقترض عند سداد قرض استهلاكي ، ودفع الفوائد والمدفوعات الأخرى على القرض ؛
12) طرق للمقترض لسداد قرض استهلاكي ، ودفع الفائدة عليه ، بما في ذلك وسيلة مجانية للمقترض للوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية قرض استهلاكي ؛
13) الشروط التي يحق للمقترض خلالها رفض الحصول على قرض استهلاكي ؛
14) طرق ضمان الوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية قرض المستهلك ؛
15) مسؤولية المقترض عن الأداء غير السليم لاتفاقية القرض الاستهلاكي ، ومقدار الغرامة (الغرامة ، والعقوبات) ، وإجراءات احتسابها ، بالإضافة إلى معلومات عن الحالات التي يمكن فيها تطبيق هذه العقوبات ؛
16) معلومات حول الاتفاقيات الأخرى التي يلتزم المقترض بإبرامها ، و (أو) الخدمات الأخرى التي يلتزم بتلقيها فيما يتعلق باتفاقية قرض المستهلك ، بالإضافة إلى معلومات حول قدرة المقترض على الموافقة على إبرام هذه الاتفاقيات و (أو) توفير هذه الخدمات أو رفضها ؛
17) معلومات عن زيادة محتملة في مبلغ مصاريف المقترض مقارنة بالمبلغ المتوقع للمصروفات بالروبل ، بما في ذلك. عند تطبيق سعر فائدة متغير ، وكذلك المعلومات التي تفيد بأن التغيير في سعر صرف العملة الأجنبية في الماضي لا يشير إلى تغيير في سعر الصرف في المستقبل (للقروض الاستهلاكية بالعملة الأجنبية) ؛
18) معلومات عن تحديد سعر الصرف الأجنبي إذا كانت العملة التي يتم بها تحويل الأموال من قبل الدائن إلى طرف ثالث يحددها المقترض عند منح قرض استهلاكي قد تختلف عن عملة القرض الاستهلاكي ؛
19) معلومات عن إمكانية حظر التنازل من قبل الدائن لأطراف ثالثة عن الحقوق (المطالبات) بموجب اتفاقية قرض المستهلك ؛
20) الإجراء الخاص بالمقترض لتقديم معلومات عن استخدام القرض الاستهلاكي (إذا كانت اتفاقية القرض الاستهلاكي تتضمن شرطًا بشأن استخدام المقترض للقرض الاستهلاكي المستلم لأغراض معينة) ؛
21) اختصاص المنازعات بشأن مطالبات الدائن للمقترض ؛
22) النماذج (الأشكال القياسية الأخرى) ، والتي تحدد الشروط والأحكام العامة لاتفاقية قرض المستهلك.

ملحوظة! يجب ألا تنص الشروط العامة لاتفاقية القرض الاستهلاكي على التزام المقترض بإبرام اتفاقيات أخرى (فيما يتعلق بإبرام اتفاقية قرض استهلاكي) أو استخدام خدمات المقرض (الأطراف الثالثة) مقابل رسوم. لا يمكن أن تنص الشروط العامة لاتفاقية القرض الاستهلاكي أيضًا على التزام المقترض بدفع (فيما يتعلق بإبرام اتفاقية قرض استهلاكي) مدفوعات غير محددة في الشروط الفردية لمثل هذه الاتفاقية ، سواء في الفترة التي تسبقها مباشرة إبرام الاتفاقية وخلال مدة الاتفاقية. ومع ذلك ، يمكن توفير كليهما من خلال الشروط الفردية للعقد.

يتم الاتفاق على الشروط الفردية لاتفاقية القرض الاستهلاكي من قبل المُقرض والمقترض (ممثليه المعتمدين) - عادةً في عملية تعريف المقترض بمسودة الاتفاقية. يمكن تقسيم هذه الشروط إلى إلزامية (أي خاضعة للإدراج في العقد دون قيد أو شرط) وإلزامية مشروطة (اختيارية).
تتضمن الشروط الفردية الإلزامية لتوفير واستخدام وسداد قرض استهلاكي المعلومات التالية:
1) على مقدار الائتمان الاستهلاكي أو حد الائتمان ، وإجراءات تغييره ؛
2) بشأن مدة اتفاقية القرض الاستهلاكي ؛
3) بشأن مدة سداد القرض الاستهلاكي ؛
4) على العملة (اسم العملة) التي يقدم بها القرض الاستهلاكي ؛
5) على معدل الفائدة (معدل الفائدة) بالنسبة المئوية السنوية ، وعند تطبيق معدل فائدة متغير ، إجراءات تحديده (وفقًا لمتطلبات القانون N 353-FZ) ؛
6) بشأن عدد ومبلغ وتكرار (شروط) مدفوعات المقترض بموجب اتفاقية القرض الاستهلاكي أو إجراءات تحديد هذه المدفوعات ؛
7) بشأن إجراء تغيير عدد وحجم وتكرار (شروط) مدفوعات المقترض في حالة السداد الجزئي المبكر لقرض استهلاكي ؛
8) بشأن طرق الوفاء بالالتزامات المالية بموجب اتفاقية قرض استهلاكي في المنطقة المحلية في موقع المقترض المحدد في اتفاقية قرض المستهلك ، بما في ذلك طريقة مجانية للمقترض للوفاء بالالتزامات بموجب هذه الاتفاقية في المنطقة المحلية في المكان الذي يوجد فيه تلقى المقترض عرضًا (عرضًا لإبرام اتفاقية) أو في مكان مكان المقترض المحدد في اتفاقية قرض المستهلك ؛
9) مسؤولية المقترض عن الأداء غير السليم لشروط اتفاقية القرض الاستهلاكي ، ومقدار الغرامة (الغرامة ، والعقوبات) أو إجراءات تحديدها ؛
10) بشأن إمكانية حظر التنازل من قبل الدائن لأطراف ثالثة عن الحقوق (المطالبات) بموجب اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي ؛
11) بناءً على موافقة المقترض على الشروط والأحكام العامة لاتفاقية القرض الاستهلاكي من النوع ذي الصلة ؛
12) بشأن طرق تبادل المعلومات بين الدائن والمقترض.
من بين الاختيارات ، على وجه الخصوص ، تشمل الشروط:
- عند تحديد سعر الصرف الأجنبي - إذا كانت العملة التي يتم بها تحويل الأموال من قبل المُقرض إلى طرف ثالث يحددها المقترض عند منح قرض استهلاكي تختلف عن العملة التي يُمنح بها القرض الاستهلاكي ؛
- بشأن توفير الضمان لأداء الالتزامات المنصوص عليها في العقد ، وكذلك بشأن متطلبات هذا الضمان - إذا كانت هناك حاجة موضوعية لتوفير الضمان ؛
- لأغراض استخدام القرض الاستهلاكي من قبل المقترض - إذا تضمن العقد شرطًا بشأن استخدام المقترض لقرض استهلاكي لأغراض معينة ؛
- حول الخدمات التي يقدمها الدائن للمقترض مقابل رسوم وضرورية لإبرام اتفاقية قرض استهلاكي ، أو سعرها أو إجراءات تحديدها (إن وجدت) - إذا ظهرت حاجة موضوعية لتقديم مثل هذه الخدمات ؛
- بشأن حاجة المقترض إلى إبرام اتفاقيات أخرى مطلوبة لإبرام (تنفيذ) اتفاقية قرض استهلاكي ، على سبيل المثال ، اتفاقية تأمين ، وما إلى ذلك في حالة فشل المقترض في الوفاء بالتزام التأمين لأكثر من 30 تقويمًا يومًا ، يحق للمقرض أن يقرر زيادة سعر الفائدة على القرض الاستهلاكي الصادر (وفقًا للقيود المنصوص عليها في القانون N 353-FZ).
يتم تضمين الشرطين الأخيرين في اتفاقية القرض الاستهلاكي فقط بموافقة خطية من المقترض. في الوقت نفسه ، لا يجوز تحصيل رسوم من المقترض مقابل أداء الدائن للإجراءات بطريقة الوفاء بالالتزامات المنوطة به وفقًا للقوانين التنظيمية أو الشروط الفردية للعقد أو بالطريقة تقديم خدمات لا تؤدي إلى منفعة ملكية منفصلة للمقترض ، على سبيل المثال ، خدمات فتح حساب مصرفي (لأموال الائتمان) ، إلخ. يجب أيضًا توضيح أن اتفاقية قرض المستهلك (الشرط ذي الصلة) يمكن أن تحدد طرقًا واحدة وعدة طرق للمقترض للوفاء بالالتزامات المالية بموجب الاتفاقية. في الوقت نفسه ، يجب أن تحتوي الاتفاقية على معلومات حول طريقة التنفيذ الحر للالتزام النقدي المقابل: في المنطقة المحلية في المكان الذي تلقى فيه المقترض العرض أو في موقع المقترض المحدد في اتفاقية قرض المستهلك.
قد تتضمن اتفاقية قرض المستهلك أيضًا شروطًا فردية أخرى ناشئة عن خصوصيات استنتاجها والتي لا تتعارض مع القانون N 353-FZ (إذا كانت الشروط العامة للاتفاقية تتعارض مع الشروط الفردية للاتفاقية ، فإن هذا الأخير ينطبق). في الوقت نفسه ، لا يمكن تضمين الشروط التالية في العقد:
- عند التحويل إلى الدائن كضمان للوفاء بالالتزامات بموجب العقد لكامل مبلغ الائتمان الاستهلاكي أو جزء منه ؛
- عند إصدار الدائن للمقترض قرضًا استهلاكيًا جديدًا من أجل سداد الدين الحالي للدائن دون إبرام اتفاقية جديدة (بعد تاريخ وقوع هذا الدين) ؛
- إثبات التزام المقترض باستخدام خدمات الأطراف الثالثة فيما يتعلق بالوفاء بالالتزامات المالية للمقترض بموجب العقد مقابل رسوم.

ملحوظة! يحدد القانون N 353-FZ متطلبات خاصة لتوثيق الشروط الفردية للعقد ومعلومات حول التكلفة الكاملة لقرض المستهلك. وبالتالي ، يجب عرض الشروط الفردية للعقد في شكل جدول بالنموذج المحدد بخط واضح وجيد القراءة.

يتم عرض التكلفة الكاملة للقرض الاستهلاكي في إطار مربع في الزاوية اليمنى العليا من الصفحة الأولى من الاتفاقية أمام الجدول الذي يحتوي على الشروط الفردية للاتفاقية ، بخط واضح وجيد القراءة بالحجم الأقصى (من أحجام الخطوط المستخدمة في هذه الصفحة). يجب أن تكون مساحة الإطار المربع خمسة بالمائة على الأقل من مساحة الصفحة الأولى لاتفاقية قرض المستهلك.
يتم حساب التكلفة الكاملة لقرض استهلاكي (المشار إليه فيما يلي باسم PSK) - كنسبة مئوية سنويًا - وفقًا للصيغة:

أين هو تاريخ التدفق النقدي الأول (السداد) ؛
- تاريخ التدفق النقدي الأولي (الدفع) (يتزامن مع تاريخ تحويل الأموال إلى المقترض) ؛
n هو عدد التدفقات النقدية (المدفوعات) ؛
- مبلغ التدفق النقدي الأول (السداد) بموجب اتفاقية القرض الاستهلاكي. يتم تضمين التدفقات النقدية متعددة الاتجاهات (المدفوعات) (تدفق الأموال إلى الداخل والخارج) في الحساب بعلامات رياضية معاكسة - يتم تضمين توفير القرض للمقترض في تاريخ إصداره في الحساب بعلامة "ناقص" ، سداد القرض من قبل المقترض ، ودفع الفائدة على القرض - بعلامة "زائد" ؛
PSK - القيمة بالنسبة المئوية سنويًا.
يمكن تحديد قيمة معدل الفائدة بموجب اتفاقية قرض استهلاكي باستخدام إما معدل النسبة السنوية ، والتي يتم تحديد قيمتها الثابتة في الشروط الفردية للاتفاقية عند إبرامها (ما يسمى بسعر الفائدة الثابت) ، أو معدل النسبة المئوية السنوي ، والذي قد تختلف قيمته اعتمادًا على التغييرات ذات القيمة المتغيرة المنصوص عليها في الشروط الفردية للعقد (ما يسمى بسعر الفائدة المتغير أو المتغير). يجب أن يتضمن إجراء حساب معدل الفائدة المتغير مبلغًا متغيرًا. يجب تحديد قيم المتغير على أساس ظروف خارجة عن سيطرة المُقرض والشركات التابعة له. يجب نشر القيم المتغيرة بانتظام إلى مصادر المعلومات المتاحة للجمهور. إذا تم استخدام معدل فائدة متغير عند تحديد سعر الفائدة بموجب اتفاقية قرض استهلاكي ، فإن المُقرض ملزم بإخطار المقترض بأن قيمة المتغير المستخدم لحساب معدل الفائدة يمكن أن تتغير ليس فقط إلى أسفل ، ولكن أيضًا لأعلى ، وكذلك حول أن التغيير في قيمة متغير في الفترات الماضية لا يشير إلى تغيير في قيمة هذا المتغير في المستقبل. يلتزم المُقرض بإخطار المقترض بتغيير في معدل الفائدة المتغير ، والذي يتضمن حسابه قيمة القيمة المتغيرة ، في موعد لا يتجاوز 7 أيام تقويمية من بداية فترة الإقراض التي سيتم خلالها تغيير سعر الفائدة المتغير يتم تطبيقها ، وإحضار معلومات إلى المقترض حول TIC المحسوبة على أساس القيمة المتغيرة للمتغير ، وكذلك التغيير في جدول السداد بموجب اتفاقية قرض المستهلك (إذا تم تقديمه مسبقًا للمقترض) بالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية القرض الاستهلاكي. عند تغيير مبلغ الدفعات القادمة بموجب اتفاقية قرض استهلاكي ، يرسل المُقرض إلى المقترض جدولًا محدثًا للمدفوعات بموجب اتفاقية قرض المستهلك (إذا تم تقديمه مسبقًا إلى المقترض) بالطريقة المنصوص عليها في هذه الاتفاقية. دعونا ننتبه إلى حالتين إضافيتين ضروريتين لتحديد الحجم النهائي لـ TPS.
أولاً ، يقوم بنك روسيا ، وفقًا للإجراء الذي حدده ، بحساب ونشر معلومات ربع سنوية حول متوسط ​​القيمة السوقية لـ TIC (لفئات القروض الاستهلاكية التي أنشأها) في موعد لا يتجاوز 45 يومًا قبل بداية ربع السنة الذي يخضع فيه متوسط ​​القيمة السوقية لشركة TIC للتطبيق. يتم تحديد فئات القروض الاستهلاكية من قبل بنك روسيا بالطريقة التي يحددها ، مع مراعاة المؤشرات التالية (نطاقاتها):
- مبلغ ومدة سداد الائتمان الاستهلاكي ؛
- توافر الضمانات للائتمان الاستهلاكي ؛
- نوع الدائن ؛
- الغرض من القرض الاستهلاكي ؛
- استخدام وسائل الدفع الإلكترونية ؛
- وجود حد ائتماني.
يتم تحديد متوسط ​​القيمة السوقية لـ TIC من قبل بنك روسيا كمتوسط ​​مرجح لا يقل عن 100 من أكبر المقرضين للفئة المقابلة من الائتمان الاستهلاكي أو على الأقل ثلث إجمالي عدد المقرضين الذين يقدمون الفئة المقابلة من الائتمان الاستهلاكي. في وقت إبرام اتفاقية قرض المستهلك ، لا يمكن أن تتجاوز القيمة الفعلية لـ TIC متوسط ​​القيمة السوقية لـ TIC المحسوبة من قبل بنك روسيا للفئة المقابلة من الائتمان الاستهلاكي المطبق في ربع التقويم المقابل بأكثر من الثلث ( ومع ذلك ، في حالة حدوث تغيير كبير في ظروف السوق التي تؤثر على TIC ، فقد يتم تحديد فترة لا يتم خلالها تطبيق القيد المذكور).
ثانياً ، للدائن من جانبه الحق في أن يقوم من جانب واحد بما يلي:
- تخفيض معدل الفائدة الثابت ؛
- تخفيض (إلغاء) رسوم تقديم الخدمات المقدمة بموجب الشروط الفردية لاتفاقية القرض الاستهلاكي ؛
- تقليص حجم العقوبة (الغرامة ، العقوبات) أو إلغائها كليًا (جزئيًا) ؛
- تحديد فترة لا يتم خلالها تحصيل الغرامة (الغرامة ، رسوم العقوبة) ، أو اتخاذ قرار برفض فرض العقوبة (الغرامة ، رسوم العقوبة) ؛
- تغيير بعض الشروط العامة لاتفاقية القرض الاستهلاكي.
في الوقت نفسه ، لن يترتب على كل ما سبق ظهور التزامات نقدية جديدة (أو زيادة في حجم الالتزامات المالية الحالية) للمقترض بموجب الاتفاقية. يتم إرسال معلومات حول التغييرات في شروط اتفاقية القرض الاستهلاكي من قبل المُقرض إلى المقترض بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية ، في شكل إشعار. في حالة حدوث تغيير في مبلغ المدفوعات القادمة ، يجب أن يتضمن الإخطار أيضًا معلومات عن المدفوعات القادمة. في المستقبل ، يوفر المُقرض للمقترض الوصول المناسب إلى المعلومات حول التغييرات في شروط العقد. عند تحديد - مع مراعاة ما ورد أعلاه - المبلغ النهائي لـ TIC ، يتم تضمين جميع المدفوعات التي تسبق تاريخ تحويل الأموال إلى المقترض في المدفوعات التي قام بها المقترض في تاريخ التدفق النقدي الأولي (السداد). في الوقت نفسه ، يتم تضمين المدفوعات التالية من قبل المقترض في حساب TIC:
1) عند سداد أصل مبلغ الدين بموجب الاتفاقية ؛
2) عند دفع الفائدة بموجب الاتفاقية ؛
3) مدفوعات المقترض لصالح الدائن ، إذا كان التزام المقترض بهذه المدفوعات ينبع من شروط الاتفاقية و (أو) إذا كان إصدار قرض استهلاكي يعتمد على قيام المقترض بسداد هذه المدفوعات ؛
4) الدفع مقابل إصدار وصيانة وسيلة دفع إلكترونية عند إبرام وتنفيذ اتفاقية ؛
5) المدفوعات لصالح أطراف ثالثة ، إذا كان التزام المقترض بدفع هذه المدفوعات يتبع شروط الاتفاقية التي تم تحديد هذه الأطراف الثالثة فيها ، و (أو) إذا كان إصدار قرض استهلاكي يعتمد على إبرام اتفاقية مع طرف ثالث - مع مراعاة الميزات التالية:
أ) إذا تم تحديد طرف ثالث وفقًا لشروط العقد ، فسيتم استخدام التعريفات التي يطبقها هذا الشخص لحساب TIC. قد لا تأخذ المعدلات المستخدمة لحساب TIC في الاعتبار الخصائص الفردية للمقترض (إذا لم يأخذ المُقرض في الاعتبار هذه الخصائص ، فيجب إبلاغ المقترض بذلك بشكل صحيح) ؛
ب) إذا ، عند حساب TIC ، لا يمكن تحديد المدفوعات لصالح أطراف ثالثة بشكل لا لبس فيه طوال مدة القرض بالكامل ، فعندئذٍ يتم تضمين المدفوعات لصالح أطراف ثالثة لكامل فترة القرض في الحساب بناءً على التعريفات المحددة في التاريخ لحساب TIC ؛
ج) إذا تم تحديد العديد من الأطراف الثالثة بموجب الاتفاقية ، فيمكن عندئذٍ حساب TIC باستخدام التعريفات المطبقة من قبل أي منهم ، والإشارة إلى المعلومات حول الشخص الذي تم استخدام تعريفاته في الحساب ، بالإضافة إلى المعلومات التي عندما ينطبق المقترض على شخص آخر قد يختلف PSK عن الشخص المحسوب ؛
6) مبلغ قسط التأمين بموجب عقد التأمين إذا لم يكن المستفيد بموجب هذا العقد هو المقترض أو الشخص المعترف به على أنه قريب له ؛
7) مبلغ قسط التأمين بموجب اتفاقية تأمين طوعي ، إذا ، بناءً على إبرام اتفاقية التأمين الطوعي من قبل المقترض ، يقدم المُقرض شروطًا مختلفة لاتفاقية القرض الاستهلاكي ، بما في ذلك. من حيث مدة سداد القرض الاستهلاكي و (أو) TIC من حيث معدل الفائدة والمدفوعات الأخرى.
لا يشمل حساب PSK:
1) المدفوعات من قبل المقترض ، الالتزام بسدادها الذي لا يتبعه المقترض من شروط اتفاقية قرض المستهلك ، ولكن من متطلبات القانون N 353-FZ ، قانون اتحادي آخر ؛
2) المدفوعات المتعلقة بعدم الأداء (الأداء غير السليم) من قبل المقترض لشروط العقد ؛
3) مدفوعات المقترض لخدمة القرض ، المنصوص عليها في الاتفاقية ، يعتمد المبلغ و (أو) شروط الدفع على قرار المقترض و (أو) متغير سلوكه ؛
4) مدفوعات المقترض لصالح شركات التأمين عند التأمين على موضوع الرهن بموجب اتفاقية رهن تضمن المطالبات ضد المقترض بموجب الاتفاقية.
5) المدفوعات من قبل المقترض مقابل الخدمات ، والتي لا يشترط توفيرها إمكانية الحصول على قرض استهلاكي ولا يؤثر على قيمة TIC من حيث معدل الفائدة والمدفوعات الأخرى ، بشرط أن يتم تزويد المقترض بعملة ميزة إضافية مقارنة بتقديم مثل هذه الخدمات بموجب شروط العرض العام ويحق للأخير رفض الخدمة في غضون 14 يومًا تقويميًا (مع العودة إليه في هذه الحالة لجزء من الدفع بما يتناسب مع تكلفة جزء الخدمة المقدمة قبل إشعار الرفض) ؛
6) عند تقديم قرض استهلاكي بحد ائتماني - رسوم المقترض لتنفيذ المعاملات بعملة غير العملة المنصوص عليها في الاتفاقية (العملة التي مُنح بها القرض الاستهلاكي) ، رسوم تعليق المعاملات المنفذة باستخدام وسيلة دفع إلكترونية ، بالإضافة إلى مصاريف أخرى للمقترض المرتبطة باستخدام الأخيرة.
عند إصدار قرض استهلاكي باستخدام وسيلة دفع إلكترونية (يشار إليها فيما يلي باسم EMP) ، يجب أن يتم تحويل الأخيرة إلى المقترض من قبل المُقرض في موقع المُقرض (وحدته الهيكلية) ، وإذا كان المقترض قد حصل على موافقة كتابية على ذلك. هذا ، على العنوان الذي أشار إليه عند إبرام اتفاقية قرض المستهلك ، بطريقة تجعل من الممكن إثبات بشكل لا لبس فيه أن المقترض قد استلمه شخصيًا أو من قبل ممثله المفوض. يُسمح بنقل برنامج ESP واستخدامه لاحقًا من قبل المقترض - ونؤكد ذلك - فقط بعد أن يحدد الدائن العميل بالطريقة المحددة. إذا كانت شروط اتفاقية القرض الاستهلاكي تنص على دفع المقترض لمدفوعات مختلفة بناءً على قراره ، فإن حساب TIC يعتمد على أقصى مبلغ ممكن للقرض الاستهلاكي وشروط السداد ، والمدفوعات الموحدة بموجب الاتفاقية (بما في ذلك سداد أصل الدين ودفع الفوائد والمدفوعات الأخرى التي تحددها شروط العقد). إذا كانت اتفاقية قرض المستهلك تنص على حد أدنى للدفعة الشهرية ، فسيتم حساب TIC بناءً على هذا الشرط (وفقًا لمبلغ هذه الدفعة). قبل إبرام اتفاقية القرض الاستهلاكي ، يقوم المُقرض والمقترض ، بالإضافة إلى الإجراءات التي تهدف إلى مواءمة مواقفهما فيما يتعلق بشروط الاتفاقية ، بتنفيذ بعض الإجراءات الأخرى. على وجه التحديد ، المُقرض:
1) فحص (مجانًا) مستندات المقترض من أجل تحديد أهليته الائتمانية (تنفيذ ما يسمى بإجراءات الاكتتاب ، إذا لزم الأمر - مع تزويد المقترض بوثيقة بشأن قبول المستندات للنظر فيها) ؛
2) يقدم للمقترض خدمات إضافية مدفوعة (بما في ذلك تلك المتعلقة بضمان المصلحة القابلة للتأمين للمقترض) - مع الحصول من المقترض على موافقة خطية على تقديم الخدمات ذات الصلة له ، وفي نفس الوقت تزويد المقترض بفرصة الموافقة أو رفض تزويده بمثل هذه الخدمات الإضافية مقابل رسوم ، بما في ذلك من خلال إبرام الاتفاقيات الأخرى التي يلتزم المقترض بإبرامها فيما يتعلق باتفاقية القرض الاستهلاكي ؛
3) عندما يتقدم المقترض بطلب للحصول على قرض استهلاكي بمبلغ (بحد إقراض) 100 ألف روبل. وأكثر من ذلك (بمبلغ معادل بالعملة الأجنبية) - ملزم بإبلاغ المقترض أنه إذا كان المبلغ الإجمالي للمدفوعات لجميع التزامات المقترض بموجب اتفاقيات الائتمان واتفاقيات القروض ، بما في ذلك المدفوعات على قرض المستهلك المقدم ، في غضون عام واحد ، سوف تتجاوز 50 في المائة من الدخل السنوي للمقترض ، فهناك خطر على المقترض من عدم الوفاء بالتزاماته بموجب العقد ، وفي هذا الصدد ، تطبيق العقوبات عليه.
من جانبه ، فإن المقترض:
1) تزويد الدائن بالمستندات اللازمة ؛
2) يعرب عن موافقته الكتابية أو عدم موافقته على تقديم خدمات إضافية مدفوعة ؛
3) في غضون الفترة المحددة بموجب القانون N 353-FZ يبلغ الدائن بموافقته على الحصول على قرض استهلاكي بالشروط المعلنة له.
يجوز للدائن رفض إبرام العقد للمقترض دون إبداء الأسباب ، ما لم تنص القوانين الفيدرالية على التزام الدائن بإثبات رفض إبرام العقد. ومع ذلك ، دعونا نوضح أنه غالبًا ما يتخذ المُقرض قرارًا سلبيًا بسبب الاكتتاب غير المرضي للمقترض أو بسبب عدم استيفاء الأخير لواحد على الأقل من الشروط المطلوبة لإبرام اتفاقية قرض استهلاكي. يتم إرسال المعلومات حول رفض إبرام اتفاقية قرض استهلاكي (من تقديم قرض استهلاكي ، جزء منه) بالطريقة المحددة من قبل الدائن إلى المكتب الوطني لتاريخ الائتمان (NBKI). إذا اتخذ المُقرض قرارًا إيجابيًا ، يتم إبرام اتفاقية قرض المستهلك بالطريقة المنصوص عليها في القانون لإبرام اتفاقية قرض (اتفاقية قرض) (المواد 432-449 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، مع مراعاة أحكام القانون N 353-FZ ، والتي سنركز عليها أكثر.

إبرام اتفاقية القرض الاستهلاكي

يؤهل القانون N 353-FZ اتفاقية قرض المستهلك كما تم إبرامها وفقًا لشرطين:
1) تم التوصل إلى اتفاق بين المُقرض والمقترض على جميع الشروط الفردية للاتفاقية (يتم التصديق بشكل عام على تحقيق هذه الاتفاقية من خلال توقيعات أطراف الاتفاقية) ، في حين أن طلب تقديم قرض استهلاكي ، المستندات اللازمة لإبرام اتفاقية قرض استهلاكي ، بما في ذلك الشروط الفردية للاتفاقية ، يجوز توقيعها من قبل الأطراف باستخدام نظير توقيع مكتوب بخط اليد بطريقة تؤكد انتمائها إلى الطرفين وفقًا لمتطلبات القوانين الفيدرالية ، وإرسالها باستخدام شبكات المعلومات والاتصالات (المشار إليها فيما يلي باسم ITS). لاحظ أنه عند استخدام هذه الطريقة في تبادل المعلومات الموثقة ، يجب على المقترض ، في كل مرة يقرأ فيها الشروط الفردية للعقد في نظام النقل الذكية ، أن يتلقى إشعارًا من المُقرض بشأن الفترة التي يمكن خلالها إبرام العقد وفقًا لهذه الشروط ؛
2) تعتبر الاتفاقية مبرمة من لحظة (تاريخ) تحويل الأموال الائتمانية إلى المقترض.
عند إبرام اتفاقية قرض استهلاكي ، فإن المُقرض:
أ) ملزمًا بتزويد المقترض بالمعلومات (في شكل ما يسمى بجدول السداد) عن مبالغ وتواريخ مدفوعات المقترض بموجب الاتفاقية (إجراء تحديدها) ، مع الإشارة بشكل منفصل إلى المبالغ المخصصة لسداد الدين الأساسي على قرض استهلاكي والمبالغ المخصصة لسداد الفائدة ، بالإضافة إلى المبلغ الإجمالي لمدفوعات المقترض خلال مدة الاتفاقية ، والتي يتم تحديدها على أساس الشروط السارية في تاريخ إبرام الاتفاقية (هذا لا ينطبق الشرط على حالة تقديم قرض استهلاكي بحد ائتماني) ؛
ب) يحق للمقترض أن يطلب من المقترض تأمين فائدة التأمين ذات الصلة للمقترض على نفقته الخاصة (يلتزم المُقرض بتزويد المقترض بقرض استهلاكي بنفس الشروط (المبلغ ومدة السداد للقرض الاستهلاكي و معدل الفائدة) إذا قام المقترض بالتأمين بشكل مستقل على الفائدة القابلة للتأمين ذات الصلة لصالح المُقرض مع شركة التأمين ، وتلبية المعايير التي وضعها المُقرض وفقًا لمتطلبات القانون ، وإذا لم ينص هذا الأخير على الاستنتاج الإلزامي للمقرض عقد التأمين من قبل المقترض ، يلتزم المُقرض بتقديم قرض استهلاكي بديل للمقترض بشروط قرض استهلاكي مماثلة ، ولكن دون إبرام إلزامي لعقد تأمين). نلاحظ أيضًا أن للمقترض الحق في إبلاغ المُقرض بموافقته على الحصول على قرض استهلاكي وفقًا للشروط المحددة في الشروط الفردية للاتفاقية في غضون 5 أيام عمل من تاريخ تقديم الشروط الفردية للاتفاقية للمقترض. (ما لم يتم تحديد فترة أطول من قبل المُقرض أو بالاتفاق بين المُقرض والمقترض) ، بينما خلال الفترة المحددة لا يحق للمقرض تغيير الشروط الفردية للعقد المقدم للمقترض من جانب واحد. بناءً على طلب المقترض ، خلال الفترة المحددة ، يزود المُقرض المقترض مجانًا بالأحكام والشروط العامة لاتفاقية القرض الاستهلاكي من النوع المقابل. يحق للمقترض رفض الحصول على قرض استهلاكي (كليًا أو جزئيًا) عن طريق إخطار المُقرض كتابيًا قبل انتهاء فترة توفيره المنصوص عليه في الاتفاقية. إذا تلقى المُقرض الأحكام والشروط الفردية للاتفاقية الموقعة من قبل المقترض بعد انتهاء الفترة المحددة ، لا تعتبر اتفاقية قرض المستهلك مُبرمة. بعد إبرام العقد ، بما في ذلك. ينص على توفير قرض استهلاكي مع حد إقراض ، يلتزم المُقرض بإرسال المعلومات التالية إلى المقترض ، بالطريقة المنصوص عليها في القانون N 353-FZ والاتفاقية (تزويد المقترض بإمكانية الوصول إليها):
1) مبلغ الدين الحالي للمقترض للدائن بموجب اتفاقية قرض استهلاكي ؛
2) تواريخ ومبالغ سداد المقترض والمدفوعات القادمة بموجب اتفاقية القرض الاستهلاكي ؛
3) معلومات أخرى محددة في اتفاقية قرض المستهلك (على سبيل المثال ، معلومات عن المبلغ المتاح للائتمان الاستهلاكي بحد ائتماني).
يحق للمقترض ، بعد منح القرض الاستهلاكي ، تلقي المعلومات المذكورة أعلاه عند الطلب على أساس شهري: مرة واحدة في الشهر - مجانًا ، أي عدد مرات في الشهر - مقابل رسوم. يتم إرسال المعلومات المتعلقة بوجود دين متأخر السداد بموجب اتفاقية قرض استهلاكي إلى المقترض مجانًا بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية. لاحظ أن مدة إرسال هذه المعلومات لا يمكن أن تتجاوز 7 أيام تقويمية من تاريخ وجود دين متأخر السداد على المقترض ، بما في ذلك. بسبب عدم كفاية مبلغ السداد الذي دفعه المقترض للأداء الصحيح للالتزامات المنصوص عليها في العقد. يتم سداد الديون المتأخرة في مثل هذه الحالات بالترتيب التالي:
1) ديون الفائدة ؛
2) مديونية الدين الرئيسي ؛
3) مصادرة (غرامة ، غرامة غرامة) ، بينما لا يمكن أن يتجاوز مبلغها:
أ) 20٪ سنويًا ، إذا تم ، بموجب شروط الاتفاقية ، استحقاق فائدة على مبلغ الائتمان الاستهلاكي عن الفترة المقابلة لانتهاك الالتزامات ؛
ب) 0.1٪ من مبلغ الدين المتأخر عن كل يوم من أيام انتهاك الالتزامات ، إذا لم يتم ، بموجب شروط الاتفاقية ، استحقاق فائدة على مبلغ الائتمان الاستهلاكي (القرض) عن الفترة المقابلة لانتهاك الالتزامات ؛
4) الفائدة المتراكمة عن فترة السداد الحالية ؛
5) مبلغ الدين الأساسي لفترة السداد الحالية ؛
6) المدفوعات الأخرى المنصوص عليها في القانون N 353-FZ أو القوانين الفيدرالية الأخرى أو اتفاقية.

تغيير وإنهاء اتفاقية القرض الاستهلاكي

يتم تنفيذ تغيير شروط اتفاقية قرض المستهلك وفقًا للمتطلبات المنصوص عليها في القانون الاتحادي الصادر في 21 ديسمبر 2013 N 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" (المشار إليه فيما يلي - القانون N 353-FZ) ، الفيدرالية الأخرى القوانين. في الحالة العامة (المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، يُسمح بتغيير شروط العقد باتفاق الطرفين ، المبرم في شكل مشابه لشكل العقد ، أي فيما يتعلق باتفاقية قرض المستهلك ، كتابيًا.
بالإضافة إلى ذلك ، بناءً على طلب أحد الطرفين ، يجوز تعديل العقد في المحكمة (وفقًا لقرار المحكمة الذي دخل حيز التنفيذ) ، بما في ذلك. في حالة حدوث خرق مادي للعقد من قبل الطرف الآخر ، وكذلك في الحالات الأخرى المنصوص عليها في القوانين الفيدرالية أو العقد. تذكر أن مثل هذا الانتهاك للعقد (شروطه) من قبل أحد الطرفين معترف به على أنه خطير ، ونتيجة لذلك يتكبد أحد الطرفين ضررًا ، مما يؤدي إلى خسارة الأخير إلى حد كبير مما لدى الطرف المقابل كان يحق له الاعتماد عليه عند إبرام العقد.
يمكن أيضًا تعديل العقد في حالة الرفض الأحادي لتنفيذ العقد كليًا أو جزئيًا ، إذا كان هذا الرفض مسموحًا به بموجب القوانين الفيدرالية أو بموجب عقد (اتفاق) الطرفين. يجوز لأطراف الاتفاقية تحديد أسباب أخرى لتغيير شروطها ، بما في ذلك. اعتمادًا على حدوث أو ، على العكس من ذلك ، عدم حدوث الظروف ذات الصلة ، من خلال تضمين الأحكام ذات الصلة مباشرة في العقد أو من خلال إبرام اتفاق مكتوب مناسب بينهما.
دعنا الآن ننتقل إلى النظر في أسباب إنهاء اتفاقية قرض المستهلك. وفقا للفن. 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يُسمح بإنهاء العقد للأسباب نفسها التي تم تغييرها ، مع مراعاة الإجراء العام المنصوص عليه في المادة. 452 من القانون المدني للاتحاد الروسي (يتم تطبيق إجراء مماثل لأغراض تعديل العقد).
يسمح القانون N 353-FZ - عند حدوث الظروف المناسبة - بإنهاء اتفاقية قرض المستهلك بمبادرة من المقرض وبمبادرة من المقترض. وبالتالي ، إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزام التأمين المنصوص عليه في شروط اتفاقية قرض المستهلك لأكثر من 30 يومًا تقويميًا ، يحق للمقرض أن يطلب الإنهاء المبكر للاتفاقية و (أو) إعادة المبلغ المتبقي بالكامل من القرض الاستهلاكي ، بالإضافة إلى الفائدة المستحقة عن الفترة الفعلية لاستخدام أموال القرض ، والإخطار كتابيًا عن هذا المقترض. يحدد الإشعار فترة معقولة لسداد القرض الاستهلاكي ، والتي لا يمكن أن تقل بشكل عام عن 30 يومًا تقويميًا من تاريخ إرسال الإشعار المذكور.
في حالة انتهاك المقترض للالتزام المنصوص عليه في اتفاقية قرض المستهلك لاستخدام أموال الائتمان المقدمة للغرض المقصود ، بشرط الاستخدام لأغراض معينة ، يحق للمقرض أيضًا رفض المزيد من الإقراض بموجب الاتفاقية و ( أو) مطالبة المقترض بسداد كامل مبكرًا للمبلغ المقابل للقرض الاستهلاكي.
يمكن إنهاء اتفاقية قرض المستهلك بمبادرة من المقترض بعد 14 يومًا تقويميًا (وأكثر - خلال كامل فترة الاتفاقية ، باستثناء آخر 30 يومًا تقويميًا من هذه الفترة) من تاريخ استلام أموال الائتمان من قبله في حالة عودتهم المبكرة إلى المُقرض مع دفع الفائدة عن مدة الائتمان الفعلية (في حالة السداد المبكر لكامل مبلغ الائتمان الاستهلاكي (القرض) أو جزء منه ، يكون المقترض ملزمًا بدفع فائدة إلى الدائن بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، يتم احتساب الفائدة على المبلغ المرتجع للائتمان الاستهلاكي بشكل شامل حتى يوم العائد الفعلي للمبلغ المقابل) ، بينما لا يلزم إشعار مسبق للمقرض من قبل المقترض ، وحقيقة يتم تحديد سداد أموال القروض والفوائد عن مدة القرض الفعلية في هذه الحالة على أساس المستندات المنفذة بشكل صحيح.
يُسمح بإنهاء اتفاقية قرض المستهلك بشرط أن يستخدم المقترض أموال الائتمان لأغراض معينة وفقًا للشروط المذكورة أعلاه ، ولكن ليس قبل 30 يومًا تقويميًا من تاريخ استلامها للمقترض.
العودة المبكرة للمقرض لأموال الائتمان (مع دفع الفائدة عن مدة القرض الفعلية) بعد 14 أو 30 يومًا تقويميًا من تاريخ استلام المقترض لأموال الائتمان ، ولكن ليس أقل من 30 يومًا تقويميًا (باستثناء عندما يتم تحديد فترة أقصر بحلول الاتفاق) قبل التاريخ المحدد بموجب الاتفاقية ، يُسمح بتاريخ سداد القرض الاستهلاكي - كليًا أو جزئيًا - بإخطار إلزامي من الدائن. يتم تحديد طريقة هذا الإخطار أيضًا بموجب الاتفاقية. المُقرض ، في غضون 5 أيام تقويمية من تاريخ استلام الإخطار ، ملزم ، بناءً على السداد المبكر لمبلغ القرض الاستهلاكي ، بحساب مبلغ الدين الأساسي والفائدة للفترة الفعلية لاستخدام القرض الاستهلاكي مستحق الدفع ، وتقديم المعلومات المحددة للمقترض (إذا كانت شروط الاتفاقية تنص على فتح وصيانة حساب مصرفي للمقترض من المقرض ، فإن الأخير ، بالإضافة إلى ذلك ، يزود المقترض بمعلومات عن رصيد الأموال في حساب البنك).

ملحوظة! تاريخ إنهاء الاتفاقية في مثل هذه الحالات (كقاعدة عامة) هو اليوم التالي لليوم الذي يسدد فيه المقترض أموال القرض بالكامل والفائدة عن مدة القرض الفعلية ، في حين أن الاتفاقية (اتفاق مكتوب لأطراف الاتفاقية) قد يحدد تاريخًا مختلفًا لإنهاء اتفاقية القرض الاستهلاكي على الأساس قيد النظر - على وجه الخصوص ، قد تنص الاتفاقية على شرط السداد المبكر لقرض استهلاكي (جزء منه مع فائدة مدفوعة عن مدة القرض الفعلية) فقط على يوم السداد التالي بموجب الاتفاقية (وفقًا لجدول الدفع) ، ولكن ليس أكثر من 30 يومًا تقويميًا من تاريخ الإخطار الكتابي للدائن بهذا الإرجاع.

في حالة السداد المبكر لجزء من قرض المستهلك ، يلتزم المُقرض ، بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية ، بتزويد المقترض بمعلومات محدثة حول TIC ، إذا أدى السداد المبكر لجزء من أموال الائتمان إلى تغيير في TIC المنصوص عليه في الاتفاقية في نهايتها. يتم توفير جدول دفع محدث للمقترض إذا تم تقديم هذا الجدول له مسبقًا (عند إبرام العقد). في الوقت نفسه ، نؤكد أن السداد المبكر لجزء من القرض الاستهلاكي لا يستلزم الحاجة إلى تغيير الاتفاقيات التي تضمن وفاء المقترض بالتزاماته بموجب اتفاقية قرض المستهلك.
يجوز لأطراف اتفاقية القرض الاستهلاكي تحديد أسباب أخرى لإنهائها ، بما في ذلك. اعتمادًا على حدوث أو ، على العكس من ذلك ، عدم حدوث الظروف ذات الصلة ، من خلال تضمين الأحكام ذات الصلة مباشرة في العقد أو من خلال إبرام اتفاق مكتوب مناسب بينهما.

التنازل عن الحقوق (المطالبات) بموجب اتفاقية قرض استهلاكي

بضع كلمات حول التنازل عن الحقوق (المطالبات) بموجب اتفاقية قرض المستهلك. للمقرض الحق في التنازل عن الحقوق (المطالبات) بموجب اتفاقية قرض المستهلك إلى أطراف ثالثة ، بما في ذلك. لغرض إعادة الدين الناتج ، ما لم تنص القوانين الفيدرالية أو العقد على خلاف ذلك (يجب أن يتضمن العقد الأخير شرطًا بشأن حظر التنازل). عند التنازل عن الحقوق (المطالبات) بموجب اتفاقية قرض المستهلك ، يحق للمقرض نقل البيانات الشخصية للمقترض والأشخاص الذين قدموا الضمان بموجب الاتفاقية ، وفقًا للقانون (القانون الاتحادي المؤرخ 27 يوليو 2006 N 152 -FZ ، بصيغته المعدلة في 1 يناير 2014) ، والشخص ، الذي تم تعيين الحقوق (المطالبات) بموجب الاتفاقية له (المشار إليه فيما يلي باسم الدائن الجديد) ، ملزم بضمان سرية وأمن البيانات المحددة .
يحتفظ المقترض فيما يتعلق بالدائن الجديد بجميع الحقوق الممنوحة له فيما يتعلق بالدائن الأصلي وفقًا للقانون N 353-FZ ، والقوانين الفيدرالية الأخرى (ولكن ، لاحظ ، ليس العقد). تتم مطالبات المقترض بحماية حقوق المستهلك ضد الدائن من أجل حل النزاعات المتعلقة بإبرام اتفاقية قرض المستهلك وفقًا للقانون (قانون الاتحاد الروسي بتاريخ 07.02.1992 N 2300-1 مثل المعدل بتاريخ 01.01.2014). يمكن تغيير الولاية القضائية الإقليمية للقضية بشأن مطالبة الدائن ضد المقترض ، والتي نشأت (قد تنشأ في المستقبل في أي وقت قبل أن تقبل المحكمة القضية لإجراءاتها) ، باتفاق الطرفين وفقًا لـ الشروط الفردية للاتفاقية (باستثناء ما ينص عليه القانون بخلاف ذلك) مع مراعاة الأحكام ذات الصلة من القانون N 353-FZ.

عواقب فشل المقترض في السداد أصل الدين و / أو مدفوعات الفائدة

حتى وقت قريب ، كانت "النقطة المؤلمة" في نظام التنظيم التنظيمي والقانوني للإقراض الاستهلاكي هي الحل (في المقام الأول خارج المحكمة) للحالات التي نشأت نتيجة لانتهاك المقترض لشروط سداد أموال الائتمان.
إنه لمن دواعي السرور أن القانون N 353-FZ يسمح - وإن كان ذلك من الناحية النظرية البحتة في الوقت الحالي - بوضع علامة "أنا" هنا. وفقًا للقانون N 353-FZ ، فإن انتهاك المقترض لشروط سداد المبلغ الأصلي للدين و (أو) دفع الفائدة بموجب اتفاقية قرض المستهلك يستلزم المسؤولية المنصوص عليها بموجب القانون والاتفاقية ، فضلاً عن ظهور المُقرض الحق في المطالبة بالسداد المبكر لكامل المبلغ المتبقي من القرض الاستهلاكي (جنبًا إلى جنب مع الاتفاق المستحق مع الفائدة) و (أو) إنهاء الاتفاقية ، بما في ذلك ، ونؤكد ذلك ، خارج المحكمة. هذا ، بالطبع ، يعني ضمناً أن الانتهاك قد تم إثباته بشكل صحيح في المقام الأول على أساس المستندات ذات الصلة (الدفع وغيرها).

ملحوظة! في حالة انتهاك المقترض لشروط اتفاقية قرض المستهلك فيما يتعلق بشروط سداد المبلغ الأساسي و (أو) دفع الفائدة لمدة (إجمالي المدة) أكثر من 60 يومًا تقويميًا خلال آخر 180 يومًا تقويميًا ، للمقرض الحق في طلب السداد المبكر للمبلغ المتبقي من القرض الاستهلاكي (مع الفائدة المستحقة) و (أو) إنهاء الاتفاقية ، وإخطار المقترض بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية ، وتحديد فترة معقولة لـ إرجاع المبلغ المتبقي من القرض الاستهلاكي ، والذي لا يمكن أن يكون أقل من 30 يومًا تقويميًا ، محسوبًا من تاريخ الإرسال من قبل الدائن.

في حالة انتهاك المقترض لشروط اتفاقية قرض المستهلك المبرمة لمدة أقل من 60 يومًا تقويميًا ، من حيث سداد المبلغ الأساسي و (أو) دفع الفائدة لمدة (إجمالي المدة) أكثر أكثر من 10 أيام تقويمية ، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر للمبلغ المتبقي من القرض الاستهلاكي (مع الفائدة المستحقة) أو إنهاء الاتفاقية عن طريق إخطار المقترض بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية وتحديد فترة معقولة لسداد المبلغ المتبقي من القرض الاستهلاكي ، والذي لا يمكن أن يكون أقل من 10 أيام تقويمية محسوبة من تاريخ إرسال الإخطار. في الوقت نفسه ، لا يمكن تطبيق تدابير المسؤولية على المقترض لانتهاكه شروط سداد المبلغ الأساسي لقرض المستهلك و (أو) دفع الفائدة ، إذا امتثل للشروط المحددة في جدول الدفع الأخير بموجب الاتفاقية حسب الأصول أرسله المُقرض إليه.
عند اتخاذ إجراءات تهدف إلى السداد غير القضائي للديون الناشئة بموجب اتفاقية قرض استهلاكي ، فإن الدائن و (أو) الكيان القانوني الذي أبرم معه الدائن اتفاقية وكالة تنص على أداء هذا الشخص للإجراءات القانونية و (أو) الإجراءات الأخرى بهدف سداد الديون الناشئة بموجب الاتفاقية ، يحق له التفاعل مع المقترض والأشخاص الذين قدموا ضمانًا بموجب اتفاقية قرض المستهلك ، باستخدام لهذا الغرض:
- اجتماعات شخصية ؛
- محادثات هاتفية.
- المواد البريدية في مكان إقامة المقترض (الشخص الذي قدم الضمان بموجب العقد) ؛
- رسائل التلغراف.
- الرسائل النصية والصوتية والرسائل الأخرى المرسلة عبر شبكات الاتصالات (بما في ذلك شبكات الهاتف الراديوي المتنقلة).
يمكن استخدام طرق أخرى للتفاعل مع المقترض (الشخص الذي قدم الضمان بموجب اتفاقية قرض المستهلك) بمبادرة من الدائن و (أو) الشخص الذي يقوم بأنشطة لسداد الدين ، فقط بموافقة خطية من المقترض (الشخص الذي قدم الضمان بموجب الاتفاقية). في الوقت نفسه ، وبمبادرة من الدائن و (أو) الشخص الذي يقوم بأنشطة لسداد الدين ، لا يُسمح بالإجراءات التالية:
- الاجتماعات الشخصية والمحادثات الهاتفية مع المقترض أو الشخص الذي قدم الضمان بموجب الاتفاقية ، بهدف وفاء المقترض بالالتزام بموجب الاتفاقية ، والتي لم يحن الموعد النهائي لها ، باستثناء الحالة التي يكون فيها الحق في الطلب مبكرًا أداء الالتزام بموجب الاتفاقية منصوص عليه في القانون N 353-FZ أو أي قانون اتحادي آخر ؛
- الاجتماعات الشخصية أو المحادثات الهاتفية أو التفاعل مع المقترض (الشخص الذي قدم الأمن بموجب العقد) من خلال الرسائل النصية القصيرة المرسلة باستخدام شبكات الهاتف اللاسلكي المحمول في أيام الأسبوع من الساعة 22:00 إلى 08:00 بالتوقيت المحلي وفي عطلات نهاية الأسبوع (غير العاملين أيام العطل) من الساعة 20:00 إلى الساعة 09:00 بالتوقيت المحلي في مكان إقامة المقترض (الشخص الذي قدم الضمان بموجب الاتفاقية) ، والتي يشار إليها عند إبرام اتفاقية قرض المستهلك (الاتفاقية التي تضمن تنفيذ اتفاقية القرض الاستهلاكي) أو التي تم إخطار الدائن بها بالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي.
لا يحق للدائن (الشخص الذي يقوم بأنشطة لسداد دين) اتخاذ الإجراءات القانونية وغيرها من الإجراءات التي تهدف إلى سداد دين نشأ بموجب اتفاقية قرض استهلاكي بقصد إلحاق الضرر بالمقترض (الشخص الذي قدم الضمان بموجب الاتفاقية ) ، وكذلك الإساءة إلى الحق في أشكال أخرى. في التفاعل المباشر مع المقترض (الشخص الذي قدم الضمان بموجب اتفاقية قرض المستهلك) - أي في الاجتماعات الشخصية والمحادثات الهاتفية ، يلتزم الدائن (الشخص الذي يقوم بأنشطة لسداد الدين) بالإبلاغ إما:
- الاسم الأخير ، والاسم الأول ، واسم الأب (الأخير ، إن وجد) أو اسم الدائن و (أو) الشخص الذي يقوم بأنشطة لسداد الدين ؛
- الموقع ، والاسم الأخير ، والاسم الأول ، واسم الأب (آخر اسم ، إن وجد) ، وموقع موظف الدائن أو الشخص الذي يقوم بأنشطة لسداد الدين ، والذي يتعامل مع المقترض ؛
- عنوان المكان لإرسال المراسلات إلى الدائن (الشخص الذي يقوم بأنشطة إعادة الدين).
في الختام ، نلاحظ أن القانون N 353-FZ ينطبق على اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي (القرض) المبرمة بعد يوم دخوله حيز التنفيذ ، أي اعتبارًا من 2 يوليو 2014. من أجل منع انتهاكات القانون رقم 353-FZ ، يشرف بنك روسيا على التقيد به. يتم نشر متوسط ​​القيم السوقية للتكلفة الإجمالية للائتمان الاستهلاكي (القرض) حسب فئات الائتمان الاستهلاكي (القروض) المنصوص عليها في القانون N 353-FZ من قبل بنك روسيا اعتبارًا من 14 نوفمبر 2014 .
الرقابة على امتثال الأشخاص المنخرطين في أنشطة استرداد الديون ، إذا لم يكونوا مؤسسات ائتمانية (مالية غير ائتمانية) ، لمتطلبات أجهزة القانون رقم).

1. يتم إبرام اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي بالطريقة المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي لاتفاقية ائتمان ، اتفاقية قرض ، مع مراعاة التفاصيل المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي.

2. عند تقديم ائتمان استهلاكي (قرض) ، يُعرض على المقترض مقابل رسوم خدمات إضافية يقدمها المُقرض و (أو) أطراف ثالثة ، بما في ذلك التأمين على الحياة و (أو) التأمين الصحي للمقترض لصالح المُقرض ، بالإضافة إلى الفوائد الأخرى القابلة للتأمين للمقترض ، تطبيق لتقديم ائتمان استهلاكي (قرض) بالشكل الذي وضعه المُقرض ، والذي يحتوي على موافقة المقترض على تقديم مثل هذه الخدمات له ، بما في ذلك إبرام اتفاقيات أخرى أن المقترض ملزم بإبرامها فيما يتعلق باتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض). المُقرض في طلب تقديم ائتمان استهلاكي (قرض) ملزم بالإشارة إلى تكلفة خدمة المُقرض الإضافية المقدمة مقابل رسوم ويجب أن يتأكد من أن المقترض يوافق أو يرفض تزويده بهذه الخدمة الإضافية مقابل رسوم. ، بما في ذلك من خلال إبرام الاتفاقيات الأخرى التي يلتزم المقترض بإبرامها فيما يتعلق باتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض).

3. يتم النظر في طلب الحصول على ائتمان استهلاكي (قرض) ومستندات أخرى للمقترض وتقييم أهليته الائتمانية مجانًا.

4. إذا قدم المقترض ، بناءً على طلب الدائن ، طلبًا للحصول على ائتمان استهلاكي (قرض) ، ولكن لا يمكن اتخاذ قرار إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) في حضوره ، بناءً على الطلب من المقترض ، يتم تزويده بوثيقة تحتوي على معلومات عن تاريخ القبول للنظر في طلبه للحصول على ائتمان استهلاكي (قرض).

5. بناءً على نتائج النظر في طلب المقترض لتوفير ائتمان استهلاكي (قرض) ، يجوز للدائن رفض إبرام اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي للمقترض دون إبداء أسباب ، ما لم تنص القوانين الفيدرالية على الالتزام من الدائن لتبرير رفض إبرام الاتفاق. يتم إرسال معلومات حول رفض إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) أو توفير ائتمان استهلاكي (قرض) أو جزء منه بواسطة الدائن إلى مكتب تاريخ الائتمان وفقًا للقانون الاتحادي رقم 218-FZ المؤرخ 30 ديسمبر ، 2004 "في تاريخ الائتمان".

6. تعتبر اتفاقية قرض المستهلك منتهية إذا تم التوصل إلى اتفاق بين أطراف الاتفاقية على جميع الشروط الفردية للاتفاقية المحددة في الجزء 9 من المادة 5 من هذا القانون الاتحادي. تعتبر اتفاقية قرض المستهلك منتهية من لحظة تحويل الأموال إلى المقترض.

7. يحق للمقترض إبلاغ المُقرض بموافقته على الحصول على ائتمان استهلاكي (قرض) وفقًا للشروط المحددة في الشروط والأحكام الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) في غضون خمسة أيام عمل من تاريخ توفير الشروط الفردية للاتفاقية للمقترض ، ما لم يتم تحديد فترة أطول من قبل المُقرض. بناءً على طلب المقترض ، خلال الفترة المحددة ، يزوده المُقرض مجانًا بالشروط والأحكام العامة لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) من النوع المناسب.

8. لا يحق للدائن تغيير الشروط والأحكام الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) المقدمة للمقترض من جانب واحد في غضون خمسة أيام عمل من تاريخ استلامها من قبل المقترض ، ما لم يحدد الدائن فترة أطول .

9. إذا تلقى الدائن أحكامًا وشروطًا فردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) الموقعة من قبل المقترض بعد انتهاء الفترة المحددة في الجزء 8 من هذه المادة ، فلا تعتبر الاتفاقية مُبرمة.

10. عند إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ، يحق للدائن ، من أجل ضمان الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في الاتفاقية ، أن يطلب من المقترض التأمين على نفقته الخاصة ضد مخاطر الخسارة والأضرار التي تلحق بالمصرف. الممتلكات المرهونة بمبلغ لا يتجاوز مبلغ المطالبة المضمونة ، وكذلك لتأمين الفوائد الأخرى القابلة للتأمين للمقترض. يلتزم المُقرض بتزويد المقترض بقرض استهلاكي (قرض) على نفس شروط (المبلغ ومدة السداد للقرض الاستهلاكي (القرض) وسعر الفائدة) إذا كان المقترض مؤمنًا بشكل مستقل على حياته أو صحته أو أي فائدة أخرى مؤمنة لصالحه المُقرض مع شركة تأمين تفي بالمعايير التي وضعها الدائن وفقًا لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي. إذا لم ينص القانون الفيدرالي على الإبرام الإلزامي لعقد التأمين من قبل المقترض ، فإن المُقرض ملزم بتقديم ائتمان استهلاكي بديل (قرض) للمقترض على أساس (مبلغ ومدة سداد الائتمان الاستهلاكي (القرض) المستهلك) (القرض) دون إبرام عقد تأمين إلزاميًا.

11. في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) التي تنص على الإبرام الإلزامي لاتفاقية التأمين من قبل المقترض ، يجوز النص على أنه في حالة إخفاق المقترض في الوفاء بالتزام التأمين لأكثر من ثلاثين يومًا تقويميًا ، يحق للدائن أن قرر زيادة معدل الفائدة على الائتمان الاستهلاكي الصادر (القرض) حتى مستوى معدل الفائدة الذي كان ساريًا في وقت إبرام اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) بموجب اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي (القرض) للمقارنة ( المبلغ ومدة السداد لشروط الائتمان الاستهلاكي (القرض) الائتمان الاستهلاكي (القرض) بدون إبرام إلزامي لاتفاقية تأمين ، ولكن ليس أعلى من سعر الفائدة بموجب اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي (القرض) التي كانت سارية في وقت الدائن اتخذ قرارًا بزيادة سعر الفائدة بسبب عدم الوفاء بالتزامات التأمين.

12. في حالة فشل المقترض في الوفاء بالتزام التأمين لأكثر من ثلاثين يومًا تقويميًا ، المنصوص عليه في شروط اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، يحق للدائن أن يطلب الإنهاء المبكر للائتمان الاستهلاكي (القرض ) الموافقة و (أو) إعادة المبلغ المتبقي بالكامل من الائتمان الاستهلاكي (القرض) مع الفائدة المستحقة لفترة القرض الفعلية ، وإخطار المقترض كتابيًا وتحديد فترة معقولة لسداد الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، والتي لا يمكن أن تكون أقل من ثلاثين يومًا تقويميًا من تاريخ إرسال الدائن للإخطار المذكور ، باستثناء الحالة المنصوص عليها في الجزء 11 من هذه المقالة.

13. في حالة انتهاك المقترض للالتزام المنصوص عليه في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) لاستخدام الائتمان الاستهلاكي (القرض) للغرض المقصود ، بشرط أن يستخدم المقترض الأموال المستلمة لأغراض معينة ، يحق للدائن أيضًا رفض المزيد من الإقراض للمقترض بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) و (أو) المطالبة بالسداد المبكر الكامل للائتمان الاستهلاكي (القرض).

14. قد يتم التوقيع على المستندات المطلوبة لإبرام اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي وفقًا لهذه المادة ، بما في ذلك الشروط والأحكام الفردية لاتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) وطلب للحصول على ائتمان استهلاكي (قرض) ، من قبل الأطراف استخدام نظير توقيع بخط اليد بطريقة تؤكد انتمائه إلى الأطراف وفقًا لمتطلبات القوانين الفيدرالية ، وإرسالها باستخدام شبكات المعلومات والاتصالات ، بما في ذلك الإنترنت. عند كل معرفة في شبكة المعلومات والاتصالات "الإنترنت" بالشروط الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، يجب أن يتلقى المقترض إخطارًا بشأن الفترة التي يمكن خلالها إبرام اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي مع المقترض بموجب هذه الشروط والتي يتم تحديدها وفقًا لهذا القانون الاتحادي.

15. عند إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ، يلتزم المُقرض بتزويد المقترض بمعلومات عن مبالغ وتواريخ المدفوعات من قبل المقترض بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) أو إجراء تحديدها ، مع الإشارة بشكل منفصل إلى المبالغ المخصصة لسداد الدين الرئيسي بموجب الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، والمبالغ المخصصة لسداد الفائدة ، وكذلك المبلغ الإجمالي لمدفوعات المقترض خلال مدة اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، المحددة على أساس من شروط اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) السارية في تاريخ إبرام اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) (المشار إليه فيما بعد بجدول الدفع بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) لا ينطبق هذا المطلب على الحالة من ائتمان استهلاكي (قرض) بحد ائتماني.

تكوين اتفاقية قرض المستهلك

يُسمح بإقراض المستهلكين في شكل اتفاقية انضمام (البند 1 ، المادة 428 من القانون المدني للاتحاد الروسي) . لا يمكن التفاوض على جميع الشروط مع المقترضين بترتيب الانضمام غير المشروط. وبالتالي ، تتكون اتفاقية قرض المستهلك (الجزء 1 ، المادة 5 من قانون الائتمان الاستهلاكي):

• من الظروف العامة
• الظروف الفردية.

لم يتم سرد الشروط العامة ، أي يمكن تحديد تكوينها من العكس ، بناءً على الجزء 9 من الفن. 5 من قانون الائتمان الاستهلاكي على الشروط الفردية التي تعتبر إلزامية لإدراجها في نموذج العقد.

يتضمن القانون 16 شرطًا للأخير ، على سبيل المثال:

• مبلغ القرض؛
• شروط القرض؛
• نسبه مئويه. اعتباراً من 07/01/2019 بما لا يزيد عن 1٪ يومياً (الفقرة الفرعية "أ" الفقرة 2 المادة 1 من قانون "التعديلات ..." تاريخ 2018/12/27 رقم 554-FZ).

جدول السداد ، إلخ.

لأطراف اتفاقية القرض الحق في توسيع قائمتهم وفقًا لتقديرهم ووفقًا للاتفاق المتبادل.

يتم تقديم الشروط الفردية في شكل جدول في النموذج المعتمد. توجيه BR رقم 3240-U بتاريخ 23 أبريل 2014 (يشار إليه فيما بعد بالتوجيه رقم 3240-U). اعتبارًا من 06/24/2018 ، يجب تطبيقها وفقًا للتغييرات التي تم إجراؤها بواسطة التوجيه رقم 4794-U بتاريخ 15/05/2018. لا يوجد شكل ثابت للأشكال العامة - تم إنشاؤه من قبل المؤسسة المالية بشكل مستقل (البند 3 ، المادة 5 من قانون الائتمان الاستهلاكي) على أساس القانون المدني وأعراف العمل.

• إذا لم يكن هناك شرط في العقد ، فسيتم ملء السطر بكلمة "غائب" ؛
• في حالة عدم انطباق شرط أو آخر على هذا النوع من القروض ، يتم إدخال كلمة "غير قابل للتطبيق" في السطر.

إبرام اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي

الاتفاق ، وفقًا للجزء 6 من الفن. يعتبر رقم 7 من قانون الائتمان الاستهلاكي مُبرمًا منذ اللحظة التي تم فيها تحويل الأموال إلى المقترض. في نفس الوقت ، في غضون 5 أيام أو فترة أطول يحددها الدائن ، من لحظة تقديم الشروط العامة والفردية:

• يحق للمقترض إبداء موافقته على إبرام العقد ؛
• لا يحق للدائن تغيير شروط العقد.

العقد الذي لم يتم إرجاعه إلى المؤسسة المالية في الوقت المناسب يعتبر غير منتهي

بالنسبة لاتفاقية قرض المستهلك ، فهذه حالة خاصة لعلاقة منظمة مالية مع المستهلك. يخضع القرض الاستهلاكي لقواعد مشابهة لقواعد الائتمان الاستهلاكي. يتميز فقط بالموضوع - منظمة ائتمانية (القروض تصدر من البنوك ، مكاتب الرهونات ومنظمات التمويل الأصغر - القروض).

وبالتالي ، فإن المؤسسة المالية ليست حرة تمامًا في وضع اتفاقية قرض / قرض استهلاكي معياري. تقسم الإجراءات التنظيمية الشروط إلى عامة وفردية ، ووصف الإجراء الخاص بالتنسيق مع المستهلك.