Forbrukslånsavtale med individuelle betingelser. Funksjoner ved å inngå en låneavtale med deltakelse av en forbruker Inngå en forbrukslåneavtale

I juli 2019 skjedde det betydelige endringer når det gjelder inngåelse av avtaler innen forbrukslån.

Lovverket regulerer fremgangsmåten for beregning av renter på et lån, prisen på mulkt og kravene til innhold og presentasjon av låneavtaler. De nye bestemmelsene gjelder for alle organisasjoner og selskaper som har til formål å gi forbrukslån.

Hva er det

En avtale om forbrukslån er hoveddokumentet som inneholder generelle og individuelle vilkår for tilveiebringelse av lånte midler.

Kjære lesere! Artikkelen snakker om typiske måter å løse juridiske problemer på, men hver sak er individuell. Hvis du vil vite hvordan løse akkurat problemet ditt- ta kontakt med en konsulent:

SØKNADER OG SAMTALER GODTES 24/7 og 7 dager i uken.

Det er raskt og GRATIS!

Avtalen tillates å omfatte deler av andre avtaler etter det nye lovverket.

Standard kontraktskrav er etablert uavhengig av utlåner for flere bruk. Individuelle vilkår forhandles mellom de to partene og gjelder kun for den enkelte låntaker.

Sammen med det faktum at avtalen er hoveddokumentet som anerkjenner avtalen mellom de to partene om å yte finansielle tjenester, inneholder den viktig informasjon om temaet for avtalen.

Før du signerer en kontrakt, vær oppmerksom på følgende spesielt viktige aspekter:

• totalt beløp på forbrukslån;
• kostnad (rente);
• nedbetalingstid;
• metoder og betingelser for tilbakebetaling;
• vilkår for ikrafttredelse av straffer og deres beløp;
• tilstedeværelsen og beløpet for en engangsprovisjon;
• kostnadene ved å opprettholde en konto;
• mulighet for heving av kontrakten.

Generelle betingelser

Kreditor er ensidig forpliktet til selvstendig å utarbeide generelle betingelser, med andre ord utarbeide en standardavtale som han vil bruke gjentatte ganger.

Det er forbudt å inkludere i de generelle betingelsene krav om å signere andre kontrakter eller skaffe visse tjenester for en viss avgift. Er de alminnelige vilkår i strid med de enkelte vilkår, så har de enkelte vilkår rettskraft.

De generelle vilkårene for en avtale om forbrukslån skal inneholde opplysninger om långiver:

• navn på kreditor,
• adresser,
• andre kontakter,
• internettside,
• lisensnummer,
• informasjon om inkludering i staten. register, etc.

I vilkårene skal banken oppgi:

• enhetlige krav til låntakeren,
• behandlingsperiode for søknadsskjemaet og beslutningstaking,
• liste over dokumenter for å fastslå identitet og kredittverdighet.

Vilkårene må nødvendigvis inneholde betalingsinformasjon:

• minimums- og maksimumsbeløp;
• returperiode;
• valuta for transaksjoner;
• prosedyre for å få et lån;
• årlig rente og (hvis tilgjengelig) variabel rente;
• samt andre betalinger i henhold til avtalen.

Informasjonen som gis til forbrukeren må omfatte mengder av beløp av den totale kostnaden for lånet, beregnet under hensyntagen til kravene i den nye lovgivningen, hyppigheten av tilbakebetaling av midler for å tilbakebetale lånet, betaling av renter og andre betalinger.

De generelle bestemmelsene angir mulige metoder for å returnere midler og renter, inkludert en gratis metode for å oppfylle forpliktelser.

Etter det nye lovverket er det frister som en forbruker kan nekte å motta lån innenfor, og disse må spesifiseres i vilkårene.

Låntaker skal informeres om muligheter for å sikre oppfyllelse av forpliktelser overfor finansinstitusjonen. Hovedkravene inkluderer låntakers ansvar for manglende overholdelse av individuelle vilkår, bøter, straffer, prosedyren for å beregne dem, samt informasjon om ytterligere sanksjoner.

Hvert kredittselskap, inkludert organisasjoner som driver med mikrolån, må ha en prøvestandardavtale, som tilbys forbrukeren gratis på steder der finansielle tjenester ytes, inkludert nettbutikker og andre utsalgssteder der organisasjonens tjenester vises.

Individuelle forhold

Obligatoriske individuelle betingelser inkluderer:

• mengden lån gitt til låntakeren;
• mulighet for å endre volum;
• forfallsdato og kontraktens varighet;
• valuta;
• årlig rente;
• informasjon om bruken av valutakurser;
• tidsplan for nedbetaling av gjeld;
• muligheten og prosedyren for å endre tidspunktet og frekvensen for tilbakebetaling;
• metoder for å sette inn midler for å betale ned gjeld;
• sikkerhetsinformasjon.

Individuelle betingelser angir formålene med utlån og vilkårene for bruk av lånte midler, låntakerens ansvar for manglende oppfyllelse av vilkårene i avtalen, samt låntakerens samtykke til alle de angitte betingelsene.

Les om den nye informasjonen for å vite om reglene for å tegne låneavtale og dine rettigheter.

Er det mulig å ta opp et forbrukslån fra Sberbank ved hjelp av pass? Forholdene er beskrevet.

Banker som utsteder forbrukslån til gunstige vilkår er oppført i.

Oppsigelse av kontrakten

Oppsigelse av en kontrakt før den angitte perioden for forbrukerlån er regulert av artikkel 450 i den russiske føderasjonens sivilkode.

I samsvar med føderal lov er det bare tre tilfeller der oppsigelse er mulig, nemlig:

• tilbakebetaling av lån;
• gjensidig avtale mellom partene uten tilbakebetaling;
• når retten treffer en passende avgjørelse.

Vanligvis betaler mange innbyggere tilbake lånte midler ikke innenfor den angitte tidsrammen, men tidligere. Foreløpig pålegger ikke kredittinstitusjoner straffer for å avslutte en kontrakt tidligere enn den angitte perioden. For eksempel, hos Sberbank OJSC kan du betale tilbake hele gjelden selv neste måned etter at lånet er utstedt.

Etter avtale mellom partene er oppsigelse ekstremt sjelden, og forsøk på å utøve denne retten blir oftere til det tredje alternativet - oppsigelse gjennom retten. Her kan hovedårsaken til oppsigelsen være manglende overholdelse av bankens individuelle betingelser eller tilbakekall av lisensen fra sentralbanken.

Det er en annen sak når lånet ble utstedt på sikkerhet eller garanti, med andre ord på sikkerhet.

Individuelle betingelser er en obligatorisk del av låneavtalen.

Kjære lesere! Artikkelen snakker om typiske måter å løse juridiske problemer på, men hver sak er individuell. Hvis du vil vite hvordan løse akkurat problemet ditt- ta kontakt med en konsulent:

SØKNADER OG SAMTALER GODTES 24/7 og 7 dager i uken.

Det er raskt og GRATIS!

De bestemmer satsen, beløpet, vilkårene i låneavtalen, og regulerer også forholdet mellom partene når det gjelder parametere for det utstedte lånet. Transaksjonen utføres på grunnlag av føderal lov datert (som endret 21. juli 2014) "On Consumer Credit (Loan)".

Tolkning av konseptet

Kontrakten har to grupper av vilkår: generelle og individuelle.

Sistnevnte inkluderer:

• rente, lånebeløp og valuta, provisjoner;
• en indikasjon på gyldighetsperioden for tilbudsavtalen;
• alle aspekter av betalinger: beløp, frekvens, beløp, betalingsmåter og prosedyre for å endre lånetiden;
• sikre kontrakten;
• kontaktinformasjon og måter å dele den på.

Hvis en gruppe forhold ved kontraktsinngåelse er i strid med den andre gruppen, brukes bare individuelle, siden de er beregnet på en bestemt gruppe mennesker.

Det kan ta opptil 3 virkedager fra det øyeblikket kontrakten er signert og kunden mottar pengene (spesielt hvis pengene overføres til en annen banks konto). I løpet av denne tiden har långiver ikke rett til å endre individuelle forhold.

I tillegg kan låntakeren returnere gjeldsmidlene til utlåneren innen 14-30 dager, og betaler kun renter for en bestemt bruksperiode av pengene. Denne operasjonen er regulert av ovennevnte lov.

Transaksjonen anses som fullført dersom alle betingelser er avtalt med søkeren og pengene overføres.

Settet med individuelle betingelser er satt sammen i form av en tabell. Banken har ikke rett til å endre navnene på kolonnene, men den kan legge til flere linjer etter de uendrede, etter å ha avtalt dem på forhånd med kunden av fondene.

Hvem kan kreve slike bankkonsesjoner?

Spesifikke betingelser kan være ment for visse grupper av mennesker, så vel som tilbys til hver klient - alt avhenger av kredittpolitikken til den enkelte institusjonen.

Hvis banken jobber i henhold til et individuelt program, spesifiserer hver avtale betingelsene for et eget lån.

Oftest settes renten og løpetiden basert på følgende parametere:

• klient integritet;
• lønn;
• tilgjengelighet av dokumenter som bekrefter inntekt og eierskap til fast eiendom.

Med ytterligere bekreftelse på pålitelighet reduserer banken satsen i henhold til avtalen eller øker løpetiden.

I banker som opererer under strenge tariffplaner, kan følgende kunder stole på individuelle forhold:

• de som allerede har tatt opp lån fra denne banken;
• brukere av lønnsprosjekter;
• klienter som krever gjeldssanering.

De to første gruppene av klienter er "lojale", noe som betyr at individuelle forhold for dem vil være så lønnsomme og praktiske som mulig. Lønnsklienter er de som mottar lønn til kortkonto i denne banken, og registreringstiden skal være minst 3-6 måneder.

Brukere av slike tjenester er de tryggeste for banken. De er trygge fordi risikoen for lån er minimert på grunn av at institusjonen har rett til å holde tilbake noen av midlene som er mottatt på lønnskortet for å betale ned gjelden.

Kunden kan signere en tilleggsavtale, i henhold til hvilken lånebetalingen vil skje automatisk. Dette er ikke bare veldig praktisk, men beskytter også mot forsinkelser - på betalingsdagen vil beløpet bli belastet kontoen i sin helhet.

Gjeldsrestrukturering er forbedringen av vilkårene i avtalen:

• øke lånetiden;
• rentereduksjon.

Denne tjenesten er beregnet på kunder som befinner seg i en vanskelig situasjon, men som er ansvarlige lånebetalere. Banken endrer individuelle betingelser bilateralt, og beløpet på den månedlige betalingen reduseres.

Dette tilbudet er kun gyldig for kunder som ikke har klart å ødelegge kreditthistorikken sin, det vil si har forsinket betalingen 1-2 ganger. Banken anser dem fortsatt som pålitelige låntakere og lar dem endre individuelle forhold.

Tabell over individuelle vilkår for en avtale om forbrukslån

Tabellen over individuelle vilkår i kontrakten er tydelig angitt i direktivet fra Russlands sentralbank datert der. Reglene for bruk er også angitt.

Skjemaet inneholder tre kolonner og alle nødvendige individuelle utlånsbetingelser. Det er ikke tillatt å slette rader i en tabell. Hvis det ikke er nødvendig med en linje, blir det laget et tilsvarende notat i den.

Tabellen ser slik ut:

En tabell kan spenne over mer enn én side. I dette tilfellet er det nødvendig å overføre kolonnenavnene til hver av sidene. overfor hver av betingelsene er dens innhold eller verdi angitt.

Gjør en avtale

En forbrukslånstransaksjon med individuelle betingelser utarbeides, som med en vanlig avtale - bare en kontakt med banken er nok til å fylle ut en søknad. Etter å ha mottatt en positiv avgjørelse, signeres en pakke med dokumenter og pengene overføres til kortet.

Individuelle betingelser er foreskrevet i tilbudet i form av en tabell, som er utarbeidet i en streng form, og tar hensyn til alle ønsker til en bestemt låntaker så mye som mulig.

Liste over dokumenter

For å utarbeide en avtale med individuelle betingelser kreves følgende dokumenter:

• pass;
• TIN eller pensjonsforsikringsbevis;
• inntektsattest;
• eiendomsinformasjon.

Listen varierer avhengig av lånebeløpet og kategorien til låntakeren. For "lojale" kunder er bare pass nok.

For klienter som trenger restrukturering, kan de trenge en arbeidsbok med oppsigelsesvarsel og andre dokumenter som bekrefter manglende evne til å betale gjelden under de tidligere forholdene.

Krav til ekstern gjennomføring av avtalen

De individuelle vilkårene i avtalen er utarbeidet i en tabell, reglene for utfylling som er godkjent av loven. Skjemaet består av tre kapitler, hvorav to er utarbeidet av långiver, og det første er et standardisert skjema.

Generelt er tabellen et strengt rapporteringsskjema og er ikke gjenstand for endringer i området til de første 16 linjene.

Når en tabell plasseres på flere ark, lagres kolonneoverskriften og bildetekstene på hvert ark. Hvis kontrakten krever at tilleggsbetingelser spesifiseres, føres de etter de viktigste og utarbeides på samme måte, med nummereringen fortsetter.

En spesiell betingelse i avtalen er hele lånekostnaden. I dag etablerer loven behovet for å angi dette faktum i kontraktsteksten.

Hele kostnaden er plassert i øvre høyre hjørne på første side av kontrakten - i en firkantet ramme. Den er skrevet med svarte bokstaver på hvit bakgrunn og skal være lett å lese.

Eksempel på kontrakt

Kontrakten er eksemplarisk og inneholder alle klausuler som skal skrives ned i selve skjemaet.

Kontrakten skal angi følgende:

• punkt;
• forhold;
• rettigheter og plikter til partene;
• ansvar;
• andre forhold;
• adresser og underskrifter fra partene.

Et obligatorisk tillegg er betalingsplanen, som er angitt i søknaden og må signeres av låntakeren. Hvis individuelle forhold endres, må bankspesialisten skrive ut en ekstra betalingsplan, med tanke på de nye betingelsene og det gjenværende gjeldsbeløpet.

Prosedyre for inngåelse av avtale

Klienten kontakter banken og fyller ut et skjema der han gir opplysninger om seg selv. For å motta de mest lojale individuelle betingelsene, må du bare gi sann informasjon.

Han har imidlertid lån fra en annen bank, forsørgede barn, og når alle utgifter er trukket fra, viser det seg at banken ikke kan utstede penger på slike betingelser, men vil utstede 140 tusen rubler i 4 år – ganske. Basert på denne situasjonen sender banken en godkjent søknad med endrede individuelle betingelser.

Kunden kan godta de nye lånevilkårene, men kan også nekte.

Et avslag kan oppstå dersom banken for eksempel har økt løpetiden vesentlig, og førtidig tilbakebetaling ikke gis. Etter at søknaden er godkjent signerer oppdragsgiver en tilbudsavtale og mottar penger.

Det er etter å ha mottatt kontanter eller overført penger til kontoen at transaksjonen anses som avsluttet.

Har banken rett til å endre reglene for transaksjonen i løpet av avtalenes gyldighet?

I følge loven kan ikke bankene endre reglene for transaksjonen ensidig.

Men hvis kontrakten inneholder en klausul om at forholdene kan endre seg som følge av force majeure-situasjoner, er det verdt å huske på at bankene vanligvis inkluderer hendelser som skjer flere ganger i året som slike hendelser.

Slike omstendigheter kan være:

• endring i refinansieringsrente;
• økning i inflasjonstakten osv.

Oftest kan følgende elementer endres:

• rente;
• provisjon størrelse;
• betalingsdato osv.

Kan låntaker kreve endringer i vilkår og betingelser i fremtiden?

Hvis du trenger å endre vilkårene i avtalen, bør du først og fremst lese klausulen med individuelle betingelser i forbrukerlåneavtalen. Hvis bestemmelsene sier at du i enkelte situasjoner kan søke om endringer, må du kontakte banken.

Ved force majeure-omstendigheter vil banken alltid imøtekomme og enkelt omstille betalingsdatoen eller redusere renten.

Denne operasjonen kalles restrukturering og gjelder kun for lojale kunder som ikke har forsinket betaling.

Hvis låntakerens økonomiske situasjon forverres, vil det være nødvendig å fremlegge dokumenter som bekrefter force majeure-hendelser.

Det hender at en klient ikke kan få et "lojalt" lån fordi perioden for deltakelse i lønnsprosjektet er mindre enn 3 måneder.

I dette tilfellet, etter å ha nådd den nødvendige perioden for deltakelse i lønnsprogrammet, vil banken gjerne endre de individuelle lånebetingelsene etter å ha sendt inn den aktuelle søknaden.

Er kassekreditten underlagt personlige krav?

Overtrekk er en tjeneste som leveres til kunder som har bevist sin pålitelighet.

Temaet forbrukslån, som ikke har forlatt nyhetsstrømmene de siste månedene, fikk en annen og svært merkbar informasjonsimpuls på nyttårsaften. Presidenten for den russiske føderasjonen signerte den føderale loven "Om forbrukerkreditt (lån)". Svært snart vil denne loven tre i kraft, noe som uunngåelig vil innebære en betydelig restrukturering av den juridiske reguleringen av forhold på et så følsomt område som forbrukslån til innbyggerne. Hva vil lovinnovasjonene bety for långivere og låntakere? Vi vil prøve å svare på dette vanskelige spørsmålet ved å vende oss til de viktigste bestemmelsene i den normative handlingen.

Generelle spørsmål om forbrukslån til innbyggere

La oss starte med å vurdere de mest generelle spørsmålene om forbrukslån til innbyggerne. La oss umiddelbart klargjøre at føderal lov nr. 353-FZ av 21. desember 2013 "Om forbrukerkreditt (lån)" (heretter referert til som lov nr. 353-FZ) ikke gjelder for forhold som oppstår i forbindelse med levering av forbruker kreditt (lån) til borgere (med unntak av tilfeller som er spesifikt oppgitt), låntakerens forpliktelser som er sikret med et boliglån (forhold innen boliglån, se i denne forbindelse artiklene 334 - 356 i den russiske føderasjonens sivilkodeks (som endret 21. desember 2013) og føderal lov av 16. juli 1998 N 102-FZ (som endret 21. desember 2013)), samt utlån til formål på en eller annen måte knyttet til gjennomføring av gründeraktiviteter av borgere (artikkel 23 i den russiske føderasjonens sivillov og føderal lov datert 24. juli 2007 N 209-FZ (som endret . datert 28. desember 2013)), som definerer forbrukslån som en spesiell type profesjonell aktivitet for å gi lån i kontanter, utført ved hjelp av midler systematisk samlet inn på tilbakebetalingspliktig og betalt basis og (eller) utført (generelt) minst fire ganger i løpet av ett år.

Vilkår for forbrukslånsavtalen. Full kostnad for et forbrukslån

I samsvar med art. 5 i lov N 353-FZ er forholdet mellom långiver og låntaker regulert av en avtale om forbrukslån. En slik avtale inkluderer, i tillegg til informasjon om utlåner og låntaker, generelle og individuelle betingelser (vilkår for levering, bruk og retur (også utførelse) av et forbrukslån (artikkel 428 i den russiske føderasjonens sivilkode). , uten å oppnå en foreløpig avtale mellom utlåner og låntaker om vilkårene i avtalen, er konklusjonen sistnevnte umulig. Og det første skrittet mot å bli enige om partenes posisjoner er utvilsomt utlånerens informasjon om vilkårene. av en slik avtale til låntakeren.

Vær oppmerksom! De generelle vilkårene i forbrukslånsavtalen, etablert av långiver ensidig for gjentatt bruk, gjøres oppmerksom på potensielle låntakere på forhånd av långiver, inkl. ved å legge ut på Internett (på långiverens offisielle nettsted) og andre lignende metoder. Vær oppmerksom på at de generelle betingelsene som inngår i forbrukslånsavtalen må samsvare med informasjonen om slike betingelser gitt på forhånd av långiver til låntaker.

Informasjon om vilkårene for å innvilge, bruke og tilbakebetale et forbrukslån inkluderer:
1) navn på kreditor, plassering av det faste utøvende organet, kontakttelefonnummer for kommunikasjon med kreditor, offisiell nettside på Internett, lisensnummer for bankvirksomhet (for kredittinstitusjoner), informasjon om å legge inn informasjon om kreditor i den aktuelle statsregister (for mikrofinansorganisasjoner, pantelånere), om medlemskap i en selvregulerende organisasjon (for kredittforbrukerkooperativer);
2) krav til låntaker som er fastsatt av långiver og oppfyllelse av disse er obligatorisk for å gi et forbrukslån;
3) tidspunktet for behandling av låntakers søknad om forbrukslån og långivers avgjørelse angående denne søknaden, samt listen over dokumenter som kreves for behandling av søknaden, inkl. å vurdere låntakers kredittverdighet;
4) typer forbrukerkreditt;
5) beløpet på forbrukslånet og vilkårene for tilbakebetalingen;
6) valutaer som forbrukslån gis i;
7) metoder for å gi forbrukerkreditt, inkl. bruk av elektroniske betalingsmidler fra låntakeren;
8) renter i prosent per år, og ved bruk av variable renter - prosedyren for deres fastsettelse i samsvar med kravene i lov N 353-FZ;
9) typer og beløp for andre betalinger fra låntakeren under forbrukslånsavtalen;
10) verdiområder for hele kostnaden for et forbrukslån, bestemt under hensyntagen til kravene i lov N 353-FZ etter type forbrukslån;
11) frekvensen av betalinger fra låntakeren ved tilbakebetaling av et forbrukslån, betaling av renter og andre betalinger på lånet;
12) metoder for låntaker for å tilbakebetale et forbrukslån, betale renter på det, inkludert en gratis metode for låntaker for å oppfylle forpliktelser i henhold til en avtale om forbrukslån;
13) perioden hvor låntakeren har rett til å nekte å motta et forbrukslån;
14) metoder for å sikre oppfyllelse av forpliktelser i henhold til en avtale om forbrukslån;
15) låntakerens ansvar for feilaktig gjennomføring av forbrukslånsavtalen, bøtebeløpet (bot, straff), prosedyren for beregningen av den, samt informasjon om i hvilke tilfeller disse sanksjonene kan brukes;
16) opplysninger om andre avtaler som låntaker plikter å inngå, og (eller) andre tjenester som han plikter å motta i forbindelse med forbrukslåneavtalen, samt opplysninger om låntakers mulighet til å samtykke til inngåelse av slike avtaler og (eller) levering av slike tjenester eller å nekte dem;
17) informasjon om en mulig økning i beløpet til låntakerens utgifter sammenlignet med forventet utgiftsbeløp i rubler, inkl. ved bruk av variabel rente, samt informasjon om at endringer i valutakursen tidligere ikke indikerer en endring i valutakursen i fremtiden (for forbrukslån i utenlandsk valuta);
18) informasjon om fastsettelse av valutakursen i tilfelle valutaen som midler overføres av långiver til en tredjepart spesifisert av låntaker ved innvilgelse av forbrukslån, kan avvike fra forbrukslånets valuta;
19) informasjon om muligheten for å forby overdragelse fra en kreditor av rettigheter (krav) til tredjeparter i henhold til en avtale om forbrukslån;
20) prosedyren for låntakeren for å gi informasjon om bruken av et forbrukslån (hvis det er inkludert en betingelse i forbrukslånsavtalen om låntakerens bruk av det mottatte forbrukslånet til visse formål);
21) jurisdiksjon for tvister om krav fra kreditor mot låntaker;
22) skjemaer (andre standardskjemaer) som definerer de generelle vilkårene i forbrukslånsavtalen.

Vær oppmerksom! De generelle vilkårene i en avtale om forbrukslån bør ikke gi rom for låntakerens plikt til å inngå (i forbindelse med inngåelsen av en forbrukslåneavtale) andre avtaler eller bruke en långivers (tredjeparts) tjenester mot et gebyr. De generelle vilkårene i en avtale om forbrukslån kan heller ikke gi bestemmelser om låntakers plikt til å betale (i forbindelse med inngåelse av en avtale om forbrukslån) betalinger som ikke er spesifisert i de individuelle vilkårene for en slik avtale, både i perioden umiddelbart før inngåelsen og i avtalens gyldighetsperiode. Begge kan imidlertid være fastsatt av de individuelle vilkårene i kontrakten.

De individuelle vilkårene i en avtale om forbrukslån avtales mellom långiver og låntaker (deres autoriserte representanter) – vanligvis i ferd med å gjøre låntakeren kjent med avtaleutkastet. Disse betingelsene kan deles inn i obligatoriske (dvs. ubetinget underlagt inkludering i kontrakten) og betinget obligatoriske (valgfritt).
Obligatoriske individuelle vilkår for yting, bruk og tilbakebetaling av et forbrukslån inkluderer informasjon:
1) om mengden av et forbrukslån eller kredittgrense, prosedyren for å endre den;
2) om gyldighetsperioden for forbrukslånsavtalen;
3) om nedbetalingstiden for forbrukslånet;
4) om valutaen (navnet på valutaen) som forbrukslånet er gitt i;
5) på renten (renten) i prosent per år, og når du bruker en variabel rente - prosedyren for å bestemme den (i samsvar med kravene i lov N 353-FZ);
6) om antall, størrelse og hyppighet (tidspunkt) av betalinger fra låntakeren under en avtale om forbrukslån eller prosedyren for å fastsette disse betalingene;
7) om prosedyren for å endre antall, størrelse og frekvens (tidspunkt) for betalinger fra låntakeren i tilfelle delvis tidlig tilbakebetaling av et forbrukslån;
8) om metodene for å oppfylle økonomiske forpliktelser i henhold til en avtale om forbrukslån i lokaliteten til låntakeren spesifisert i forbrukslåneavtalen, inkludert en gratis metode for låntakeren til å oppfylle forpliktelsene etter en slik avtale på stedet på stedet hvor låntakeren mottok tilbudet (forslag om å inngå en avtale) eller på stedet hvor låntakeren er angitt i forbrukslånsavtalen;
9) om låntakerens ansvar for feilaktig oppfyllelse av vilkårene i forbrukslånsavtalen, størrelsen på straffen (bot, straffer) eller prosedyren for å fastsette dem;
10) om muligheten for å forby overdragelse fra en kreditor av rettigheter (krav) til tredjeparter i henhold til en forbrukerkredittavtale (låneavtale);
11) på låntakerens avtale med de generelle vilkårene for forbrukslåneavtalen av den aktuelle typen;
12) om metoder for informasjonsutveksling mellom långiver og låntaker.
Valgfrie betingelser inkluderer spesielt:
- ved fastsettelse av valutakursen - hvis valutaen som midler overføres av utlåner til en tredjepart spesifisert av låntaker ved utdeling av forbrukslån, er forskjellig fra valutaen som forbrukslånet ble gitt i;
- om sikkerhet for oppfyllelse av forpliktelser etter kontrakten, samt om kravene til slik sikkerhet - dersom det er et objektivt behov for å stille sikkerhet;
- om formålet med låntakerens bruk av et forbrukslån - dersom avtalen inneholder et vilkår om låntakerens bruk av et forbrukslån til bestemte formål;
- om tjenestene som tilbys av långiveren til låntakeren mot et gebyr og som er nødvendige for å inngå en avtale om forbrukslån, deres pris eller prosedyren for å fastsette den (hvis noen) - hvis det er et objektivt behov for å tilby slike tjenester;
- om behovet for at låntaker inngår andre avtaler som kreves for å inngå (gjennomføre) en avtale om forbrukslån, for eksempel en forsikringsavtale osv. Vi gjør oppmerksom på at en avtale som gir låntaker obligatorisk inngåelse av en forsikringsavtale, kan i i tillegg gi et vilkår om at dersom låntakeren ikke oppfyller forsikringsplikten i mer enn 30 kalenderdager, har långiveren rett til å beslutte å øke renten på det utstedte forbrukslånet (med forbehold om begrensningene fastsatt i loven nr. 353-FZ).
De to siste betingelsene inngår i forbrukslånsavtalen kun med skriftlig samtykke fra låntaker. Samtidig er det ikke tillatt å belaste låntakeren et gebyr for utlånerens utførelse av handlinger i utførelsen av pliktene som er tildelt ham i samsvar med regulatoriske rettsakter, individuelle vilkår i kontrakten eller i bestemmelsen av tjenester, hvis resultat ikke resulterer i en egen formuesfordel for låntakeren, for eksempel tjenester som åpner bankkonto (for kreditering av kredittmidler) etc. Det bør også presiseres at forbrukslånsavtalen (tilsvarende vilkår) kan etablere enten en eller flere måter for låntaker å oppfylle pengeforpliktelser etter avtalen. I dette tilfellet må avtalen inneholde informasjon om metoden for fri gjennomføring av den tilsvarende pengeforpliktelsen: på stedet der låntakeren mottok tilbudet eller på stedet for låntakeren spesifisert i forbrukslånsavtalen.
Forbrukslånsavtalen kan også inkludere andre individuelle betingelser som oppstår fra det konkrete ved inngåelsen, som ikke er i strid med lov nr. 353-FZ (hvis de generelle vilkårene i avtalen er i strid med de individuelle vilkårene i avtalen, gjelder sistnevnte). Samtidig kan følgende betingelser ikke inkluderes i kontrakten:
- ved overføring til kreditor som sikkerhet for oppfyllelse av forpliktelser etter avtalen av hele beløpet for forbrukslånet eller deler av det;
- ved utstedelse av kreditor av et nytt forbrukslån til låntaker for å tilbakebetale den eksisterende gjelden til kreditor uten å inngå (etter datoen for forekomsten av slik gjeld) en ny avtale;
- etablere låntakers forpliktelse til å bruke tredjeparts tjenester i forbindelse med oppfyllelse av låntakers økonomiske forpliktelser i henhold til avtalen mot et gebyr.

Vær oppmerksom! Lov nr. 353-FZ stiller spesielle krav til dokumentering av de enkelte avtalevilkårene og informasjon om hele kostnaden for et forbrukslån. Dermed bør de individuelle vilkårene i kontrakten vises i form av en tabell over det etablerte skjemaet med en tydelig, lett lesbar skrift.

Hele kostnaden for forbrukslånet vises i en firkantet ramme i øvre høyre hjørne på første side av avtalen, foran tabellen som inneholder de enkelte avtalevilkårene, i en tydelig, lett lesbar font av maksimal størrelse (av skriftstørrelsene som brukes på denne siden). Arealet av den firkantede rammen må være minst fem prosent av arealet på første side i forbrukslånsavtalen.
Beregning av hele kostnaden for et forbrukslån (heretter kalt CLC) - i prosent per år - utføres ved å bruke formelen:

hvor er datoen for den i-te kontantstrømmen (betaling);
- dato for innledende kontantstrøm (betaling) (sammenfaller med datoen for overføring av midler til låntakeren);
n - antall kontantstrømmer (betalinger);
- størrelsen på den i-te kontantstrømmen (betalingen) under forbrukslånsavtalen. Multidireksjonelle kontantstrømmer (betalinger) (innstrømning og utstrømning av midler) er inkludert i beregningen med motsatte matematiske fortegn - tildelingen av et lån til låntakeren på utstedelsesdatoen er inkludert i beregningen med et "minus"-tegn, låntakers tilbakebetaling av lånet, betaling av renter på lånet - med et "pluss"-tegn ";
PSK - verdi i prosent per år.
Verdien av renten under en avtale om forbrukslån kan bestemmes ved å bruke enten en rente i prosent per år, hvis faste verdi er fastsatt i de individuelle vilkårene i avtalen ved inngåelsen (den såkalte konstante renten), eller en rente i prosent per år, hvis verdi kan variere avhengig av endringer et variabelt beløp fastsatt i de individuelle vilkårene i kontrakten (den såkalte variable eller flytende renten). Prosedyren for å beregne en variabel rente må inneholde en variabel verdi. Verdiene til variabelen må bestemmes basert på omstendigheter utenfor långiverens og dets tilknyttede selskapers kontroll. Variable verdier bør regelmessig legges ut i offentlig tilgjengelige informasjonskilder. Dersom det benyttes flytende rente ved fastsettelse av renten etter en forbrukslånsavtale, plikter långiveren å varsle låntaker om at verdien av den variable verdien som renten beregnes med kan endres ikke bare nedover, men også oppover, og også at en endring i verdiene til en variabel i tidligere perioder ikke indikerer en endring i verdiene til denne variabelen i fremtiden. Långiver plikter å varsle låntaker om endring i den variable rentesatsen, i beregningen av hvilken verdien av den variable verdien inngår, senest 7 kalenderdager fra begynnelsen av den utlånsperioden hvor den endrede variable renten rente vil bli brukt, og gi låntaker informasjon om PIC beregnet basert på endret verdi av variabelen, samt endringer i betalingsplanen under forbrukslånsavtalen (hvis den tidligere ble gitt til låntakeren) i måte som er fastsatt i forbrukslånsavtalen. Dersom størrelsen på kommende utbetalinger under en forbrukslånavtale endres, sender långiver låntaker en oppdatert betalingsplan i henhold til forbrukslånsavtalen (hvis den tidligere er gitt låntaker) på den måten som er fastsatt i denne avtalen. La oss trekke oppmerksomhet til ytterligere to forhold som er viktige for å bestemme den endelige størrelsen på UCS.
For det første beregner og publiserer Bank of Russia, i samsvar med prosedyren fastsatt av den, kvartalsvis informasjon om gjennomsnittlig markedsverdi av PSK (for kategoriene av forbrukslån etablert av den) senest 45 kalenderdager før starten av kvartalet hvor den gjennomsnittlige markedsverdien av PSK er gjenstand for søknad. Kategorier av forbrukslån bestemmes av Bank of Russia på den måten som er fastsatt av den, under hensyntagen til følgende indikatorer (deres rekkevidde):
- beløp og nedbetalingstid på forbrukslånet;
- tilgjengelighet av sikkerhet for et forbrukslån;
- type kreditor;
- formålet med forbrukerkreditt;
- bruk av elektronisk betalingsmiddel;
- tilstedeværelse av en kredittgrense.
Den gjennomsnittlige markedsverdien av PSC bestemmes av Bank of Russia som et vektet gjennomsnitt av minst 100 største långivere for den tilsvarende kategorien forbrukslån eller minst en tredjedel av det totale antallet långivere som gir den tilsvarende kategorien forbrukslån. På tidspunktet for inngåelse av en avtale om forbrukslån kan ikke den faktiske verdien av PSC overstige den gjennomsnittlige markedsverdien av PSC beregnet av Bank of Russia for den tilsvarende kategorien av forbrukslån brukt i det tilsvarende kalenderkvartalet med mer enn en tredjedel ( Imidlertid, hvis det er en betydelig endring i markedsforholdene som påvirker PSC, kan en forskriftslov fra Bank of Russia etableres en periode der den spesifiserte restriksjonen ikke er gjenstand for anvendelse).
For det andre har kreditor på sin side rett til ensidig:
- redusere den konstante renten;
- redusere (avbryte) gebyret for levering av tjenester i henhold til de individuelle vilkårene i forbrukslånsavtalen;
- redusere straffbeløpet (bot, straffer) eller kansellere det helt (delvis);
- fastsette en periode hvor en straff (bot, straff) ikke blir belastet, eller ta en beslutning om å nekte å inndrive en straff (bot, straff);
- endre enkelte generelle vilkår i forbrukslånsavtalen.
Alt det ovennevnte vil imidlertid ikke innebære fremveksten av nye (eller en økning i størrelsen på eksisterende) monetære forpliktelser for låntakeren i henhold til avtalen. Informasjon om endringer i vilkårene i forbrukslånsavtalen sendes av långiver til låntaker på den måte avtalen fastsetter, i form av varsel. Hvis beløpet for kommende betalinger endres, inneholder varselet også informasjon om kommende betalinger. I fremtiden gir långiver låntaker tilstrekkelig tilgang til informasjon om endringer i avtalevilkårene. Når du bestemmer - under hensyntagen til det ovennevnte - den endelige størrelsen på PSC, er alle betalinger før datoen for overføring av midler til låntakeren inkludert i betalingene låntakeren har gjort på datoen for den første kontantstrømmen (betalingen). I dette tilfellet er følgende betalinger fra låntakeren inkludert i beregningen av PSC:
1) å tilbakebetale hovedstolen av gjeld i henhold til avtalen;
2) ved betaling av renter i henhold til avtalen;
3) betalinger fra låntakeren til fordel for långiveren, dersom låntakerens plikt til å foreta slike betalinger følger av vilkårene i avtalen og (eller) dersom utstedelsen av et forbrukslån gjøres avhengig av at låntakeren foretar slike betalinger;
4) gebyr for utstedelse og betjening av elektronisk betalingsmiddel ved inngåelse og gjennomføring av avtale;
5) betalinger til fordel for tredjeparter, dersom låntakers forpliktelse til å foreta slike betalinger følger av vilkårene i avtalen der slike tredjeparter er definert, og (eller) dersom utstedelse av et forbrukslån gjøres avhengig av inngåelse av en avtale med en tredjepart - tar hensyn til følgende funksjoner:
a) hvis vilkårene i kontrakten spesifiserer en tredjepart, brukes tariffene brukt av denne personen til å beregne PSC. Tariffene som brukes til å beregne PSC tar kanskje ikke hensyn til de individuelle egenskapene til låntakeren (hvis långiveren ikke tar hensyn til slike egenskaper, må låntakeren informeres ordentlig om dette);
b) hvis, ved beregning av PSC, betalinger til fordel for tredjeparter ikke entydig kan bestemmes for hele låneperioden, inkluderer beregningen betalinger til fordel for tredjeparter for hele låneperioden basert på tariffer fastsatt på dagen PSC er beregnet;
c) hvis avtalen spesifiserer flere tredjeparter, kan beregningen av PSC gjøres ved å bruke tariffene som brukes av noen av dem, og angi informasjon om personen hvis tariffer ble brukt i beregningen, samt informasjon om at når låntakeren kontakter en annen person UCS kan avvike fra den beregnede;
6) størrelsen på forsikringspremien i henhold til forsikringsavtalen dersom mottakeren under en slik avtale ikke er låntakeren eller en person som er anerkjent som hans nære slektning;
7) størrelsen på forsikringspremien under en frivillig forsikringsavtale, dersom långiver, avhengig av inngåelse av en frivillig forsikringsavtale fra låntaker, tilbyr ulike vilkår i forbrukslånsavtalen, inkl. når det gjelder nedbetalingstid på forbrukslånet og (eller) PSK når det gjelder renten og andre betalinger.
Beregningen av UCS inkluderer ikke:
1) betalinger fra låntakeren, forpliktelsen til å gjøre som låntakeren følger ikke av vilkårene i forbrukslånsavtalen, men fra kravene i lov N 353-FZ, annen føderal lov;
2) betalinger knyttet til låntakerens manglende oppfyllelse (feilaktig oppfyllelse) av vilkårene i avtalen;
3) betalinger fra låntakeren for å betjene lånet, som er fastsatt i avtalen, hvis beløp og (eller) betalingsvilkår avhenger av låntakerens avgjørelse og (eller) muligheten for hans oppførsel;
4) betalinger fra låntakeren til fordel for forsikringsorganisasjoner ved forsikring av sikkerheten under en sikkerhetsavtale som sikrer krav mot låntakeren i henhold til avtalen;
5) betalinger fra låntakeren for tjenester, hvis levering ikke bestemmer muligheten for å få et forbrukslån og ikke påvirker verdien av PSC når det gjelder renter og andre betalinger, forutsatt at låntakeren får en ekstra fordel sammenlignet med levering av slike tjenester på vilkårene for et offentlig tilbud, og sistnevnte har rett til å nekte tjenesten innen 14 kalenderdager (med refusjon i dette tilfellet av en del av betalingen i forhold til kostnadene for delen av tjenesten levert før varsel om avslag);
6) ved yting av forbrukslån med kredittgrense - låntakers gebyr for å utføre transaksjoner i en annen valuta enn den valutaen som er fastsatt i avtalen (valutaen som forbrukslånet ble utstedt i), et gebyr for å stanse utførte operasjoner ved hjelp av et elektronisk betalingsmiddel, samt andre utgifter låntaker forbundet med bruken av sistnevnte.
Ved utstedelse av et forbrukslån ved bruk av et elektronisk betalingsmiddel (heretter - ESP), må sistnevnte overføres til låntakeren av långiveren på stedet for långiveren (dens strukturelle enhet), og hvis det foreligger et skriftlig samtykke fra låntakeren - på adressen oppgitt av ham ved inngåelsen av forbrukslånsavtalen, på en måte som gjør det mulig å tydelig fastslå at ESP ble mottatt av låntakeren personlig eller av hans autoriserte representant. Overføring og påfølgende bruk av ESP av låntaker er tillatt - vi understreker dette - først etter at långiver har identifisert klienten på foreskrevet måte. Hvis vilkårene i forbrukslåneavtalen krever at låntakeren betaler ulike betalinger avhengig av hans beslutning, beregnes PSC basert på det maksimalt mulige beløpet for forbrukslånet og vilkårene for tilbakebetalingen, like betalinger i henhold til avtalen (inkludert tilbakebetaling av hovedstolen for gjelden, betaling av renter og andre betalinger bestemt av avtalevilkårene). Hvis forbrukslånsavtalen gir en minste månedlig betaling, beregnes PSC basert på denne betingelsen (i samsvar med beløpet for slik betaling). Før inngåelse av en avtale om forbrukslån utfører långiver og låntaker, i tillegg til handlinger som tar sikte på å bli enige om sine standpunkter vedrørende avtalevilkårene, også noen andre handlinger. Spesielt kreditor:
1) undersøker (gratis) låntakerens dokumenter for å fastslå kredittverdigheten hans (utfører den såkalte underwriting-prosedyren, om nødvendig, og gir låntakeren et dokument som bekrefter aksept av dokumenter for vederlag);
2) tilbyr låntakeren ekstra betalte tjenester (inkludert de som er knyttet til å sikre låntakerens forsikringsmessige interesse) - med mottak av skriftlig samtykke fra låntakeren til å gi ham de relevante tjenestene, samtidig som låntakeren får mulighet til å samtykke eller nekte å gi ham slike tilleggstjenester mot betaling, inkl. gjennom å inngå andre avtaler som låntaker plikter å inngå i forbindelse med forbrukslånsavtalen;
3) når låntakeren søker om et forbrukslån til et beløp (med en utlånsgrense) på 100 tusen rubler. og mer (i tilsvarende beløp i utenlandsk valuta) - plikter å informere låntaker om at dersom det totale beløpet for betalinger for alle låntakers forpliktelser i henhold til kredittavtaler innen ett år, vil låneavtaler, inkludert betalinger på det gitte forbrukslånet overstige 50 prosent av låntakerens årlige inntekt, står låntakeren overfor risikoen for unnlatelse av å oppfylle sine forpliktelser i henhold til kontrakten og i denne forbindelse pålegge ham bøter.
Låntakeren på sin side:
1) gir kreditor de nødvendige dokumenter;
2) uttrykker skriftlig samtykke eller uenighet med levering av ekstra betalte tjenester;
3) innen perioden fastsatt av lov N 353-FZ, informerer kreditor om sitt samtykke til å motta et forbrukslån på de vilkårene som er kunngjort for ham.
Långiver kan nekte å inngå en avtale med låntaker uten å oppgi grunner, med mindre føderale lover gir utlåners forpliktelse til å rettferdiggjøre avslaget på å inngå en avtale. La oss imidlertid presisere at det oftest tas en negativ beslutning av långiver på grunn av utilfredsstillende forsikring fra låntaker eller på grunn av at sistnevnte ikke oppfyller minst ett av vilkårene som kreves for å inngå en avtale om forbrukslån. Informasjon om avslag på å inngå avtale om forbrukslån (fra å gi forbrukslån, en del av dette) sendes av långiver til National Bureau of Credit History (NBKI) på foreskrevet måte. Hvis kreditor tar en positiv avgjørelse, inngås forbrukslåneavtalen på den måten som er fastsatt ved lov for inngåelse av en kredittavtale (låneavtale) (artikkel 432 - 449 i den russiske føderasjonens sivilkode), under hensyntagen til bestemmelsene i Lov N 353-FZ, som vi vil fokusere videre på.

Inngåelse av avtale om forbrukslån

Lov N 353-FZ kvalifiserer en avtale om forbrukslån som inngått dersom to betingelser er oppfylt:
1) det er oppnådd enighet mellom långiver og låntaker om alle individuelle vilkår i avtalen (oppnåelsen av en slik avtale er vanligvis bekreftet av underskriftene fra avtalepartene), mens søknaden om forbrukslån, de nødvendige dokumentene for å inngå en forbrukslånsavtale, inkludert de individuelle vilkårene i avtalen, kan undertegnes av partene ved å bruke en analog av en håndskrevet signatur på en måte som bekrefter eierskapet av partene i samsvar med kravene i føderale lover, og sendes ved hjelp av informasjon og telekommunikasjonsnettverk (heretter kalt ITS). Merk at ved bruk av denne metoden for utveksling av dokumentert informasjon, må låntakeren, hver gang han gjør seg kjent med de individuelle vilkårene i kontrakten i ITS, motta fra långiveren en melding om perioden kontrakten kan inngås under slike forhold. ;
2) avtalen anses inngått fra øyeblikket (datoen) for overføring av lånemidler til låntakeren.
Ved inngåelse av en avtale om forbrukslån skal långiver:
a) er forpliktet til å gi låntakeren informasjon (i form av en såkalt betalingsplan) om beløpene og datoene for låntakerens betalinger i henhold til avtalen (prosedyren for å fastsette dem), og spesifisere beløpene som er avsatt for å tilbakebetale hovedgjeld på et forbrukslån og beløpene som er avsatt til å tilbakebetale renter, samt det totale beløpet for betalinger fra låntakeren i løpet av avtaleperioden, fastsatt på grunnlag av gjeldende vilkår på datoen for inngåelse av avtalen (dette kravet gjelder ikke ved forbrukslån med kredittgrense);
b) har rett til å kreve at låntaker for egen regning forsikrer låntakers tilsvarende forsikringsbare interesse (långiver plikter å gi låntaker et forbrukslån på samme vilkår (beløp, nedbetalingstid på forbrukslånet og renter) rente) dersom låntakeren uavhengig har forsikret den tilsvarende forsikringsbare interessen til fordel for långiveren hos forsikringsgiveren, som oppfyller kriteriene fastsatt av långiveren i samsvar med lovens krav, og hvis sistnevnte ikke sørger for obligatorisk inngåelse av en forsikringsavtale av låntaker, så er långiver forpliktet til å tilby låntaker en alternativ mulighet for forbrukslån på sammenlignbare vilkår for et forbrukslån, men uten obligatorisk inngåelse av en forsikringsavtale). Vi gjør videre oppmerksom på at låntaker har rett til å informere långiver om sitt samtykke til å motta et forbrukslån på de vilkår som er spesifisert i de enkelte avtalevilkårene innen 5 virkedager fra den dato låntaker får de individuelle avtalevilkårene. (med mindre en lengre periode er fastsatt av långiver eller etter avtale mellom långiver og låntaker), mens långiver i den angitte perioden ikke har rett til ensidig å endre de individuelle vilkårene i kontrakten som tilbys låntaker. På forespørsel fra låntaker, innen den angitte perioden, gir långiver låntaker de generelle vilkårene i forbrukslånsavtalen av tilsvarende type gratis. Låntaker har rett til å nekte å motta et forbrukslån (helt eller delvis) ved å melde fra til långiver skriftlig før utløpet av perioden fastsatt i avtalen for å gi lånet. Dersom långiver mottar de individuelle avtalevilkårene signert av låntaker etter den fastsatte perioden, anses ikke forbrukslånsavtalen som inngått. Etter kontraktsinngåelse, inkl. sørger for å gi et forbrukslån med en kredittgrense, er långiveren forpliktet til å sende låntakeren på den måten som er fastsatt i lov N 353-FZ og avtalen, følgende informasjon (gi låntakeren tilgang til den):
1) beløpet på låntakerens gjeld til långiveren i henhold til en forbrukslånsavtale;
2) datoer og beløp for låntakerens foretatte og kommende betalinger i henhold til forbrukslånsavtalen;
3) andre opplysninger spesifisert i forbrukslånsavtalen (for eksempel informasjon om tilgjengelig beløp på forbrukslån med kredittgrense).
Etter innvilgelse av forbrukslån har låntaker rett til å motta ovennevnte informasjon på forespørsel på månedlig basis: en gang i måneden - gratis, et valgfritt antall ganger i måneden - mot et gebyr. Informasjon om forekomst av forfalt gjeld etter avtale om forbrukslån sendes gratis til låntaker på den måte avtalen foreskriver. Vær oppmerksom på at fristen for å sende slik informasjon ikke kan overstige 7 kalenderdager fra datoen låntakeren ble forsinket, inkl. på grunn av utilstrekkelighet av betalingsbeløpet foretatt av låntakeren for riktig oppfyllelse av forpliktelsene i henhold til avtalen. Nedbetaling av forfalt gjeld i slike tilfeller utføres i følgende rekkefølge:
1) gjeld på renter;
2) gjeld på hovedgjelden;
3) straff (bot, straff), og deres beløp kan ikke overstige:
a) 20% per år, hvis det i henhold til avtalevilkårene påløper renter på beløpet på forbrukslånet for den tilsvarende perioden med brudd på forpliktelser;
b) 0,1% av beløpet for forfalt gjeld for hver dag med brudd på forpliktelser, hvis det i henhold til avtalevilkårene ikke påløper renter på beløpet for forbrukslånet (lånet) for den tilsvarende perioden for brudd på forpliktelsene;
4) påløpte renter for gjeldende betalingsperiode;
5) størrelsen på hovedgjelden for gjeldende betalingsperiode;
6) andre betalinger fastsatt i lov nr. 353-FZ, andre føderale lover eller avtaler.

Endring og oppsigelse av avtale om forbrukslån

Endring av vilkårene i en avtale om forbrukslån utføres i samsvar med kravene fastsatt av føderal lov nr. 353-FZ av 21. desember 2013 "On Consumer Credit (Loan)" (heretter referert til som lov nr. 353-FZ) , og andre føderale lover. I det generelle tilfellet (artikkel 450 i den russiske føderasjonens sivilkode) er endringer i vilkårene i kontrakten tillatt etter avtale mellom partene, inngått i en form som ligner på kontraktens form, dvs. i forhold til en avtale om forbrukslån, skriftlig.
I tillegg kan avtalen etter anmodning fra en av partene endres i retten (i henhold til rettsavgjørelse som er trådt i kraft), inkl. i tilfelle et betydelig brudd på kontrakten fra den andre parten, så vel som i andre tilfeller gitt av føderale lover eller kontrakten. La oss huske at et slikt brudd på kontrakten (dennes vilkår) av en av partene anses som betydelig, som et resultat av at en av partene lider skade, noe som fører til at sistnevnte i betydelig grad mister det den tilsvarende parten hadde rett til å regne med ved kontraktsinngåelse.
Kontrakten kan også endres i tilfelle en ensidig nektelse av å oppfylle kontrakten helt eller delvis, dersom slik avslag er tillatt i henhold til føderale lover eller kontrakt (avtale) mellom partene. Partene i kontrakten kan fastsette andre grunner for å endre vilkårene, inkl. avhengig av forekomsten eller, omvendt, manglende forekomst av de relevante omstendighetene, ved å inkludere de relevante bestemmelsene direkte i kontrakten eller ved å inngå en passende skriftlig avtale seg imellom.
La oss nå gå over til å vurdere begrunnelsen for å si opp en avtale om forbrukslån. I samsvar med art. 450 i den russiske føderasjonens sivilkode, er oppsigelse av en kontrakt tillatt på samme grunnlag som for å endre den, i samsvar med den generelle prosedyren fastsatt i art. 452 i den russiske føderasjonens sivilkode (en lignende prosedyre brukes for å endre kontrakten).
Lov N 353-FZ tillater, når det oppstår passende omstendigheter, oppsigelse av en avtale om forbrukslån både på initiativ fra långiver og på initiativ fra låntaker. Dersom låntaker unnlater å oppfylle forsikringsplikten i henhold til vilkårene i forbrukslånsavtalen i mer enn 30 kalenderdager, har långiver rett til å kreve tidlig heving av avtalen og (eller) tilbakeføring av hele det resterende beløpet. av forbrukslånet sammen med skyldige renter for den faktiske bruksperioden av lånemidlene, skriftlig melde fra til låntaker. Varselet skal angi en rimelig frist for tilbakebetaling av forbrukslånet, som i alminnelighet ikke kan være mindre enn 30 kalenderdager fra dato for sending av spesifisert varsel.
Dersom låntaker bryter forpliktelsen til tiltenkt bruk av kredittmidler gitt under forutsetning om bruk til visse formål fastsatt i forbrukslåneavtalen, har långiver også rett til å nekte videre utlån etter avtalen og (eller) kreve fra låntaker hele førtidig tilbakebetaling av tilsvarende beløp på forbrukslånet.
En avtale om forbrukslån kan sies opp etter initiativ fra låntaker etter 14 kalenderdager (eller mer - i hele avtalens gyldighetsperiode, med unntak av de siste 30 kalenderdagene i denne perioden) fra datoen for mottak av lånemidler ved tidlig tilbakeføring til utlåner med betaling av renter for den faktiske låneperioden (ved tidlig tilbakebetaling av hele beløpet på et forbrukslån (lån) eller deler av dette, er låntaker forpliktet til å betale utlåner renter i henhold til forbrukslån (låne) avtalen, renter på tilbakebetalt beløp av et forbrukslån beregnes inklusive frem til dagen for faktisk tilbakebetaling av tilsvarende beløp), men det kreves ikke foreløpig melding til långiver fra låntaker, og det faktum av tilbakebetaling av lånemidler og renter for den faktiske låneperioden i dette tilfellet er etablert på grunnlag av korrekt utførte dokumenter.
Heving av en avtale om forbrukslån under forutsetning av at låntaker bruker lånemidlene til bestemte formål er tillatt på ovennevnte vilkår, dog tidligst 30 kalenderdager fra mottaksdato hos låntaker.
Tidlig tilbakeføring av lånemidler til långiver (med betaling av renter for den faktiske låneperioden) etter 14 eller 30 kalenderdager fra datoen låntaker mottok lånemidlene, men ikke mindre enn 30 kalenderdager (unntatt tilfeller der avtalen fastsetter en kortere periode) før avtalen fastsettes, er tilbakebetalingstidspunktet for et forbrukslån - helt eller delvis - tillatt med obligatorisk melding om dette til kreditor. Metoden for slik melding er også fastsatt i kontrakten. Långiver, innen 5 kalenderdager fra datoen for mottak av varselet, plikter, basert på førtidig tilbakebetaling av forbrukslånsbeløpet, å beregne størrelsen på hovedstol og renter for den faktiske bruksperioden for forbrukslånet. betalt, og gi den spesifiserte informasjonen til låntakeren (hvis vilkårene i avtalen tilsier åpning og vedlikehold av en bankkonto som låner fra långiveren, gir sistnevnte også låntakeren informasjon om saldoen på bankkontoen) .

Vær oppmerksom! Dato for oppsigelse av avtalen i slike tilfeller (som hovedregel) anses å være dagen etter den dag låntaker fullt ut tilbakebetaler lånemidlene og renter for den faktiske låneperioden, mens avtalen (skriftlig avtale mellom partene mht. avtalen) kan fastsette en annen dato for oppsigelse av forbrukslånsavtalen på det aktuelle grunnlaget - spesielt kan avtalen gi et vilkår for tidlig tilbakebetaling av et forbrukslån (en del av det med betaling av renter for selve lånetid) kun på dagen for neste betaling i henhold til avtalen (i samsvar med betalingsplanen), men ikke mer enn 30 kalenderdager fra datoen for skriftlig melding til kreditor om slik retur.

Ved tidlig tilbakebetaling av en del av et forbrukslån er långiver, på den måten avtalen foreskriver, forpliktet til å gi låntaker oppdatert informasjon om PSC, dersom tidlig tilbakebetaling av deler av lånemidlene førte til endring. i PSC fastsatt i avtalen ved inngåelsen. En oppdatert betalingsplan gis til låntakeren hvis en slik tidsplan ble gitt ham tidligere (ved avtaleinngåelsen). Samtidig understreker vi at førtidig tilbakebetaling av deler av et forbrukslån ikke medfører behov for å endre kontraktene som sikrer oppfyllelse av låntakers forpliktelser etter forbrukslånsavtalen.
Partene i forbrukslånsavtalen kan også fastsette andre grunner for oppsigelsen, inkl. avhengig av forekomsten eller, omvendt, manglende forekomst av de relevante omstendighetene, ved å inkludere de relevante bestemmelsene direkte i kontrakten eller ved å inngå en passende skriftlig avtale seg imellom.

Overdragelse av rettigheter (krav) under en avtale om forbrukslån

Noen ord om overdragelse av rettigheter (krav) etter en avtale om forbrukslån. Kredittgiver har rett til å overdra rettigheter (krav) etter forbrukslåneavtalen til tredjemann, inkl. med det formål å returnere den resulterende gjelden, med mindre annet er bestemt av føderale lover eller en avtale (sistnevnte må inneholde en betingelse som forbyr tildeling). Ved tildeling av rettigheter (krav) i henhold til en avtale om forbrukslån, har långiver rett til å overføre personopplysninger om låntaker og personer som stilte sikkerhet i henhold til avtalen, i samsvar med loven (Federal lov av 27. juli 2006 N 152-FZ , som endret 1. januar 2014), og den som rettighetene (kravene) etter avtalen ble tildelt (heretter kalt den nye kreditor), plikter å sørge for konfidensialitet og sikkerhet for de angitte data.
Låntakeren beholder i forhold til den nye kreditoren alle rettighetene som er gitt til den i forhold til den opprinnelige kreditoren i samsvar med lov N 353-FZ, andre føderale lover (men, merk, ikke avtalen). Låntakers fremleggelse av krav om beskyttelse av forbrukerrettigheter mot långiver for å løse tvister i forbindelse med inngåelse av en forbrukslåneavtale utføres i samsvar med loven (RF lov av 02.07.1992 N 2300-1 som endret 01.01.2014). Sakens territorielle jurisdiksjon om kravet fra kreditor mot låntakeren, som har oppstått (kan oppstå i fremtiden når som helst før retten godtar saken for sin saksbehandling), kan endres etter avtale mellom partene iht. de individuelle vilkårene i avtalen (unntatt tilfeller fastsatt ved lov) og under hensyntagen til relevante bestemmelser i lov nr. 353-FZ.

Konsekvenser av at en låntaker bryter nedbetalingsfrister hovedstol og (eller) rentebetaling

Inntil nylig forble det "smertelige punktet" i systemet for organisatorisk og juridisk regulering av forbrukslån løsningen (først og fremst utenfor retten) av situasjoner som oppsto som et resultat av låntakerens brudd på vilkårene for tilbakebetaling av lånemidler.
Det er gledelig at lov nr. 353-FZ tillater, om enn rent teoretisk foreløpig, å prikke alle «i-ene» her. I henhold til lov N 353-FZ, innebærer en låntakers brudd på vilkårene for tilbakebetaling av hovedbeløpet av gjelden og (eller) betaling av renter i henhold til en forbrukslånsavtale ansvar fastsatt ved lov og avtalen, samt fremveksten av långivers rett til å kreve førtidig tilbakebetaling av hele restbeløpet av forbrukslånet (sammen med de som forfaller i henhold til kontrakt med renter) og (eller) heving av kontrakten, herunder, understreker vi dette, utenrettslig. I dette tilfellet er det selvfølgelig forstått at bruddet er korrekt etablert først og fremst på grunnlag av relevante (betalings- og andre) dokumenter.

Vær oppmerksom! Dersom låntaker bryter vilkårene i forbrukslånsavtalen med hensyn til vilkårene for tilbakebetaling av hovedstolen og (eller) betaling av renter for en varighet (total varighet) på mer enn 60 kalenderdager i løpet av de siste 180 kalenderdagene, långiver har rett til å kreve førtidig tilbakebetaling av det resterende beløpet av forbrukslånet (sammen med forfalte renter) og (eller) heving av avtalen, varsle låntaker på den måten avtalen fastsetter og fastsette en rimelig frist for tilbakebetaling av restbeløpet på forbrukslånet, som ikke kan være mindre enn 30 kalenderdager, regnet fra avsendelsesdatoen fra kreditor.

Dersom låntaker bryter vilkårene i en avtale om forbrukslån inngått for en periode på mindre enn 60 kalenderdager, er fristen for tilbakebetaling av hovedstolen og (eller) betaling av renter for en varighet (total varighet) på mer enn 10 kalenderdager. , har långiver rett til å kreve førtidig tilbakebetaling av det resterende beløpet av forbrukslånet (sammen med skyldige renter) eller heving av avtalen, varsle låntaker på den måte avtalen har fastsatt og fastsette en rimelig frist for tilbakebetaling av restbeløp på forbrukslånet, som ikke kan være mindre enn 10 kalenderdager regnet fra dato for sending av melding. Samtidig kan det ikke iverksettes ansvarstiltak overfor låntaker for brudd på fristene for å tilbakebetale hovedstolen på et forbrukslån og (eller) betale renter dersom han overholdt fristene angitt i siste betalingsplan under avtalen, behørig sendt til ham av utlåneren.
Ved handlinger som tar sikte på å tilbakebetale utenrettslig gjeld pådratt i henhold til en avtale om forbrukslån, skal kreditor og (eller) juridisk enhet som kreditor har inngått en agentavtale med som gir en slik person mulighet til å utføre juridiske og (eller) andre handlinger. som tar sikte på å tilbakebetale gjelden som oppstår under avtalen, har rett til å samhandle med låntaker og personer som stilte sikkerhet i henhold til forbrukslånsavtalen, ved å bruke for dette formål:
- personlige møter;
- telefonsamtaler;
- postforsendelser på bostedsstedet til låntakeren (personen som stilte sikkerhet i henhold til avtalen);
- telegrafmeldinger;
- tekst-, tale- og andre meldinger som sendes over telekommunikasjonsnettverk (inkludert mobile radiotelefonnettverk).
Andre samhandlingsmetoder med låntaker (personen som stilte sikkerhet i henhold til en forbrukslånsavtale) kan brukes på initiativ fra kreditor og (eller) personen som utfører inkassovirksomhet, bare med skriftlig samtykke fra låntaker (den person som stilte sikkerhet etter avtalen). Samtidig, på initiativ fra kreditor og (eller) personen som utfører inkassoaktiviteter, er følgende handlinger ikke tillatt:
- personlige møter, telefonsamtaler med låntaker eller den som har stilt sikkerhet etter avtalen, med sikte på å oppfylle forpliktelsen etter avtalen, hvis oppfyllelsesfrist ikke er inntruffet, med unntak av det tilfellet hvor rett til å kreve tidlig oppfyllelse av forpliktelsen i henhold til avtalen er gitt av lov nr. 353-FZ eller annen føderal lov;
- personlige møter, telefonsamtaler eller interaksjon med låntaker (den som har stilt sikkerhet i henhold til avtalen) gjennom korte tekstmeldinger som sendes via mobiltelefonnettverk på hverdager fra 22 til 8 lokal tid og i helger (frie helligdager dager fra klokken 20 til 9 lokal tid på bostedsstedet til låntakeren (den som har stilt sikkerhet i henhold til avtalen), som er angitt ved inngåelse av forbrukslåneavtale (avtale som sikrer gjennomføring av avtale om forbrukslån) eller som långiver ble varslet om på den måte som er fastsatt i avtalen forbrukslån.
Kreditor (en person som driver med inkassovirksomhet) har ikke rett til å foreta rettslige eller andre handlinger som tar sikte på å tilbakebetale gjeld pådratt i henhold til en forbrukslånavtale med den hensikt å skade låntakeren (den som stilte sikkerhet i henhold til avtalen) ), samt misbruke retten i andre former . I direkte samhandling med låntaker (den som stilte sikkerhet etter forbrukslånsavtalen) - d.v.s. under personlige møter og telefonsamtaler plikter kreditor (den som utfører inkassovirksomhet) å rapportere enten:
- etternavn, fornavn, patronym (sistnevnte hvis tilgjengelig) eller navn på kreditor og (eller) person som utfører inkassoaktiviteter;
- plassering, etternavn, fornavn, patronym (sistnevnte hvis tilgjengelig) og posisjonen til den ansatte til kreditoren eller personen som er engasjert i inkassoaktiviteter som samhandler med låntakeren;
- stedsadresse for sending av korrespondanse til kreditor (personen som utfører inkassovirksomhet).
La oss avslutningsvis bemerke at lov nr. 353-FZ gjelder for avtaler om forbrukerkreditt (låne) inngått etter dagen den trådte i kraft, dvs. fra 2. juli 2014. For å forhindre brudd på lov nr. 353-FZ, utføres tilsyn med overholdelse av den av Bank of Russia. Publiseringen av de gjennomsnittlige markedsverdiene for de totale kostnadene for et forbrukslån (lån) etter kategori av forbrukslån (lån) i henhold til lov N 353-FZ utføres av Bank of Russia fra og med 14. november 2014 .
Kontroll over overholdelse av personer som er engasjert i inkassoaktiviteter, hvis de ikke er kredittorganisasjoner (ikke-kreditt-finansielle), med kravene i lov N 353-FZ utføres i samsvar med føderale lover (de tilsvarende funksjoner kan spesielt, utføres av den russiske føderasjonens påtalemyndighet og andre autoriserte organer).

1. En forbrukerkredittavtale (låneavtale) inngås på den måten som er fastsatt av lovgivningen i Den russiske føderasjonen for en kredittavtale, låneavtale, under hensyntagen til funksjonene gitt i denne føderale loven.

2. Hvis låntakeren ved å gi en forbrukskreditt (lån) tilbys tilleggstjenester levert av långiveren og (eller) tredjeparter mot et gebyr, inkludert livs- og (eller) helseforsikring til låntakeren til fordel for långiveren, samt andre forsikringsbare interesser til låntakeren, en søknad om forbrukskreditt (lån) i den form som er fastsatt av långiver, som inneholder låntakerens samtykke til å yte slike tjenester, inkludert inngåelse av andre avtaler som låntakeren er forpliktet til å inngå. i forbindelse med forbrukerkreditt(låne)avtalen. Långiver i søknaden om forbrukslån (lån) plikter å angi kostnadene for tilleggstjenesten som tilbys av långiver mot et gebyr, og må gi låntaker mulighet til å godta eller nekte å yte slik tilleggstjeneste mot et gebyr, herunder gjennom å inngå andre avtaler som låntaker plikter å inngå i forbindelse med en forbrukskreditt(låne)avtale.

3. Behandling av søknad om forbrukslån (lån) og andre dokumenter fra låntakeren og vurdering av hans kredittverdighet foretas vederlagsfritt.

4. Dersom låntaker på forespørsel fra långiver har fullført en søknad om forbrukskreditt (lån), men beslutningen om å inngå en avtale om forbrukskreditt (lån) ikke kan treffes i hans nærvær, på forespørsel fra låntaker han får et dokument som inneholder opplysninger om dato for aksept for å vurdere sin søknad om forbrukslån (lån).

5. Basert på resultatene av behandlingen av låntakerens søknad om et forbrukslån (lån), kan långiver nekte låntakeren å inngå en avtale om forbrukslån (lån) uten å oppgi grunner, med mindre føderale lover gir forpliktelse til långiveren å motivere avslaget på å inngå avtale. Informasjon om avslag på å inngå en avtale om forbrukslån (lån) eller å gi et forbrukslån (lån) eller deler av dette sendes av långiver til kreditthistorikkbyrået i samsvar med føderal lov nr. 218-FZ av 30. desember 2004 "Om kreditthistorier".

6. En avtale om forbrukslån anses som inngått dersom avtalepartene oppnår enighet om alle individuelle vilkår i avtalen spesifisert i del 9 av artikkel 5 i denne føderale loven. Forbrukslånsavtalen anses inngått fra det øyeblikk midlene er overført til låntaker.

7. Låntaker har rett til å informere långiver om sitt samtykke til å motta et forbrukslån (lån) på de vilkår som er angitt i de individuelle vilkårene i forbrukslån (lån)avtalen innen fem virkedager fra datoen for å gi låntaker avtalens individuelle vilkår, med mindre en lengre periode er fastsatt av långiver. På forespørsel fra låntakeren, innen den angitte perioden, gir långiveren ham gratis de generelle vilkårene og betingelsene for en forbrukerkredittavtale (låneavtale) av den aktuelle typen.

8. Långiver har ikke rett til ensidig å endre de individuelle vilkårene i forbrukerkredittavtalen (låneavtalen) som tilbys låntakeren innen fem virkedager fra datoen for mottakelsen av låntakeren, med mindre en lengre periode er fastsatt av långiveren .

9. Hvis långiver mottar de individuelle vilkårene i forbrukerkredittavtalen (låneavtalen) signert av låntakeren etter utløpet av perioden fastsatt i del 8 av denne artikkelen, anses avtalen ikke som inngått.

10. Ved inngåelse av en avtale om forbrukerkreditt (låne) har långiver for å sikre oppfyllelse av forpliktelser etter avtalen rett til å kreve at låntaker for egen regning forsikrer seg mot risikoen for tap og skade på pantsatt eiendom til et beløp som ikke overstiger beløpet for kravet sikret ved pantet, samt for å sikre andre forsikringsbare interesser til låntakeren . Långiver plikter å gi låntaker forbrukslån (lån) på samme (beløp, nedbetalingstid på forbrukslånet (lånet) og rentesats) vilkår dersom låntaker selvstendig har forsikret sitt liv, helse eller annen forsikringspliktig interesse i favør av utlåner fra et forsikringsselskap som oppfyller kriteriene fastsatt av kreditor i samsvar med kravene i lovgivningen i Den russiske føderasjonen. Hvis føderal lov ikke sørger for obligatorisk inngåelse av en forsikringskontrakt av låntaker, er långiver forpliktet til å tilby låntaker et alternativt alternativ for et forbrukslån (lån) på sammenlignbare vilkår (beløp og tilbakebetalingstid for et forbrukslån (lån) )) uten obligatorisk inngåelse av en forsikringsavtale.

11. En forbrukerkredittavtale (låneavtale), som sørger for obligatorisk inngåelse av en forsikringsavtale for låntaker, kan bestemme at dersom låntaker ikke oppfyller forsikringsplikten i mer enn tretti kalenderdager, har långiver rett til å bestemme å øke renten på den utstedte forbrukskreditten (lånet) til nivået til den gjeldende renten på tidspunktet for inngåelse av en avtale om forbrukerkreditt (lån) under forbrukskredittavtaler på sammenlignbar (beløp, tilbakebetalingstid for en forbrukslån (låne) vilkår for et forbrukslån (lån) uten obligatorisk inngåelse av en forsikringsavtale, men ikke høyere enn rentesatsen under slike forbrukskreditt(lån)avtaler, som var i kraft på det tidspunktet långiver tok beslutning om å øke renten på grunn av manglende oppfyllelse av forsikringsplikten.

12. Dersom låntaker ikke oppfyller forsikringsplikten etter vilkårene i forbrukerkreditt(lån)avtalen i mer enn tretti kalenderdager, har långiver rett til å kreve tidlig oppsigelse av forbrukerkreditt(lån)avtalen og (eller) tilbakebetaling av hele gjenstående beløp av forbrukskreditten (lånet) sammen med forfalte renter for den faktiske låneperioden, skriftlig varsling til låntaker om dette og fastsettelse av en rimelig frist for tilbakebetaling av forbrukslånet (lånet), som ikke kan være mindre. enn tretti kalenderdager fra datoen långiveren sender det spesifiserte varselet, med unntak av tilfellet angitt i del 11 av denne artikkelen.

13. Dersom låntaker bryter forpliktelsen til tiltenkt bruk av forbrukslånet (lånet) fastsatt i forbrukerkreditt(låne)avtalen, forutsatt at låntakeren bruker de mottatte midlene til visse formål, har långiveren også rett til å nekte videre utlån til låntaker etter forbrukskreditt(låne)avtalen og (eller) kreve full førtidig tilbakebetaling av forbrukslånet (lånet).

14. Dokumentene som kreves for å inngå en forbrukerkreditt(lån)avtale i samsvar med denne artikkelen, inkludert de individuelle vilkårene i forbrukerkreditt(lån)avtalen og en søknad om forbrukskreditt(lån), kan undertegnes av partene vha. en analog av en håndskrevet signatur på en måte som bekrefter at den tilhører partene i samsvar med kravene i føderale lover, og sendes ved hjelp av informasjons- og telekommunikasjonsnettverk, inkludert Internett. Hver gang de individuelle vilkårene i en avtale om forbrukskreditt (låne) gjennomgås på informasjons- og telenettet på Internett, skal låntaker motta melding om i hvilken periode en avtale om forbrukskreditt (lån) kan inngås med låntaker under slike vilkår og som er bestemt i samsvar med denne føderale loven.

15. Ved inngåelse av en avtale om forbrukerkreditt (lån) er långiver forpliktet til å gi låntakeren informasjon om beløpene og datoene for låntakerens betalinger i henhold til avtalen om forbrukerkreditt (låne) eller prosedyren for å fastsette dem, og spesifisere separat beløp som er avsatt for å tilbakebetale hovedgjelden på forbrukslånet (lånet), og beløp som er avsatt til tilbakebetaling av renter, samt det totale beløpet for betalinger fra låntakeren i løpet av forbrukskredittavtalen (låneavtalen), fastsatt basert på vilkårene av forbrukerkreditt(låne)avtalen som er i kraft på datoen for inngåelse av forbrukerkreditt(lån)avtalen (heretter kalt betalingsplanen under en forbrukslån(lån)avtale. Dette kravet gjelder ikke for levering av en forbrukslån (lån) med kredittgrense.

Sammensetning av en avtale om forbrukslån

Forbrukerutlån er tillatt i form av en tilknytningsavtale (klausul 1 i artikkel 428 i den russiske føderasjonens sivilkode) . Ikke alle betingelser kan avtales med låntakere gjennom ubetinget tiltredelse. En avtale om forbrukslån består således av (del 1, artikkel 5 i lov om forbrukerkreditt):

• fra de generelle betingelsene;
• individuelle forhold.

De generelle betingelsene er ikke oppført, det vil si at deres sammensetning kan bestemmes fra det motsatte, basert på del 9 av art. 5 i lov om forbrukerkreditt om individuelle forhold som skal inngå i prøveavtalen.

Loven inkluderer 16 forhold blant de sistnevnte, for eksempel:

• lånebeløp;
• lånetid;
• prosent. Fra 1. juli 2019, ikke mer enn 1 % per dag (avsnitt “a”, paragraf 2, artikkel 1 i loven “Om endringer...” datert 27. desember 2018 nr. 554-FZ).

nedbetalingsplan etc.

Partene i låneavtalen har rett til å utvide sin liste etter eget skjønn og etter gjensidig avtale.

Individuelle forhold presenteres i form av en tabell i henhold til godkjent skjema. ved BR-instruks nr. 3240-U datert 23. april 2014 (heretter omtalt som instruks nr. 3240-U). Fra 24. juni 2018 bør de brukes under hensyntagen til endringene som er gjort ved direktiv nr. 4794-U datert 15. mai 2018. For generelle lån er det ingen fast form - den er etablert av finansorganisasjonen uavhengig (klausul 3, artikkel 5 i loven om forbrukerkreditt) på grunnlag av sivil lovgivning og forretningsskikk.

• hvis klausulen mangler i kontrakten, er linjen fylt med ordet "Fraværende";
• hvis en eller annen betingelse ikke er aktuelt for en gitt type lån, er ordet "Ikke aktuelt" lagt inn i linjen.

Inngåelse av avtale om forbrukerkreditt (lån).

Avtale, i samsvar med del 6 i art. 7 i lov om forbrukerkreditt anses som avsluttet fra det øyeblikket midlene ble overført til låntakeren. Samtidig, innen 5 dager eller en lengre periode bestemt av utlåner fra det øyeblikket de generelle og individuelle betingelsene er gitt:

• låntakeren har rett til å uttrykke sitt samtykke til å inngå avtalen;
• kreditor har ingen rett til å endre avtalevilkårene.

En avtale som ikke returneres til finansinstitusjonen i tide anses som uinngått.

Når det gjelder avtalen om forbrukslån, er dette et særtilfelle av forholdet mellom en finansiell organisasjon og en forbruker. Et forbrukslån er underlagt tilsvarende regler som for et forbrukslån. Det kjennetegnes bare av emnet - en kredittorganisasjon (lån utstedes av banker, pantelånere og mikrofinansorganisasjoner - lån).

En finansinstitusjon står dermed ikke helt fritt til å utarbeide en standard forbrukskreditt-/låneavtale. Reguleringsloven deler vilkår inn i generelle og individuelle, og beskriver fremgangsmåten for deres avtale med forbrukeren.