Договор потребительского кредитования с индивидуальными условиями. Особенности заключения кредитного договора с участием потребителя Заключение договора потребительского кредита займа

В июле 2019 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования.

Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций, чья деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.

Что это такое

Договор потребительского кредита - это основной документ, содержащий в себе общие и индивидуальные условия предоставления заемных средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В договор разрешается включать части других договоров согласно новому законодательству.

Стандартные требования договора устанавливается самостоятельно кредитором для многоразового применения. Индивидуальные условия обсуждаются между двумя сторонами и применяются только по отношению к конкретному заемщику.

Наряду с тем, что договор является основным документом, признающим соглашение двух сторон о предоставлении финансовых услуг, он содержит важную информацию о предмете соглашения.

Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на следующие особо важные аспекты:

• общая сумма потребительского кредита;
• стоимость (процентная ставка);
• период погашения;
• способы и условия погашения;
• условия вступления в силу штрафных санкций и их размер;
• наличие и сумма единовременной комиссии;
• стоимость содержания счета;
• возможность расторжения договора.

Общие условия

Кредитор в одностороннем порядке обязан самостоятельно разработать общие условия, другими словами составить типовой договор, который он будет использовать многократно.

В общие условия запрещено включать требования о подписании других договоров или получении отдельных услуг за определенную плату. В том случае если общие условия находятся в противоречии с индивидуальными условиями, то юридическую силу имеют индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита должны включать в себя данные о кредиторе:

• наименовании кредитора,
• адреса,
• другие контакты,
• интернет сайт,
• номер лицензии,
• сведения о включении в гос. реестр и т.д.

В условиях банк должен прописать:

• единые требования к заемщику,
• период рассмотрения заявления-анкеты и принятия решения,
• список документов для установления личности и кредитоспособности.

В обязательном порядке в условиях должны содержаться данные о платежах:

• минимальные и максимальные суммы;
• период возврата;
• валюта операций;
• порядок оформления займа;
• процентная ставка годовая и (при наличии) процентная ставка переменная;
• а также прочие платежи в рамках договора.

К информации, предоставляемой потребителю, должны быть указаны диапазоны сумм полной стоимости займа, исчисленных с учетом требований нового законодательства, периодичность возврата денежных средств для возврата займа, уплате процентов и прочих платежей.

В общих положениях указываются возможные способы возврата средств, процентов, в том числе бесплатный способ выполнения обязательств.

Согласно новому законодательству, существуют сроки, в течение которых потребитель может дать отказ о получении кредита, и они должны быть указаны в условиях.

До заемщика должны быть доведены варианты обеспечения исполнения обязательств перед финансовой организацией. К основным требованиям относится ответственность заемщика за несоблюдение индивидуальных условий, штрафы, пени, порядок их исчисления, а также информация о дальнейших санкциях.

У каждой кредитной компании, включая организации, занимающиеся микрозаймами, должен быть образец типового договора, который предоставляется потребителю бесплатно в местах оказания финансовых услуг, включая интернет-магазины и другие торговые точки, в которых фигурируют услуги организации.

Индивидуальные условия

К обязательным индивидуальным условиям относятся:

• объем займа, который предоставляется заемщику;
• возможность изменения объема;
• срок погашения и срок договора;
• валюта;
• годовая процентная ставка;
• информация о применении курса иностранных валют;
• график погашения задолженности;
• возможность и порядок изменения сроков и периодичности погашения;
• способы внесения средств в счет погашения долга;
• информация об обеспечении.

В индивидуальных условиях указываются цели кредитования и условия использования заемных средств, ответственность заемщика за неисполнение условий договора, а также согласие заемщика со всеми изложенными условиями.

Читайте о новом , чтобы знать о нормах составления кредитного договора и о своих правах.

Можно ли взять в Сбербанке потребительский кредит по паспорту? Условия описаны .

Банки, которые выдают потребительские кредиты на выгодных условиях, перечислены в .

Расторжение договора

Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.

В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:

• погашение кредита;
• обоюдное соглашение сторон без факта погашения;
• при вынесении судом соответствующего решения.

Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.

По договоренности сторон расторжение бывает крайне редко, при этом попытки воспользоваться этим правом чаще переходят в третий вариант - расторжение через суд. Здесь основной причиной расторжения могут выступать несоблюдение индивидуальных условий банка или отзыв ее лицензии Центробанком.

Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.

Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .

Толкование понятия

Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.

Последние включают в себя:

• процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
• указание на сроки действия договора-оферты;
• все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
• обеспечение договора;
• контактные данные и способы обмена ими.

Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.

С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка). За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.

Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течение 14-30 дней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.

Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.

Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.

Кто может претендовать на такие уступки банка

Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.

Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

• добросовестности клиента;
• заработной платы;
• наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.

В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:

• те, кто уже брал кредит в данном банке;
• пользователи зарплатных проектов;
• клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.

Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.

Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.

Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:

• увеличение периода кредитования;
• снижение процентной ставки.

Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.

Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от Там же указаны и правила пользования ею.

Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.

Таблица имеет следующий вид:

Таблица может занимать более одной страницы. При этом необходим перенос названий граф на каждую из страниц. напротив каждого из условий проставляется его содержание или величина.

Оформление сделки

Сделка потребительского кредитования с индивидуальными условиями оформляется, как и при обычном договоре – достаточно лишь одного обращения в банк для заполнения заявки. После получения положительного решения подписывается пакет документов, и деньги перечисляются на карту.

Индивидуальные условия прописываются в оферте в виде таблицы, которая составляется в строгой форме, и максимально учитывают все пожелания конкретного заемщика.

Перечень документов

Для оформления договора с индивидуальными условиями требуются следующие документы:

• паспорт;
• ИНН или пенсионное страховое свидетельство;
• справка о доходах;
• сведения о собственности.

Список варьируется в зависимости от суммы кредита и категории заемщика. Для «лояльных» клиентов достаточно лишь паспорта.

Для клиентов, которым нужна реструктуризация может потребоваться трудовая книжка с отметкой об увольнении и прочие документы, подтверждающие невозможность оплачивать долг по предыдущим условиям.

Требования к внешнему оформлению соглашения

Индивидуальные условия соглашения оформляются в таблице, правила заполнения которой, утверждены Законом. Форма состоит из трех глав, две из которых оформляются кредитором, а первая имеет стандартизированную форму.

В целом таблица является бланком строгой отчетности и изменениям, в области первых 16 строк — не подлежит.

При размещении таблицы на нескольких листах, заголовок и подписи граф сохраняются на каждом листе. Если по договору требуется указать дополнительные условия, то они вписываются после основных и оформляются также, с продолжением нумерации.

Особым условием договора является полная стоимость кредита. Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.

Полная стоимость располагается в правом верхнем углу первой страницы договора – в квадратной рамке. Она пишется черными буквами по белому фону и должна быть легкочитаемой.

Образец договора

Договор является примерным и содержит все пункты, которые будут прописаны в реальном бланке.

В договоре обязательно прописывается следующее:

• предмет;
• условия;
• права и обязанности сторон;
• ответственность;
• прочие условия;
• адреса и подписи сторон.

Обязательным дополнением является график платежей, который указывается в приложении и обязательно подписывается заемщиком. При изменении индивидуальных условий, специалист банка должен распечатать дополнительный график платежей, с учетом новых условий и оставшейся суммы долга.

Порядок заключения соглашения

Клиент обращается в банк и заполняет анкету, где указывает сведения о себе. Для получения максимально лояльных индивидуальных условий необходимо указать только правдивые сведения.

Однако, он имеет кредит в другом банке, детей на иждивении, и при вычитании всех расходов, выясняется, что выдать деньги на таких условиях банк не может, однако выдать 140 тысяч рублей на 4 года – вполне. Исходя из этой ситуации, банк присылает одобренную заявку с измененными индивидуальными условиями.

Клиент может согласиться на новые условия кредита, но может и отказаться.

Отказ может быть если, к примеру, банк значительно увеличил срок, а досрочное погашение не предусмотрено. После одобрения заявки клиент подписывает договор-оферту и получает деньги.

Именно после получения наличных или перечисления денег на счет сделка считается заключенной.

Вправе ли банк в процессе действия договоренностей менять правила сделки

По законодательству банки не могут менять правила сделки в одностороннем порядке.

Однако, если в договоре имеется пункт, что условия могут измениться в результате возникновения форс-мажорных ситуаций, то стоит иметь ввиду, что к таким событиям банки обычно относят события, которые происходят несколько раз в год.

Такими остоятельствами могут быть:

• изменение ставки рефинансирования;
• повышение уровня инфляции и т.д.

Чаще всего изменению подлежат такие пункты, как:

• процентная ставка;
• размер комиссии;
• дата платежа и т.д.

Может ли заемщик в будущем требовать изменения условий

Если необходимо изменить условия договора, то, прежде всего, стоит прочитать пункт с индивидуальными условиями в договоре потребительского кредитования. Если в положениях прописано, что при некоторых ситуациях можно претендовать на внесение поправок, то нужно обратиться в банк.

При наличии форс-мажорных обстоятельств банк всегда пойдет на встречу и с легкостью перенесет дату платежа или уменьшит процентную ставку.

Данная операция называется реструктуризацией и применяется только к лояльным клиентам, которые не имеют просрочек платежей.

При ухудшении материального положения заемщика потребуется предоставление документов, подтверждающих форс-мажорные события.

Случается, что клиент не может оформить «лояльный» кредит, потому, что срок участия в зарплатном проекте – менее 3 месяцев.

В этом случае, при достижении необходимого периода участия в зарплатной программе, банк с удовольствием изменит индивидуальные условия кредитования после подачи соответствующей заявки.

Подчиняется ли услуга «овердрафт» персональным требованиям

Овердрафт – это услуга, которая предоставляется клиентам, доказавшим свою благонадежность.

Тема потребительского кредитования, и так не сходящая с новостных лент все последние месяцы, в канун Нового года получила очередной и весьма ощутимый информационный импульс. Президент РФ подписал Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)". Совсем скоро этот Закон вступит в силу, что неизбежно повлечет существенную перестройку правового регулирования отношений в такой чувствительной сфере, как потребительское кредитование граждан. Чем обернутся законодательные новации для кредиторов и заемщиков? Попытаемся ответить на этот непростой вопрос, обратившись к наиболее значимым положениям нормативного акта.

Общие вопросы потребительского кредитования граждан

Начнем с рассмотрения наиболее общих вопросов потребительского кредитования граждан. Сразу же уточним, что Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением гражданам потребительского кредита (займа) (за исключением случаев, особо оговоренных), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой (отношениям в сфере ипотечного кредитования, см. в этой связи ст. ст. 334 - 356 ГК РФ (в ред. от 21.12.2013) и Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в ред. от 21.12.2013)), а также кредитования для целей, так или иначе связанных с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности (ст. 23 ГК РФ и Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (в ред. от 28.12.2013)), определяя потребительское кредитование в качестве особого вида профессиональной деятельности по предоставлению кредитов в денежной форме, осуществляемой за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемой (в общем случае) не менее четырех раз в течение одного года.

Условия договора потребительского кредита. Полная стоимость потребительского кредита

В соответствии со ст. 5 Закона N 353-ФЗ отношения между кредитором и заемщиком регулируются договором потребительского кредита. Такой договор включает помимо сведений о кредиторе и заемщике общие и индивидуальные условия (условия предоставления, использования и возврата (также - исполнения) потребительского кредита (ст. 428 ГК РФ). Очевидно, что без достижения между кредитором и заемщиком предварительного согласия об условиях договора заключение последнего невозможно. А первым шагом на пути к согласованию позиций сторон, несомненно, является предоставление кредитором информации об условиях такого договора заемщику.

Обратите внимание! Общие условия договора потребительского кредита, устанавливаемые кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, доводятся кредитором до сведения потенциальных заемщиков заблаговременно, в т.ч. посредством размещения в сети Интернет (на официальном сайте кредитора) и иными подобными способами. Отметим, что общие условия, включаемые в договор потребительского кредита, должны соответствовать информации о таких условиях, заблаговременно предоставленной кредитором заемщику.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита включает:
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита;
3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в т.ч. для оценки кредитоспособности заемщика;
4) виды потребительского кредита;
5) суммы потребительского кредита и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит;
7) способы предоставления потребительского кредита, в т.ч. с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения в соответствии с требованиями Закона N 353-ФЗ;
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита;
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита, определенных с учетом требований Закона N 353-ФЗ по видам потребительского кредита;
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита, уплате процентов и иных платежей по кредиту;
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита;
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита;
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита;
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размеры неустойки (штрафа, пеней), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в т.ч. при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов в иностранной валюте);
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита;
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита;
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (при включении в договор потребительского кредита условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры (иные стандартные формы), в которых определены общие условия договора потребительского кредита.

Обратите внимание! Общие условия договора потребительского кредита не должны предусматривать обязанность заемщика по заключению (в связи с заключением договора потребительского кредита) других договоров либо по пользованию услугами кредитора (третьих лиц) за плату. Общие условия договора потребительского кредита не могут также предусматривать обязанность заемщика по уплате (в связи с заключением договора потребительского кредита) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора, - как в период, непосредственно предшествующий его заключению, так и в период действия договора. Однако и то и другое может быть предусмотрено индивидуальными условиями договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком (их уполномоченными представителями) - обычно в процессе ознакомления заемщика с проектом договора. Эти условия можно разделить на обязательные (т.е. безусловно подлежащие включению в договор) и условно-обязательные (факультативные).
Обязательные индивидуальные условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита включают информацию:
1) о сумме потребительского кредита или лимите кредитования, порядке его изменения;
2) о сроке действия договора потребительского кредита;
3) о сроке возврата потребительского кредита;
4) о валюте (наименовании валюты), в которой предоставляется потребительский кредит;
5) о процентной ставке (размере процентной ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения (в соответствии с требованиями Закона N 353-ФЗ);
6) о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей;
7) о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
8) о способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита;
9) об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пеней) или порядке их определения;
10) о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
11) о согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида;
12) о способах обмена информацией между кредитором и заемщиком.
К числу факультативных, в частности, относятся условия:
- об определении курса иностранной валюты - если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит;
- о предоставлении обеспечения исполнения обязательств по договору, а также о требованиях к такому обеспечению - если усматривается объективная необходимость в предоставлении обеспечения;
- о целях использования заемщиком потребительского кредита - если в договор включено условие об использовании заемщиком потребительского кредита на определенные цели;
- об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита, их цене или порядке ее определения (при наличии) - если усматривается объективная необходимость в оказании таких услуг;
- о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения (исполнения) договора потребительского кредита, например договора страхования и др. Отметим, что в договоре, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть, кроме того, предусмотрено условие о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (с соблюдением ограничений, предусмотренных Законом N 353-ФЗ).
Последние два условия включаются в договор потребительского кредита только при наличии на то письменного согласия заемщика. При этом не допускается взимание с заемщика платы за исполнение кредитором действий в порядке исполнения им обязанностей, возложенных на него в соответствии с нормативными правовыми актами, индивидуальными условиями договора либо в порядке предоставления услуг, результатом которых не является отдельное имущественное благо для заемщика, например услуги по открытию банковского счета (для зачисления кредитных средств), и т.п. Следует также уточнить, что договором потребительского кредита (соответствующим условием) могут быть установлены как один, так и несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору. При этом в договоре должна содержаться информация о способе бесплатного исполнения соответствующего денежного обязательства: в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты или по указанному в договоре потребительского кредита месту нахождения заемщика.
В договор потребительского кредита могут быть включены и иные индивидуальные условия, вытекающие из особенностей его заключения, не противоречащие Закону N 353-ФЗ (если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям договора, то применяются последние). В то же время в договор не могут включаться следующие условия:
- о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита или ее части;
- о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения (после даты возникновения такой задолженности) нового договора;
- устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору за отдельную плату.

Обратите внимание! Законом N 353-ФЗ установлены специальные требования к документированию индивидуальных условий договора и сведений о полной стоимости потребительского кредита. Так, индивидуальные условия договора должны отображаться в виде таблицы установленной формы с четким, хорошо читаемым шрифтом.

Полная стоимость потребительского кредита отображается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера (из используемых на этой странице размеров шрифта). Площадь квадратной рамки должна составлять не менее пяти процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.
Расчет полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК) - в процентах годовых - производится по формуле:

где - дата i-го денежного потока (платежа);
- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n - количество денежных потоков (платежей);
- сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту - со знаком "плюс";
ПСК - значение в процентах годовых.
Значение процентной ставки по договору потребительского кредита может определяться с применением либо ставки в процентах годовых, фиксированная величина которой определяется в индивидуальных условиях договора при его заключении (так называемая постоянная процентная ставка), либо ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора (так называемая переменная, или плавающая процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее 7 календарных дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о ПСК, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором. Обратим внимание еще на два обстоятельства, существенные для определения окончательного размера ПСК.
Во-первых, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и публикует сведения о среднерыночном значении ПСК (по установленным им категориям потребительских кредитов) не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению. Категории потребительских кредитов определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов):
- сумма и срок возврата потребительского кредита;
- наличие обеспечения по потребительскому кредиту;
- вид кредитора;
- цель потребительского кредита;
- использование электронного средства платежа;
- наличие лимита кредитования.
Среднерыночное значение ПСК определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам для соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита. На момент заключения договора потребительского кредита фактическое значение ПСК не может превышать рассчитанного Банком России среднерыночного значения ПСК соответствующей категории потребительского кредита, применяемого в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (однако при существенном изменении рыночных условий, влияющих на ПСК, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное ограничение не подлежит применению).
Во-вторых, кредитор, со своей стороны, вправе в одностороннем порядке:
- уменьшить постоянную процентную ставку;
- уменьшить (отменить) плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита;
- уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью (частично);
- установить период, в течение которого неустойка (штраф, пени) не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню);
- изменить те или иные общие условия договора потребительского кредита.
При этом все перечисленное выше не повлечет за собой возникновения новых (или увеличения размера существующих) денежных обязательств заемщика по договору. Информация об изменении условий договора потребительского кредита направляется кредитором заемщику в порядке, установленном договором, в форме уведомления. В случае изменения размера предстоящих платежей в уведомление, кроме того, включается информация о предстоящих платежах. В дальнейшем кредитор обеспечивает заемщику надлежащий доступ к информации об изменении условий договора. При определении - с учетом изложенного выше - окончательного размера ПСК все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) . При этом в расчет ПСК включаются следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору;
2) по уплате процентов по договору;
3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от совершения заемщиком таких платежей;
4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора;
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом - с учетом нижеследующих особенностей:
а) если условиями договора определено третье лицо, то для расчета ПСК используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета ПСК, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (если кредитор не учитывает такие особенности, то заемщик должен быть надлежащим образом проинформирован об этом);
б) если при расчете ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, то в расчет включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета ПСК;
в) если договором определены несколько третьих лиц, то расчет ПСК может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете, а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу ПСК может отличаться от расчетной;
6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в т.ч. в части срока возврата потребительского кредита и (или) ПСК в части процентной ставки и иных платежей.
В расчет ПСК не включаются:
1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита, а из требований Закона N 353-ФЗ, иного федерального закона;
2) платежи, связанные с неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком условий договора;
3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору;
5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита и не влияет на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей, - при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и последний имеет право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней (с возвратом ему в этом случае части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе);
6) при предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования - плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, а также иные расходы заемщика, связанные с использованием последнего.
При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа (далее - ЭСП) последнее должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии на то письменного согласия заемщика - по адресу, указанному им при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что ЭСП было получено заемщиком лично либо его уполномоченным представителем. Передача и последующее использование ЭСП заемщиком допускаются - подчеркнем это - только после проведения в установленном порядке кредитором идентификации клиента. Если условиями договора потребительского кредита предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, то расчет ПСК производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита и сроков его возврата, равномерных платежей по договору (в т.ч. по возврату основной суммы долга, уплате процентов и иных платежей, определенных условиями договора). Если же договором потребительского кредита предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, то расчет ПСК производится исходя из данного условия (в соответствии с размером такого платежа). До заключения договора потребительского кредита кредитором и заемщиком, помимо действий, направленных на согласование своих позиций относительно условий договора, выполняются также некоторые иные действия. В частности, кредитор:
1) рассматривает (бесплатно) документы заемщика в целях определения его кредитоспособности (проводит процедуру так называемого андеррайтинга, в необходимых случаях - с предоставлением заемщику документа о приеме документов к рассмотрению);
2) предлагает заемщику дополнительные платные услуги (в т.ч. связанные с обеспечением страхового интереса заемщика) - с получением от заемщика письменного согласия на оказание ему соответствующих услуг, одновременно обеспечив заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за плату таких дополнительных услуг, в т.ч. посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита;
3) при обращении заемщика о предоставлении потребительского кредита в сумме (с лимитом кредитования) 100 тыс. руб. и более (в эквивалентной сумме в иностранной валюте) - обязан сообщить заемщику, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50 процентов годового дохода заемщика, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и - в этой связи - применения к нему штрафных санкций.
Со своей стороны, заемщик:
1) предоставляет в распоряжение кредитора необходимые документы;
2) выражает письменное согласие или несогласие с оказанием дополнительных платных услуг;
3) в установленный Законом N 353-ФЗ срок сообщает кредитору о согласии на получение потребительского кредита на объявленных ему условиях.
Кредитор может отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора обосновать отказ от заключения договора. Тем не менее уточним, что наиболее часто отрицательное решение выносится кредитором в связи с неудовлетворительным андеррайтингом заемщика либо в связи с невыполнением последним хотя бы одного из условий, обязательных для заключения договора потребительского кредита. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (от предоставления потребительского кредита, его части) в установленном порядке направляется кредитором в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). В случае вынесения кредитором положительного решения договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством для заключения кредитного договора (договора займа) (ст. ст. 432 - 449 ГК РФ), с учетом положений Закона N 353-ФЗ, на рассмотрении которых мы и сосредоточимся далее.

Заключение договора потребительского кредита

Закон N 353-ФЗ квалифицирует договор потребительского кредита в качестве заключенного при соблюдении двух условий:
1) между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора (достижение такого согласия в общем случае удостоверяется подписями сторон договора), при этом заявление о предоставлении потребительского кредита, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита, включая индивидуальные условия договора, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей (далее - ИТС). Заметим, что при использовании такого способа обмена документированной информацией заемщик при каждом ознакомлении в ИТС с индивидуальными условиями договора должен получать от кредитора уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях может быть заключен договор;
2) договор считается заключенным с момента (даты) передачи заемщику кредитных средств.
При заключении договора потребительского кредита кредитор:
а) обязан предоставить заемщику информацию (в форме т.н. графика платежей) о суммах и датах платежей заемщика по договору (порядке их определения) с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора, определенной исходя из условий, действующих на дату заключения договора (данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования);
б) вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет соответствующий страховой интерес заемщика (кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях, если заемщик самостоятельно застраховал соответствующий страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства, а если последним не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита, но без обязательного заключения договора страхования). Отметим далее, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора (если более продолжительный срок не установлен кредитором либо по соглашению между кредитором и заемщиком), при этом в течение указанного срока кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет заемщику и общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), письменно уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора по истечении установленного срока договор потребительского кредита не считается заключенным. После заключения договора, в т.ч. предусматривающего предоставление потребительского кредита с лимитом кредитования, кредитор обязан направлять заемщику в порядке, установленном Законом N 353-ФЗ и договором, следующие сведения (обеспечить заемщику доступ к ним):
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита;
2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита;
3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (к примеру, сведения о доступной сумме потребительского кредита с лимитом кредитования).
Заемщик после предоставления потребительского кредита вправе получать вышеуказанную информацию по запросу ежемесячно: один раз в месяц - бесплатно, любое количество раз в месяц - за плату. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита направляется заемщику бесплатно в порядке, предусмотренном договором. Отметим, что срок направления такой информации не может превышать 7 календарных дней с даты возникновения у заемщика просроченной задолженности, в т.ч. вследствие недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для надлежащего исполнения обязательств по договору. Погашение просроченной задолженности в подобных случаях производится в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пени), при этом их размер не может превышать:
а) 20% годовых, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
б) 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные Законом N 353-ФЗ, иными федеральными законами либо договором.

Изменение и расторжение договора потребительского кредита

Изменение условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), иными федеральными законами. В общем случае (ст. 450 ГК РФ) изменение условий договора допускается по соглашению сторон, заключаемому в форме, аналогичной форме договора, т.е. применительно к договору потребительского кредита, в письменной форме.
Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен в судебном порядке (в соответствии с вступившим в законную силу постановлением суда), в т.ч. при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных федеральными законами либо договором. Напомним, существенным признается такое нарушение договора (его условий) одной из сторон, в результате которого одна из сторон несет ущерб, приводящий для последней к утрате в значительной степени того, на что соответствующая сторона была вправе рассчитывать при заключении договора.
Договор может быть также изменен в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, если такой отказ допускается федеральными законами или договором (соглашением) сторон. Стороны договора могут определить иные основания для изменения его условий, в т.ч. в зависимости от наступления или, напротив, ненаступления соответствующих обстоятельств, включив соответствующие положения непосредственно в договор либо заключив между собой соответствующее письменное соглашение.
Теперь обратимся к рассмотрению оснований для расторжения договора потребительского кредита. В соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора допускается по тем же основаниям, что и для его изменения, с соблюдением общего порядка, предусмотренного ст. 452 ГК РФ (аналогичный порядок применяется и для целей изменения договора).
Закон N 353-ФЗ допускает - при наступлении соответствующих обстоятельств - расторжение договора потребительского кредита как по инициативе кредитора, так и по инициативе заемщика. Так, в случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок пользования кредитными средствами, письменно уведомив об этом заемщика. В уведомлении указывается разумный срок возврата потребительского кредита, который в общем случае не может составлять менее 30 календарных дней с момента направления указанного уведомления.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования кредитных средств, предоставленных с условием использования на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и (или) потребовать от заемщика полного досрочного возврата соответствующей суммы потребительского кредита.
Договор потребительского кредита может быть расторгнут по инициативе заемщика через 14 календарных дней (и более - в течение всего периода действия договора, за исключением последних 30 календарных дней этого периода) с даты получения им кредитных средств в случае досрочного их возвращения кредитору с уплатой процентов за фактический срок кредитования (в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа), проценты на возвращаемую сумму потребительского кредита исчисляются включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы), при этом не требуется предварительное уведомление кредитора заемщиком, а факт возврата кредитных средств и процентов за фактический срок кредитования в этом случае устанавливается на основании надлежащим образом оформленных документов.
Расторжение договора потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком кредитных средств на определенные цели, допускается на вышеуказанных условиях, но не ранее чем через 30 календарных дней с даты получения их заемщиком.
Досрочное возвращение кредитору кредитных средств (с уплатой процентов за фактический срок кредитования) по истечении 14 или 30 календарных дней с даты получения заемщиком кредитных средств, но не менее чем за 30 календарных дней (кроме случаев, когда договором установлен более короткий срок) до установленной договором даты возврата потребительского кредита - полностью или частично - допускается с обязательным уведомлением об этом кредитора. Способ такого уведомления также устанавливается договором. Кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления обязан исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, подлежащих уплате, и предоставить указанную информацию заемщику (если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, то последний, кроме того, предоставляет заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете).

Обратите внимание! Датой расторжения договора в подобных случаях (по общему правилу) считается день, следующий за днем полного возврата заемщиком кредитных средств и процентов за фактический срок кредитования, при этом договором (письменным соглашением сторон договора) может быть установлена иная дата расторжения договора потребительского кредита по рассматриваемому основанию - в частности, договором может быть предусмотрено условие о досрочном возврате потребительского кредита (его части с уплатой процентов за фактический срок кредитования) только в день совершения очередного платежа по договору (в соответствии с графиком платежей), но не более 30 календарных дней со дня письменного уведомления кредитора о таком возврате.

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор в порядке, установленном договором, обязан предоставить заемщику уточненные сведения о ПСК, если досрочный возврат части кредитных средств привел к изменению ПСК, предусмотренной договором при его заключении. Уточненный график платежей предоставляется заемщику, если такой график предоставлялся ему ранее (при заключении договора). Вместе с тем подчеркнем, что досрочный возврат части потребительского кредита не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Стороны договора потребительского кредита могут также определить иные основания для его расторжения, в т.ч. в зависимости от наступления или, напротив, ненаступления соответствующих обстоятельств, включив соответствующие положения непосредственно в договор либо заключив между собой соответствующее письменное соглашение.

Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита

Несколько слов об уступке прав (требований) по договору потребительского кредита. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, в т.ч. для целей возврата образовавшейся задолженности, если иное не предусмотрено федеральными законами или договором (последний должен включать условие о запрете уступки). При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита кредитор вправе передать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору, в соответствии с законодательством (Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ в ред. от 01.01.2014), а лицо, которому были уступлены права (требования) по договору (далее - новый кредитор), обязано обеспечить конфиденциальность и безопасность указанных данных.
Заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с Законом N 353-ФЗ, иными федеральными законами (но, заметим, не договором). Предъявление заемщиком исков о защите прав потребителей к кредитору в целях разрешения споров в связи с заключением договора потребительского кредита производится в соответствии с законодательством (Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 в ред. от 01.01.2014). Территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник (может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству), может быть изменена по соглашению сторон в соответствии с индивидуальными условиями договора (кроме случаев, установленных законодательством) и с учетом соответствующих положений Закона N 353-ФЗ.

Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов

"Болевой точкой" в системе организационно-правового регулирования потребительского кредитования до последнего времени оставалось разрешение (прежде всего во внесудебном порядке) ситуаций, возникших вследствие нарушения заемщиком сроков возврата кредитных средств.
Отрадно, что Закон N 353-ФЗ позволяет - пусть пока и сугубо теоретически - расставить здесь все точки над "и". Согласно Закону N 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную законодательством и договором, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися по договору процентами) и (или) расторжения договора, в т.ч., подчеркнем это, во внесудебном порядке. При этом, конечно, подразумевается, что нарушение надлежащим образом установлено прежде всего на основании соответствующих (платежных и иных) документов.

Обратите внимание! В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися процентами) и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее 30 календарных дней, исчисляемых с даты направления кредитором.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися процентами) или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и определив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее 10 календарных дней, исчисляемых с даты направления уведомления. В то же время к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы потребительского кредита и (или) уплаты процентов, если тот соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору, в установленном порядке направленном ему кредитором.
При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору, вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита, используя для этой цели:
- личные встречи;
- телефонные переговоры;
- почтовые отправления по месту жительства заемщика (лица, предоставившего обеспечение по договору);
- телеграфные сообщения;
- текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи (в т.ч. сетям подвижной радиотелефонной связи).
Иные способы взаимодействия с заемщиком (лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита) могут использоваться по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, только при наличии в письменной форме согласия заемщика (лица, предоставившего обеспечение по договору). Вместе с тем по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, не допускаются следующие действия:
- личные встречи, телефонные переговоры с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору, направленные на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, когда право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено Законом N 353-ФЗ или иным федеральным законом;
- личные встречи, телефонные переговоры или взаимодействие с заемщиком (лицом, предоставившим обеспечение по договору) посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные (нерабочие праздничные) дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика (лица, предоставившего обеспечение по договору), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита.
Кредитор (лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности) не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, с намерением причинить вред заемщику (лицу, предоставившему обеспечение по договор), а также злоупотреблять правом в иных формах. При непосредственном взаимодействии с заемщиком (лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита) - т.е. при личных встречах и телефонных переговорах - кредитор (лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности) обязан сообщать либо:
- фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности;
- место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, которые осуществляют взаимодействие с заемщиком;
- адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору (лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности).
Отметим в заключение, что Закон N 353-ФЗ применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, т.е. начиная со 2 июля 2014 г. В целях предупреждения нарушений Закона N 353-ФЗ надзор за его соблюдением осуществляется Банком России. Опубликование предусмотренных Законом N 353-ФЗ среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) производится Банком России начиная с 14 ноября 2014 г.
Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными (некредитными финансовыми) организациями, требований Закона N 353-ФЗ осуществляется в соответствии с федеральными законами (соответствующие функции могут, в частности, осуществлять Прокуратура РФ, иные уполномоченные на то органы).

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Состав договора потребительского кредита

Потребительское кредитование допустимо в форме договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Не все условия можно согласовывать с заемщиками в порядке безусловного присоединения. Так, договор потребительского кредита состоит (ч. 1 ст. 5 закона о потребкредите):

• из общих условий;
• индивидуальных условий.

Общие условия не перечисляются, т. е. определить их состав можно от обратного, опираясь на ч. 9 ст. 5 закона о потребкредите об обязательных к включению в образец договора индивидуальных условиях.

К последним закон относит 16 условий, например:

• сумму кредита;
• срок кредитования;
• процент. С 01.07.2019 не более чем 1% в день (подп. «а» п. 2 ст. 1 закона «О внесении изменений…» от 27.12.2018 № 554-ФЗ).

график погашения и др.

Их список стороны кредитного договора вправе расширить на свое усмотрение и по взаимному согласию.

Индивидуальные условия представляются в виде таблицы по форме, утв. указанием БР от 23.04.2014 № 3240-У (далее — указание № 3240-У). С 24.06.2018 применять их следует с учетом изменений, внесенных Указанием от 15.05.2018 № 4794-У. Для общих фиксированной формы нет — она устанавливается финорганизацией самостоятельно (п. 3 ст. 5 закона о потребкредите) на основании гражданского законодательства и обычаев делового оборота.

• если пункт в договоре отсутствует, то строка заполняется словом «Отсутствует»;
• если то или иное условие к данному виду займа неприменимо, то в строку вписывается слово «Неприменимо».

Заключение договора потребительского кредита (займа)

Договор, в соответствии с ч. 6 ст. 7 закона о потребкредите, считается заключенным с момента, когда денежные средства были переданы заемщику. Вместе с тем в течение 5 дней либо большего срока, определенного кредитором, с момента предоставления общих и индивидуальных условий:

• заемщик вправе выразить свое согласие на заключение договора;
• кредитор не вправе менять условия договора.

Своевременно невозвращенный в финансовую организацию договор считается незаключенным

Что касается договора потребительского займа, это частный случай отношений финансовой организации с потребителем. Потребительский заем подчиняется правилам, аналогичным правилам о потребкредите. Отличает его только субъект — кредитная организация (кредиты выдают банки, ломбарды и микрофинансовые организации — займы).

Таким образом, финансовая организация не вполне свободна в составлении типового договора потребительского кредита/займа. Нормативные акты подразделяют условия на общие и индивидуальные, описывают порядок их согласования с потребителем.