Стоит ли бояться ипотеки? «Вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно приоритетно Что нужно сделать, чтобы выгодно приобрести жилье.

К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход - 30 000 рублей, платёж по ипотеке - 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться - это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги - закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж - 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть « » - это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте - это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

• Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
• Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
• Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего - на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму - до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант - застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем - договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное - не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы - всё быстро и без сложностей.

Опасности ипотеки, страхи перед ипотечным кредитом на квартиру, которые испытывают заемщики, когда принимают решение.

Здесь я не собираюсь агитировать вас за ипотеку, мне за это не платят, да и мне это не интересно. Моя цель, чтобы вы взвешено принимали решение и не говорили потом, что вы не знали или не слышали.

Какие комиссии берет банк при выдаче ипотеки, а какие брать не должен. Как вычислить реальную ставку по ипотечной ссуде и почему рефинансирование не всегда выгодно — далее по тексту.

Опасности ипотеки для покупателя

Комиссия за выдачу кредита

Была успешно отменена судом для ипотечного займа на квартиру, но кредитные организации пошли дальше и решили взимать комиссию за открытие расчетного счета, если у вас его нет в этом банке. Комиссия за перечисление денежных средств, если покупка недвижимости по ипотеке, осуществляется городе (стране) присутствия организации.

Комиссия за внесение наличных в кассу при погашении ссуды (некоторые банки).

По потребительским кредитам и для бизнеса комиссия за выдачу может взиматься до сих пор. Данный запрет не распространяется на потребительские займы, потому что многие люди получали на личное потребление, по покупали на них квартиры.

Поэтому, если при оформлении ипотеки на квартиру в договоре укажут комиссию за выдачу — спокойно уходите от такого кредитора.

Комиссия за рассмотрение кредита

Не особо крупные банки до сих пор могут взимать комиссию за рассмотрение (не берем в расчет ипотечных брокеров).

Есть такие кредитные организации, которые не взимают комиссии, но просят принести кредитную историю, которую предлагают взять в бюро историй за символическую плату, например, две с половиной тысячи рублей.

Хотя в тоже время, в средствах массовой информации, давно говорят о том, что каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно получить информацию о своей кредитной истории.

Правда история эта запутанная, т.к подобных бюро великое множество и не знаешь толком в какое обращаться, т.к. многие носят название — Центральное Бюро. Так какое центровее?:))

В итоге мы платим банку, который сам ищет вашу историю. Другой, может предложить «подчистить» финансовую историю. Если в процессе оформления ипотеки на жилье вы встречаетесь с подобным, то можете просто встать и уйти в конкурирующую финансовую организацию.

Есть и другой вариант — вернуть комиссию, это происходит в несколько этапов.

Этапы возврата комиссии за рассмотрение ссуды:

• подготовить и отправить претензию в банк;
• подготовить и подать в суд исковое заявление;
• вам назначат дату судебного заседания
• пройдет предварительное слушание дела;
• затем рассмотрение дела по-существу;
• вы получите решение суда и исполнительный лист
• идете и предъявляете исполнительный лист в организацию (как вариант еще службу судебных приставов или РКЦ Банка России);
• по итогу, вам перечисляют денежные средства на счет.

Банк повысит процентную ставку по ипотеке в период действия договора

Ставки по ипотеке на жилплощадь: валютные, рублевые, плавающие, фиксированная. Чтобы знать точно по какому процентному тарифу вы взяли ипотеку — внимательно читайте договор, особенно мелкий шрифт, который встречается не только в сносках.

Имеет ли финансовая организация право повышать проценты по ипотеке в период действия ипотечного договора? Может, если каким-либо образом, пусть даже косвенным, в договоре это права закреплено. После этого даже в суде вы ничего не выиграете.

Наперед постараюсь успокоить — по фиксированным ставкам, банк вряд ли будет применять возможность ее повысить в период выплаты займа.

Таким образом этот страх обоснован и он должен быть, но без фанатизма:)

Понятие эффективной процентной ставки

Эффективная процентная ставка (в отличие от рекламируемой процентной) — это ставка, которую вы получаете по результатам выплаты ипотечного займа.

Она включает все расходы по содержанию ипотеки, т.е. сколько реально, вы потратите на гашение. Сюда войдут скрытые комиссии за ведение, открытие счета, страховка(страхование недвижимости, жизни и смерти). Страхование жизни и смерти, сегодня не обязательные виды страхования, но отказ от них повышает процент.

Понятие ставки рефинансирования

По-простому, ставка рефинансирования — это процент (последняя официально — 7, 25%), по которому Центробанк выдает займы остальным банкам, а они накручивают свою прибыль и на выходе мы получаем тарифы, которые нам предлагает реклама.

Понятие ставок Libor и MosPrime

Libor и MosPrime необходимы инвесторам, в интересах которых взять деньги и поменьше потом возвращать. Например, банки с иностранным капиталом предлагают выгодные «плавающие» проценты по ссудам — валютные Libor и MosPrime.

MosPrime это московская ставка, Libor — это британская межбанковская предложения займа (другими словами тариф рефинансирования в Великобритании). Libor рассчитывается на 1-6-12 месяцев и считается самой выгодной. Московская MosPrime жедневная и схожа с устанавливаемой Центробанком.

Эти виды ссуд ниже, чем рублевые, но здесь присутствуют риски.

Есть мнение, что Libor наиболее оптимальна из эти двух. Основная причина, потому что экономика Великобритании достаточно стабильна.

А что, если банк банкрот?

Стать банкротом в одночасье банк не может, т.к. имеет довольно серьезную структуру и контролируется государством. В любом случае при банкротстве организации, она не может деться в никуда — ее либо поглощают, либо меняют название, либо реорганизовывают.

Некоторые наоборот радуются, потирая руки, мол если банк обанкротиться, то можно будет не платить. Нет, платить все же придется, т.к. законодательно исчезновение куда-либо кредитора не снимает обязательства по выплатам. Например, если один кредитор обанкротился, а другой принял его обязательства на себя, то платить будете новому.

И если в новом банке процент по аналогичному займу не 18%, а 16%, то можно сделать рефинансирование. Если же наоборот, в новом ставка на аналогичный займ выше, то вам могут настоятельно рекомендовать изменить (увеличить), но не изменять в одностороннем порядке, могут решать этот вопрос через суд.

Банк требует досрочного погашения кредита

По ипотеке возможно требование кредитора в досрочном погашении только в том случае, если он посчитает, что, например, квартира, на которую наложено обременение, теряет свою ликвидность.

Потеря ликвидности заключается в простом расчете стоимости объекта недвижимости с учетом процентов, которая должна погасить займ полностью. Всю сумму и сразу затребовать кредитная организация не может.

Каким образом с вас можно требовать досрочного погашения: рассрочка, увеличение платежей, уменьшить срок ссуды. Досрочное погашение не могут требовать, если ухудшается материальное положение заемщика (по результатам судебной практики).

И это есть хорошо:)

Пакетные продажи банковских продуктов

Банки стремятся захватить и проникнуть во всю финансовую сферу жизни потребителя. В идеале, человек должен иметь зарплатную карту у них, взять кредит на авто, ипотеку и т.д.

В связи с этим появилось такое понятие двойные, тройные и даже четверные (!) продажи банковских продуктов.

Развитие строительства недвижимости и социальных программ, связанных обеспечением жильем малоимущих, молодых семей и проч., способствует популяризации банковских услуг. Например, продвигаются социальные программы по льготной ипотеке учителям, служащим и прочим категориям граждан, но зачастую, у них нет денег на первоначальный взнос.

Тогда финансисты нашли выход: оформить потребительский кредит на размер первоначального взноса при покупке жилья, потом вам еще дадут ипотеку, плюс к ней кредитную карту. И многие заемщики идут на это, потому что некоторым «занимают» до 3 млн. рублей, плюс лимит на карте может быть до 5 млн. рублей.

Довольно неплохо:)

Теперь рассмотрим типичный пример. Заемщик получил ссуду на первоначальный взнос и даже не потратил его на поездку в Таиланд, а внес в качестве первоначального взноса за квартиру.

А теперь о минусах этого подхода для заемщика

Теперь стало дело за ипотекой, но банк не обещал вам, что выдаст ипотеку, он просто предложил. В итоге человек приходит, а ему говорят, что выдать ипотеку ему не могут. Заемщик идет в другую кредитную организацию, где при расчете выясняется, что у заемщика уже есть ссуда, которую он выплачивает.

В итоге вырастает процентная ставка и срок. Могут в нагрузку еще оформить кредитную карту, правда ставка по ней будет немного повыше, потому что уже есть обязательства по ипотеке. В результате безумные выплаты.

Но наш русский человек не лыком шит, поэтому он решает сделать следующее — взять ипотеку и покрыть ей потребительский кредит, в расчете, что останется выплачивать только ипотеку.

В идеальном варианте, он это делает. И вроде бы все складывается хорошо — ипотеку он «тянет», обязательства свои исполнять может.

Но дело в том, что чаще всего во вновь купленной квартире (новостройке повсеместно, на вторичке реже) необходимо делать ремонт. И в этот момент кредитор предлагает кредитную карту, при оформлении которой заемщик получает скидки в ряде магазинов со стройматериалами. Все приехали:)

Либо другой, не очень удачный исход. Ипотеку дали, имеющийся потребительский кредит закрыть не смог, потому что ипотечный займ дали пуля в пулю на покупку квартиры, а значит здесь пригодилась кредитная карта.

В итоге деньги куда-то разлетелись и потом получается, как в сказке — «у разбитого корыта»: оформлена ипотека, два-три потребительских кредита, пару кредитных карт, на которых уже нули и одна не активированная (обычно этим заемщики гордятся — придержали).

Вопрос от Чернышевского:
— Что делать?

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование займа - это, когда в одном банке взяли под 10%, а в другом увидели 9, 5% и решили рефинансировать, т.е. оформление новой ссуды.

Другой банк также будет вас рассматривать, как и старый, вы также пройдете все круги по взятию (или не взятию) комиссии, вам могут сказать, чтобы вы переоформили новую страховку, т.к. имеющаяся не подходит и прочее.

И тут приходит гениальная мысль о том, что надо рефинансировать и уменьшить ежемесячный платеж, чтобы «влезать» в свой бюджет.

Однако кредитные организации, в большинстве своем, рефинансируют с большой неохотой, т.к. понимают, что к ним пришли не спроста.

Значит заемщик понимает, что у него проблемы, либо они появятся в будущем, это как лакмусовая бумажка (вспоминайте уроки химии с Марьей Ивановной) и вы отсрочиваете кризис в выплатах или не хотите портить отношения с текущим банком.

По факту программой рефинансирования лучше не пользоваться, а просто пойти и оформить заново кредит.

Помните я говорил о десяти способах уменьшить платеж по ипотеке? Так вот там рефинансирования ипотеки не было и не спроста.

Может быть и хорошие стечения обстоятельств, если математически вы вычислили, что рефинансирование для вас выгодно, даже при перерасчете всех приведенных выше нюансов.

Вы узнали как узнать реальную ставку по ипотечному кредиту на квартиру, как вернуть некоторые комиссии, как не попасть с ипотекой по «тяжелой» и есть ли смысл в рефинансировании ипотеки.

Надеюсь, что этот материал о банковских страхах перед оформлением займа на жилье, оказался для вас не только полезным и вы узнали много нового, но и помог принять верное решение и оградил от различных ошибок.

ВКонтакте Facebook Одноклассники

К ипотеке относятся по-разному. Кто-то не представляет без нее возможности приобрести квартиру на сегодняшний момент. А кто-то продолжает бояться этой кабалы и считает ипотеку вселенским злом

Конечно же, причин для страхов множество. Алена Никитина, глава компании «Организация личных финансов», объясняет изданию realto.ru причины боязни ипотеки и рассказывает, как с этим бороться тем, кто хочет решить свой квартирный вопрос.

Конечно же, страх часто полезен в жизни. Он держит человека в напряжении и некоем тонусе. Но при этом именно страх может не позволить человеку совершить какие-то поступки, которые могли бы облегчить его жизнь. Как говорят экономисты: не надо бояться риска - надо сделать его управляемым.

Итак, первое опасение: ипотека — это слишком дорого. Действительно, цены на жилье у нас заоблачные и завышенные. Поэтому каждый решает сам, продолжать ли арендовать квартиру или же взять на нее же ипотеку. Наверняка многие делали сравнительные расчеты и калькуляцию. В результате можно сделать обзор по банковским ставкам и получить: в случае, если у вас есть примерно 30% от стоимости будущей квартиры в качестве вступительного взноса, то ежемесячный платеж будет равен примерно одной арендной плате. Но есть огромный плюс — при любых катаклизмах ваша ежемесячная выплата по ипотеке будет равной, в отличие от арендной, так как плата за съемную квартиру будет расти с каждым годом. Опять же, выплачивая ипотеку, вы как бы отдаете деньги за свое жилье, а не «дарите» их чужому дяде.

Второе опасение: ипотека берется на слишком длительный срок . И правда, многие сетуют на то, что пока выплатишь все деньги за ипотечную однушку, можно и на пенсию выходить. Никто не спорит, ипотека — это очень длительный кредит. При этом эксперт Алена Никитина не советует брать его больше чем на 15 лет — это оптимальный срок. Причем это можно выяснить, проведя простейшие вычисления: если брать кредит на 20 или 25 лет, то в результате платеж снижается незначительно. Поэтому брать ипотеку на очень длительный срок просто не имеет смысла. Более того, если у вас есть возможность опережать выплаты, то лучше это делать. Вы всегда можете сделать досрочное погашение (пусть даже частично) и таким образом снизить срок выплаты ипотечного кредита. Это, кстати, очень выгодно, особенно в первые годы, когда основная доля в платежах — это выплачиваемые проценты банку. Как рассказывают сами ипотечники, тяжело приходится в первые два-три года, когда приходится привыкать к дополнительным расходам. Но в нашей стране довольно большая инфляция и ее рост не замедляется, а доходы граждан периодически растут. Так что в этом пункте нужно надеяться на себя, свои заработки и стараться погашать кредит пораньше.

Третий страх: слишком большие ежемесячные выплаты , которые отнимают чуть ли не ползарплаты. Действительно, наверняка многие из нас имеют друзей-заемщиков, которые жалуются на выплаты и на то, что из-за ипотеки буквально перебиваются с хлеба на воду. Такое может случиться, если ежемесячная выплата составляет около 40-50% от вашей заработной платы. Это и правда большая нагрузка для семейного бюджета. Поэтому эксперты советуют не идти на такие крайние меры, лишь бы пораньше выплатить кредит. Не стоит закредитовываться, советует Алена Никитина, лучше сделать платежи более комфортными для вашего кошелька — то есть не более 30% от ваших доходов.
На первых порах лучше перестраховаться: можно внести более высокий первоначальный взнос, или же не «шиковать» и купить квартиру меньшего размера или в более отдаленном районе.

Четвертое опасение: в результате квартира станет «золотой» . Многие убеждены, что в процессе выплат придется за квартиру отдать две-три ее стоимости. И это действительно так. Но нужно помнить об инфляции, подорожании недвижимости, так что через 10-15 лет, вполне возможно, ваше жилье будет стоить столько или почти столько, сколько вы за нее заплатите по ипотеке. К тому же если постараться гасить кредит досрочно, то и итоговая переплата будет меньше.

Пятый страх: а вдруг не сумею выплатить кредит? Конечно же, страшно что-то загадывать наперед на 10-20 лет. В жизни может случиться всякое — и потеря работы, и здоровья и т. п. Поэтому лучше постараться создать для себя своеобразный «стабфонд» - чтобы у вас где-то в заначке лежало не меньше 6 ежемесячных выплат банку на случай форс-мажора. Так вы не будете переживать в случае потери работы, наступления кризиса. У вас будет время на принятие решения - найти новое место работы или дополнительный заработки или же решить проблему радикально — к примеру, продать квартиру.

Шестое опасение: банк отберет квартиру . Такое может случиться лишь только если вы грубо нарушили договор с банком. Либо если стоимость недвижимости резко упадет. «Поскольку ваша квартира для банка - это залог. Если он начинает стоить меньше выданной вам суммы, то банк может попросить вас внести дополнительный платеж. Как от этого обезопаситься? Во-первых, лучше внести более весомый первоначальный платеж. Вряд ли квартира упадет более чем на 30-40%. Во-вторых, если у вас возникли финансовые проблемы, не надо скрываться от банка», - объясняет эксперт. Были случаи, когда заемщик не платил по ипотеке 2-3 года, а потом вдруг начинал возмущаться, по какой причине банк собирается отнять квартиру. Как правило, банки достаточно лояльно относятся к тем, кто приходит к ним заранее, до просрочек по кредиту, так как основная работа банка — это выдавать кредиты, а не продавать недвижимость, пусть даже залоговую. Поэтому в данном случае лучше не портить себе кредитную историю или в противном случае вы можете попасть в категорию «рискованный заемщик» и в следующих кредитах вам или вообще откажут, или дадут их под более высокий процент.

Седьмое опасение: ипотечную квартиру невозможно продать . Многие реально верят в то, что заложенную недвижимость продать практически невозможно и, пока не отдашь последний рубль банку, придется выплачивать ипотеку до последнего дня. На самом же деле продать ипотечную квартиру так же возможно, как и обычную, это самая обычная сделка. Поэтому если вы не можете больше выплачивать ипотеку, то просто продайте свою квартиру. При этом у вас на руках останется еще часть денег. Второй вариант, к которому прибегают многие — это сдают свою ипотечную квартиру и переезжают в более дешевое жилье или к родственникам. На самом деле такой вариант самый выгодный, так как если вы попросите банк о реструктуризации долга, то переплата по ипотеке сильно увеличится, так как увеличится срок кредита.

Сколько раз мы слышали о том, что ипотека - это заговор планетарного масштаба, направленный на порабощение рядового населения. Так ли это? На этот вопрос каждый ответит для себя сам, но все же не стоит забывать, что в современном мире с рыночной экономикой, для подавляющего большинства людей ипотека является единственным способом приобрести свое жилье.

Разумеется, ипотека является одним из наиболее сложных видов кредитования, и нельзя ставить подпись в договоре, не понимая, о чем идет речь.

Основные принципы ипотечного кредита

Этот кредит целевой, то есть деньги переходят автоматически на счет продавца, а не вам на руки. Покупаемая недвижимость становится залоговым имуществом. Это очень важный момент. Дело в том, что, по Российскому законодательству, на имущество должника могут обращать арест, в том числе и на недвижимое имущество. Но, если это жилье у вас единственное, то на него взыскание обращать не имеют права. Но только не в случае с ипотекой. Если допустите просрочку и не будете платить банку, не ожидайте, что судебные приставы не будут исполнять свои обязанности только потому, что кроме этой квартиры вам негде жить. Выселят, и это стоит знать.

Как и в случае с автокредитом, банк при заключении договора затребует также договор страхования, но в этом случае страховать будут не имущество (квартира даже в случае пожара, не сильно теряет в цене), а вашу жизнь и здоровье. Банк должен быть уверен, что в случае наступления вашего критического положения он не потеряет деньги. Плюсом является только то, что вам это тоже выгодно, а также сумма подобного договора не столь обременительна, как КАСКО при автокредитовании.

Далее, независимо от того, что вы берете кредит на покупку квартиры, все равно готовьте деньги. Ни один банк не пойдет на сделку, если вы не сделаете первоначальный взнос, а его величина обычно бывает в районе 30% от стоимости. Далее, в зависимости от суммы первоначального взноса, банк будет вам персонально рассчитывать процентную ставку.

Подобный кредит чрезвычайно редко оформляется на короткий срок. Как показывает практика, сроки кредитования находятся в промежутке 10-25 лет. Это стоит принимать во внимание, причем именно плательщику. Он должен быть твердо уверен, что на протяжении столь длительного срока он будет оставаться платежеспособным и знать, что за это время он значительно будет терять в деньгах. А платежи по ипотеке не маленькие.

Также стоит знать, что покупка жилья со вторичного рынка проще, чем в новостройке. Но банк будет выдавать кредит на покупку первичного жилья только в том случае, если строительная фирма является его партнером. На сайтах банка указано, с какими фирмами они сотрудничают. Это связно с тем, что банк очень хорошо проверяет финансовую составляющую подобных предприятий, чтобы не оказаться без залога, поскольку дом не будет достроен. Для плательщика, между прочим, это может стать очень хорошим подспорьем, при выборе строительной кампании. Будьте уверены, что если с ними сотрудничает крупный банк, то они уже проверены-перепроверены, и вы вряд ли окажетесь в числе «обманутых дольщиков».

Ипотеки не нужно бояться, с ней просто нужно считаться.

У ипотечного кредита в России довольно плохая репутация. Многие люди бояться потерять имущество, влезть в долги или оформить невыгодный кредит. Причина этих страхов - недостаток информации.

Заблуждение № 1. «Серый» доход

Серый доход - это заработок, который не подтверждается документально. Однако вопреки общему мнению, банк может выдать ипотечный кредит, если есть беспрепятственный способ проверить ваш доход. Поэтому некоторые банки просят в подтверждение справку, заверенную работодателем.

Заблуждение № 2. Если банк разорится, то мне придётся досрочно погашать кредит

Обычно банкротство банка - это долгий процесс. Кредитный портфель обанкротившегося банка переходит другой кредитной организации (не коллекторам!). При этом условия вашего договора не меняются.

Т.е. вы продолжаете также вносить ежемесячные взносы, только уже в другой банк. Если другой банк пытается изменить условия (ухудшить их), то смело подавайте иск в суд. К тому же в кредитном договоре указываются случаи досрочного погашения. Так что внимательно читайте договор.

Заблуждение № 3. Квартира находится в собственности у банка до тех пор, пока не будет погашен кредит.

Самый распространённый миф. При оформлении ипотеки, квартира/дом сразу переходят в вашу собственность. Однако в свидетельстве о праве собственности будет стоять пункт, указывающий, что помещение обременено залогом. Это означает только лишь то, что вы не имеете права распоряжаться имуществом без разрешения банка.
Отнять просто так квартиру банк не может!

Заблуждение № 4. Ипотеку нужно оформлять в надёжном банке.

Именно поэтому все идут в Сбербанк. Это логично и правильно. Однако можно получить гораздо более выгодные условия, если пойти в менее популярный банк.
На самом деле, неважно какой банк выдаёт ипотеку. Важен лишь ипотечный договор. А потому внимательно читайте условия.

Заблуждение № 5. Брать ипотеку опасно. Будущее туманно...

Россия - настолько стабильная страна, что многие бояться будущего. Ведь неизвестно, что будет через 15-20 лет. Или вы можете потерять работу, или работоспособность.

Во-первых, если в будущем ипотека подешевеет, то вы можете рефинансировать кредит. Т.е. вы сможете получить более выгодные условия.
Во-вторых, возможные проблемы со здоровьем можно заранее застраховать. Если что не дай бог случится, то вы сможете погасить часть кредита страховыми выплатами.
В-третьих, не нужно бояться потери работы. Банку выгодно «держать» вас. Вы можете пойти в банк и попросить отсрочку в два месяца. Или же вы можете заранее отложить деньги на сумму двухмесячных платежей, т.е. подстраховаться на случай финансовых затруднений.

Заблуждение № 6. Необходимо выбирать ипотеку с минимальным первым взносом.

С одной стороны логично. Ведь лучше заплатить небольшой первый взнос, чтобы оставались деньги на ремонт и покупку мебели, техники и т.д.
На самом деле, всё совсем наоборот. Чем выше будет ваш первый взнос, тем выгоднее будут условия ипотечного кредита. Банки больше доверяют заёмщикам, которые вносят большой первый взнос (около 50% от общей суммы). Ведь если заёмщик накопил такую сумму, то банк справедливо считает, что заёмщик добросовестный с хорошим заработком.

Если же вы вносите минимальный первый взнос, то берёте ипотеку на гораздо больший срок. В долгосрочной перспективе вы много переплатите. К тому же банк может просто отказать вам в кредите, посчитав, что вы недостаточно зарабатываете.

Заблуждение № 7. При залоге имеющегося имущества не нужно подтверждать доход.

Некоторые считают, что при залоге не нужно подтверждать свой доход. Аргументируется это тем, что сумма заложенного имущества выше стоимости ипотеки. Обычно в качестве залога выступает уже имеющаяся у заёмщика квартира.

Банк должен быть уверен, что вы сможете платить по ипотеке. А залог - это страховка на случай, если вы не сможете платить. Банк хочет зарабатывать на процентах, а не торговать имуществом нерадивых заёмщиков.

Вывод

Как и в любой другой деятельности, при оформлении ипотеки нужно думать головой. Не нужно бояться, но и быть легкомысленным тоже нельзя. Холодный расчёт - это ваш инструмент. Не бойтесь нанимать профессионального юриста или риэлтора. Лучше заплатить профессионалам, чтобы потом сэкономить ваши деньги и нервы.

Спасибо за внимание!

Последние советы раздела «Дом и дача»:

Назначение, применение пескоструйных аппаратов: аренда оборудования
Как правильно выбирать пластиковую посуду
Как приготовить вишню в собственном соку в автоклаве