Понятие договора страхования, порядок его заключения. Договор страхования и порядок его заключения Порядок заключения и оформления договора страхования

Специфика страхования обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров. В частности, страхователь должен предъявить свидетельства о своей регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В своем заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Страхование, составление правил и договоров, их юридическая наполняемость производится с учетом положений и требований, изложенных в ГК РФ, Законе «Об организации страхового дела в РФ», Указов Президента и Постановлений Правительства, нормативных документах Департамента страхового надзора при Минфине РФ.

Взаимоотношения сторон при заключении договора, порядок заключения договора производится в следующем порядке:

а) В страховании в обязательном порядке участвуют субъекты в лице страхователя и страховщика.

б) Интерес страхователя передать под страховую защиту объект страхования по выбранному риску или пакету рисков.

в) Интерес страховщика - принять под страховую защиту объект страхования на приемлемо выгодных условиях.

г) Страхователь, как правило, выбирает страховщика.

д) Страхователь пишет заявление страховщику на предмет страхования, где в соответствии с требованиями правил указывает:

1) наименование страхователя;

2) сведения о заявителе (страхователе);

3) юридический адрес;

4) реквизиты;

5) вид деятельности;

6) объект страхования и его место нахождение;

7) общую стоимость;

8) были ли ранее события признаваемые страховыми, в течение последних трех лет

9) имеются ли действующие договоры страхования, по страховому объекту;

10) особые условия, которые бы хотел оговорить страхователь, передавая под страховую защиту тот или иной объект страхования;

11) предоставляет информацию по объекту страхования.

е) Страховщик:

1) изучает и проверяет суть заявления;

2) изучает страхователя;

3) проверяет фактическую страховую сумму;

4) проводит экспертизу страхуемого объекта;

5) определяет величину страховой ответственности;

6) определяет тариф и страховую премию обеспечивающую страховое покрытие;

ж) Согласовывается со страхователем:

2) величина ответственности и конкретные объекты;

3) период страхования;

4) риски, идущие под страховую ответственность.

з) После проведения вышеперечисленных работ и уточнений составляется договор страхования (полис).

и) Составные части договора:

1) субъекты страхования;

2) предмет договора;

3) условия договора страхования отражающие:

• страховую сумму;
• риски;
• величину страхового платежа;
• систему страхового обеспечения;
• причины, которые не являются страховыми;

4) особые условия договора;

5) обязанности сторон;

6) дополнительные условия сторон;

7) сроки действия договора;

8) система рассмотрения споров;

9) реквизиты сторон;

После заключения договора страховая кампания проводит наблюдательный контроль за соблюдением страхователем условий договора.

Договор страхования как соглашение сторон содержит взаимосогласованные условия о конкретном страховании данного объекта. Эти условия представляют собой обязательства сторон друг перед другом по совершению определенных действий, направленных на удовлетворение их имущественных интересов, а также обстоятельства, с которыми эти действия связываются.

Для того чтобы соглашение было достигнуто, требуется согласование сторонами существенных условий договора. К таким условиям относятся:

• контингент страхователей и застрахованных;
• объекты и предметы страхования;
• объем страховой ответственности (страхового покрытия);
• страховое обеспечение;
• страховая сумма;
• срок страхования;
• условия выплаты получателем страховой суммы или страхового возмещения;
• тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховых премий).

Однако на практике при наличии стандартных условий договора страхования, зафиксированных в правилах страхования, которые приняты страховщиком, перечень таких существенных условий имеет более узкое толкование. Обычно он сводится к определению страховой суммы и сроку страхования. Остальные условия стандартных договоров страхования не согласовываются, а в одностороннем порядке устанавливаются страховщиком, исходя из утвержденных правил и инструкций.

Условия стандартных договоров страхования относятся к категории нормативно установленных. Стороны обязаны действовать исходя из соответствующих правил страхования. Страховщик и страхователь не могут вносить какие-либо изменения или иные условия в стандартные договоры страхования по своему усмотрению.

Для договоров страхования установлена письменная форма засвидетельствования достигнутого соглашения. Единого документа, содержащего весь комплекс обязательств сторон и подписываемого страхователем и страховщиком, нет. Письменная форма выражается, как правило, в двух документах: заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полисе). Конкретные виды этих документов различны в зависимости от видов страхования, способов и продолжительности уплаты страховой премии.

Заявление о страховании содержит явно выраженное и адресованное страховщику намерение страхователя заключить договор страхования на соответствующих условиях. В заявлении содержатся существенные условия риска, который предполагается страховать.

Наряду с существенными условиями в договоре используется ряд условий, которые не являются существенными. К ним относятся:

• процедура оформления договора;
• размер страховых платежей;
• порядок вступления договора в силу и уплата страховых взносов;
• последствия не уплаты страховых взносов;
• различные перерасчеты по взносам;
• порядок определения ущерба;
• порядок страхового возмещения;
• порядок выплаты страховой суммы;
• размер франшизы;
• порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;
• изменение первоначальных условий страхования и другие.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм предпринимательской деятельности, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, соответственно, является договор страхования.

Договор страхования, или страховой договор, – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной им лицензией.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования). Согласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором, например, уплатила страховую премию и т.п. (ст. 434, 438 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю (на основании его письменного или устного заявления) страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком.

Договор может быть также заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны но договору страхования (ст. 434 ГК РФ).

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, туристу, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только страховой полис, в то время как юридическому лицу – страхователю груза необходим подробный договор страхования), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенными признаются следующие условия:

• события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение;
• территория, на которую распространяется действие договора страхования;
• объект страхования;
• страховая сумма;
• порядок и сроки выплаты страхового возмещения;
• срок действия договора страхования;
• период ответственности страховщика по обязательствам;
• размер и порядок уплаты страховой премии;
• порядок внесения изменений в условия договора;
• правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
• порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

Российское законодательство в сфере страхования сужает перечень существенных условий договора страхования, так, ст. 942 ГК РФ указывает, что при заключении договора имущественного

• 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• 3) о размере страховой суммы;
• 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• 1) о застрахованном лице;
• 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• 3) о размере страховой суммы;
• 4) о сроке действия договора.

Таким образом, три из четырех существенных условий договора страхования являются общими для всех видов страхования (рис. 5.3).

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным. Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд обычных условий договора – это условия, которые включаются во все договора и в соответствии с нормами законодательства должны быть согласованы сторонами, участвующими в договоре страхования. Типовая структура договора страхования включает в себя следующие разделы:

• общие положения;
• предмет и объект договора;
• страховая сумма;
• страховая премия;
• характер страхового случая;
• права и обязанности сторон;
• условия и порядок выплаты страховой суммы;
• ответственность сторон;
• порядок изменения договора;
• срок действия договора;
• окончание действия договора;
• порядок разрешения споров;
• дополнительные условия;
• юридические адреса и подписи сторон.

Рис. 5.3.

Кроме этого законодательством разрешено устанавливать в договоре страхования по взаимному соглашению сторон любые другие, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий в первую очередь страхователей.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). Перечень общих исключений установлен законодательством РФ. Так, ГК РФ (ст. 964) определяет следующие исключения:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

В случае заключения договора страхования страховщик обязан .

• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;
• при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страхо – вом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;
• при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом;
• при необходимости направить запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая;
• возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;
• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

В рамках заключенного договора страхования страховщик имеет право :

• участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;
• проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования;
• отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:
• – сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
• – не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
• – не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• – не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
• – не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход нрава требования на возмещение ущерба называется суброгацией.

В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь также имеет определенные права и обязанности, в частности страхователь обязан :

• своевременно вносить страховые взносы, при этом обязанность уплачивать страховые взносы установлена и для выгодоприобретателя. Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен выполнять данное обязательство;
• при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе;
• в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;
• уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении; если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом;
• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
• предоставить страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков;
• незамедлительно сообщать страховщику в период действия договора страхования о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;
• принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.

Страхователь имеет право:

• заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);
• при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат но договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;
• получать страховую сумму по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
• изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
• досрочно расторгать договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

По общему правилу договор страхования прекращается по истечении срока, на который он был заключен, однако ГК РФ предусматривает возможность досрочного прекращения деятельности договора. В соответствии со ст. 958 страховой договор "прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью".

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т.п.). Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству РФ имеются основания признать его таковым:

• договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;
• договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;
• договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

• стороны должны вернуть друг другу все полученное но сделке;
• все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;
• одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;
• в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными, законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

• страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
• страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение – результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска, в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставите – ся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Страховой полис

Страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат) – это письменный документ установленного образца, выдаваемый страховой компанией страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его основные условия. Страховой полис должен содержать.

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора;
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
• подписи сторон.

ГК РФ предусматривает возможность использования страховыми компаниями "предъявительского" полиса. Известный международной практике полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов. При предъявлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору страхования необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

Фактически страховыми полисами могут также служить билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор страхования пассажиров с компанией, занимающейся пассажирскими перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение страхового возмещения. Страховой взнос при этом включается в стоимость билета.

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК РФ как договор страхования, – это генеральный полис (ст. 941). Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. В отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователя страховая компания обязана выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Рассматривать удобнее, разбив его условно на три этапа:

• определение основных (существенных) условий страхования;
• определение сторон договора страхования, их прав и обязанностей;
• порядок действия сторон при заключении договора страхования.

Рассмотрим процесс заключения договора страхования в соответствии с представленными этапами.

Определение основных (существенных) условий страхования.

Для заключения договора страхования, прежде всего, надо определиться со следующими основными условиями страхования:

• объект страхования;
• страховые события, на случай наступления которых осуществляется страхование;
• страховая сумма по договору страхования;
• выгодоприобретатель по договору страхования;
• сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая;
• срок страхования;
• стоимость страхования.

После уточнения представителями сторон договора основных условий страхования страховщик предложит страхователю заключить договор на основе одних из действующих в этой страховой компании Правил страхования, наиболее подходящих к запросам страхователя. При этом он должен ознакомить страхователя с этими Правилами, а после подписания договора вручить их страхователю.

Определение сторон договора, их прав и обязанностей .

После достижения договоренности по основным условиям страхования представители сторон будущего договора должны определиться с полномочиями друг друга на заключение договора.

Если переговоры по заключению договора страхования происходят не в офисе страховой компании и со стороны страховщика присутствует на переговорах не штатный сотрудник, а агент, то у агента необходимо проверить доверенность на право заключения договоров по данному виду страхования и при этом обратить внимание на размер страховой суммы, в пределах которой он может самостоятельно подписывать договор от имени страховщика.

Требования к страхователю изложены в соответствующем разделе Правил страхования, на основании которых будет заключаться . Представитель страховщика также должен убедиться, что присутствующее на переговорах лицо соответствует этим требованиям.

После взаимной проверки полномочий на право заключения договора страхования, стороны должны обсудить свои права и обязанности по договору. Особое внимание страхователь должен обратить на обязанность по предоставлению достоверной информации при заключении договора страхования и на свои действия при наступлении страхового случая.

Предоставление недостоверной информации и не правильные действия страхователя при наступлении страхового случая зачастую приводят к отказу страховщика в страховой выплате.

Порядок действия сторон при заключении договора страхования.

Порядок действия сторон при заключении договора страхования можно представить в виде следующих этапов:

• проведение предварительных переговоров;
• оформление заявления о страховании;
• составление Акта осмотра объекта страхования;
• расчет и оплата страховой премии;
• оформление договора страхования.

После достижения предварительного согласия в ходе проведения устных переговоров по перечисленным в предыдущих разделах моментам порядка заключения договора страхования , страхователь оформляет письменное заявление о страховании. В заявлении о страховании предоставляет все необходимые сведения об объекте страхования. Форма заявления устанавливается страховщиком. Страхователю необходимо предоставить достоверную информацию по каждому пункту заявления.

Получив заявление о страховании, представитель страховщика при страховании имущества страхователя согласовывает с ним время осмотра имущества. При заключении договора личного страхования страховщик вправе потребовать предоставления страхователем справки от медицинской организации о состоянии здоровья страхуемого лица.

По результатам осмотра имущества составляется Акт осмотра, подписываемый представителями обоих сторон. В Акте отражается действительное состояние принимаемого на страхование имущества.

После подписания Акта осмотра имущества (или предоставления справки от медицинской организации) страховщик с учетом реального состояния имущества (или здоровья страхуемого лица) определяет поправочные коэффициенты к базовым страховым тарифам и рассчитывает величину суммы страховых взносов (размер страховой премии) по договору.

При согласии страхователя со стоимостью страхования и всеми прочими условиями страхования, он уплачивает страховщику сумму страховой премии или сумму первого страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку.

После оплаты страхового взноса представитель страховщика оформляет договор страхования, заверяет его печатью страховой компании и один экземпляр вместе с Правилами страхования вручает страхователю.

В этой статье порядок заключения договора страхования представлен в виде перечисления основных моментов без их подробной расшифровки. Более подробную информацию о каждом моменте, этапе оформления договора страхования Вы найдете в соответствующей статье на этом сайте.

Зайдите на страницу

Общее положение. Существенные условия договора страхования. Последствия отсутствия какого-либо условия. Ничтожные условия. Стандартные правила страхования. Изменение, расторжение и досрочное прекращение договора страхования.

1. На порядок заключения договора страхования распространяется общее для всех гражданско-правовых договоров положение, установленное п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

2. По отношению к договорам имущественного страхования и договорам личного страхования это общее положение конкретизируется специальной нормой. Обязательный минимум из четырех условий, существенных для этих видов страхового договора, определен в ст. 942 ГК РФ. Два из них - условие о страховой сумме и условие о сроке действия - одинаковы и для договора имущественного страхования, и для договора личного страхования. Два же других условия - по объекту страхования и по характеру страхового случая - различаются. Эти различия особенно заметны, когда объект страхования и характер страхового случая индивидуализированы с учетом конкретных разновидностей договора имущественного страхования и договора личного страхования, как это показано в нижеприведенной таблице.

Стороны вправе включать в содержание договора страхования и другие условия.

3. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон.

4. Ничтожны условия:

О страховании противоправных интересов; - о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари; - о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);

Договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

В соответствии с директивой Совета ЕС о недобросовестных условиях договоров с потребителями N 93/13 1993 г. условие договора признается "несправедливым", если, в противоречие требованию справедливости, оно создает существенный дисбаланс в правах и обязанностях сторон, что в конечном результате приводит к ущемлению прав потребителя. Практика применения Директивы в сфере страхования показала, что среди условий договора страхования следующие наиболее часто признаются как "несправедливые":

Условия, предусматривающие очень короткий срок для предъявления требования о страховой выплате или определяющие, что такая претензия должна быть сделана в письменной форме;

Условие, позволяющее страховщику расторгнуть договор страхования с уведомлением в очень короткий срок;

Временные ограничения на реализацию отдельных прав страхователей;

Положения, устанавливающие жесткие требования доказывания своих прав на выплату страхового возмещения.

(Н.А. Дедова)

5. Если порядок заключения договора страхования рассматривать как определенную процедуру то важная роль в ней отводится правилам об отдельных видах страхования.

В не столь далеком прошлом правила страхования утверждались Министерством финансов СССР, а потому представляли собой ведомственный акт, обязательный для сторон. Такое положение соответствовало требованиям ст. 390 ГК РСФСР 1964 г., согласно которым правила страхования утверждались в порядке, устанавливаемом Советом Министров СССР.

По действующему ГК РФ (п. 1 ст. 943) правила страхования (стандартные правила страхования) принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. Поэтому такие правила приобретают юридическую силу только после того, как будут включены полностью или частично в текст страхового договора.

К настоящему времени Всероссийским союзом страховщиков утверждены правила по многим разновидностям страхования. Например, Правила страхования смешанного страхования жизни, Правила страхования имущества физических лиц, Правила добровольного медицинского страхования, Правила страхования средств автотранспорта, грузов, ответственности владельцев автотранспортных средств, имущества юридических лиц и др.

Судебная практика

П. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования".

6. Изменение и расторжение договора страхования производится по общим для гражданско-правовых договоров правилам, уставленным гл. 29 ГК РФ ("Изменение и расторжение договора"), за исключением нескольких следующих случаев, установленных специально для договоров имущественного и личного страхования.

Первый. В соответствии с п. 2 ст. 959 ГК РФ страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой суммы соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против таких изменений, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Второй. При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 1 и 3 ст. 959 ГК РФ).

Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ).

Третий. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, отмеченные выше, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).

7. Случаи досрочного прекращения договора страхования:

Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При заключении договоров страхования важная роль принадлежит правилам об отдельных видах страхования.

В силу п.1 ст.943 ГК правила страхования (стандартные правила страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. При этом следует иметь в виду, что объединение страховщиков представляет собой некоммерческую, лишённую властных полномочий организацию. Однако за страховщиком сохраняется возможность самому разрабатывать правила страхования и тогда, когда исходящие из объединения страховщиков аналогичные стандартные страховые правила вообще не существуют или, хотя и были приняты объединением, но не удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.

Правила, о которых идёт речь, способны, помимо прочего, обеспечить как унификацию используемых на страховом рынке договоров, так и их достаточную полноту и определённость. Всё это, в свою очередь, даёт возможность сократить основания для споров между сторонами, заключившими договор страхования.

Все такого рода правила, независимо от того, приняты ли они, одобрены или утверждены, приобретают юридическую силу только после того, как будут преобразованы в обычные, согласованные сторонами договорные условия. Прямой путь к этому - включение правил в целом или отдельных их условий в текст договора. То есть следует, не ограничиваясь указанием на применение конкретных правил, непременно изложить их в одном документе с договором (страховым полисом), либо поместить на оборотной стороне договора, либо приложить правила к договору. В этом последнем случае необходимо включить в договор указание на то, что правила были вручены страхователю при его заключении.

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Для договора имущественного страхования существенными являются условия об объекте страхования - определённом имуществе либо ином имущественном интересе, о страховом случае - характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Аналогичный перечень установлен и для договора личного страхования. Это - те же: страховой случай, страховая сумма и срок действия договора. Отличие выражается лишь в том, что место имущества и иных имущественных интересов заняло условие о застрахованном лице. По этому поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы «объект» и «застрахованное лицо» выполняют одну и ту же роль - предмета соответствующего договора. Следовательно, речь идёт о том единственном условии, которое, как предусмотрено всё в той же ст.432 ГК, является существенным для любого гражданско-правового договора. И только срок действия договора (и для личного и для имущественного страхования) является ещё одним, предусмотренным в законе существенным условием договора. Соответствующее условие - о предмете - обеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования. В одном из дел, возникших в связи с заявленным требованием о выплате страхового возмещения, по договору была застрахована компьютерная техника. При этом ее индивидуализация ограничивалась лишь местонахождением - определенным помещением. В решении по этому делу Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отмети: «Индивидуальных признаков вещей, составляющих массу застрахованного имущества, в договоре не приведено. Следовательно, в данном случае имеет значение местонахождение застрахованного имущества, а указание конкретного адреса, по которому находится имущество, является одним из существенных условий договора». Соответственно действия страхователя, который без согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое помещение (спор возник в связи с тем, что в этом последнем было украдено застрахованное имущество) были расценены как представляющие собой «изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий договора», которое «нарушает права страховщика и противоречит закону». Соответственно Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал, что «правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют» ВВАС РФ. 1998. № 2. С. 26..

Предусмотренный в ст.942 ГК перечень представляет собой для обоих видов договора страхования обязательный минимум подлежащих непременно согласованию условий. По этой причине содержащееся в ст.432 ГК указание на то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и других правовых актах существенными, таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, распространяется и на договоры страхования.

Так для договоров и личного и имущественного страхования у страховщика существует право на оценку страхового риска. В имущественном страховании страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. А в договоре личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Так в феврале 2003 года в одной известной московской страховой компании была сделана попытка застраховать жизнь и здоровье Аслана Масхадова на 10 миллионов долларов. При этом делался акцент на закрытость при оформлении страхового полиса. Затруднения в переговорах вызвало именно то, что по нормам страхования жизни необходимо личное присутствие страхуемого и его обязательное всестороннее медицинское освидетельствование, перед тем как оформить страховой полис. Так как выполнение данного требования являлось неосуществимым, руководством компании было принято решение в страховке Масхадова отказать Борисов Т. Страховой случай // Российская газета. № 35п. 2003. ст.1..

Страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием её действительности. Указав на последствия нарушения требования о письменной форме - недействительность договора страхования, ст. 940 ГК, посвящённая форме договора страхования, всё же предусмотрела исключение из приведённого правила. Имеются в виду договоры обязательного государственного страхования.

Из двух возможных способов заключения гражданско-правового договора, которым посвящён п. 2 ст. 434 ГК, - составление одного документа, подписанного сторонами, либо обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, - п. 2 ст. 940 ГК для договоров страхования признаёт только первый. Вместе с тем, наряду с составлением единого документа, который, как вытекает из ст.434 ГК, должен быть подписан страхователем и страховщиком, ст. 940 ГК указывает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса. Страховой полис - это документ, который исходит от одной стороны договора - страховщика, и вручается контрагенту - страхователю в соответствии с его предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. В свою очередь акцептом - стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.

Помимо деления страхования на добровольное, основанное на свободно совершаемом по воле сторон договоре, и обязательное, при котором договор страхования должен быть заключён независимо от воли сторон, в силу прямого предписания закона, существует и промежуточная конструкция. Она выражается в том, что на одну из сторон, в самых различных по своей юридической природе договорах, возлагается законом или договором обязанность застраховать соответствующее имущество, использовав для этой цели договор страхования.

Обязанность страхования может предусматриваться в отдельных случаях и факультативной нормой. Так, ст. 490 ГК допускает возможность возложения договором купли-продажи обязанности страховать товар на любую из сторон - продавца или покупателя.

Наконец, основанная на договоре обязанность страхования может быть установлена и императивной нормой и носить вместе с тем альтернативный характер. Примером служит п.2 ст.587 ГК, который признаёт существенным для договора ренты условие, по которому плательщик ренты должен либо представить обеспечение исполнения обязательства выплачивать ренту, либо застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение соответствующего обязательства.